1.什么是保险科技（）

保险科技以科技为核心，聚焦区块链、人工智能、大数据、云计算、物联网等技术。 它广泛渗透到保险产品创新、营销、承保、理赔等各个产业链和服务环节，对保险业产生深远影响。 完善、创新、拓展生态。

保险科技通过技术创新，可以实现客户风险状况与自身保险成本之间的动态平衡。 通过对客户数据的深度挖掘，可以深入发现客户风险本质，更快、更有效地识别欺诈索赔。 从定价不准确、风险识别不充分、理赔范围广、流程冗长等方面对保险公司进行改进和优化，从而提高整体运营效率，扩大利润空间。 此外，保险科技还可以更好地激发客户自身的风险意识，为客户设计和寻找与场景风险相匹配的产品，改变传统的保险营销方式，优化用户体验，促进客户聚焦。

本文将围绕保险科技中最常见的四项核心技术及应用，一一讲解这四项技术应用的基本概念及其在保险行业的广泛应用。 这四种技术应用分别是AI-人工智能、Block-chain-区块链、Cloud-云计算和Data-大数据。

2、人工智能在保险行业的应用

全球首份关于人工智能保险行业应用路径的综合报告——复旦大学保险技术实验室与中国保险学会联合发布的《人工智能保险行业应用路线图》指出，当前人工智能技术的发展仍处于起步阶段。 未来还会有一个扩张期。 在政策红利的影响下配资通，人工智能将在保险行业快速发展。 预计2020年，行业将进入中智能时代。 18年，人工智能在保险行业的应用率将达到75%。

人工智能核心技术可分为基础技术、支柱技术和应用技术三类。 经常提到的机器学习、集群智能等技术是最顶层的应用技术，是基于知识表示、知识推理等最基本的底层技术而发展起来的（见图1）。

图1 人工智能核心技术

人工智能的发展将从产品设计、销售、保险、承保、理赔、售后服务等各个方面对保险行业产生全面影响。 其中，精算、风险控制、保险资金运用三大核心业务环节将受到最大影响。 。 人工智能将在个性化保险、智能保障、智能核保、理赔管理与反欺诈、保险资金运用等五个方面发挥重要作用（见图2）。

图2 人工智能在保险行业的应用

目前，无论是保险公司还是初创保险科技公司，都在积极部署人工智能，以改善企业业务管理的诸多实践。

1.人工智能PK损失评估器。

蚂蚁金服“定损宝”利用人工智能模拟车险定损过程中的人工工作流程，帮助保险公司实现简单高效的自动定损。 通过应用深度学习图像识别技术的研发，解决了识别不规则车辆损坏的行业难题。 它利用AI充当损害评估员的眼睛和大脑，通过算法识别事故照片，与保险公司连接后，在几秒钟内就能在短时间内给出准确的损害评估结果，包括受损部件、维修计划和维修价格，这将帮助保险公司实现简单高效的自动定损。 提升查勘定损体验，解决保险公司查勘能力不足的问题。

2、智能客服“小惠”。

利用人工智能，太平共享金融服务（上海）有限公司与科大讯飞的人工智能语音实验室历时四个月研发完成。 中国太平推出的人工智能语音客服“小惠”是保险行业投入商用的人工智能技术。 智能语音客服机器人可以在车险案件回访场景中与客户进行语音交互，独立思考，快速响应，语气和内容高度拟人化。 具有服务质量稳定、自主学习、会听会说、成本优化等特点。

3、医保审计与成本控制的反舞弊模型。

通过对医疗知识图谱和历史数据的机器学习，战略数据公司在理赔管理中建立了一套智能风控模型，识别异常诊疗行为，帮助保险公司做出决策，实现有效的医疗成本控制。

4、智能保险。

国内市场智能保险模式也不断涌现。 例如车车科技的“阿保保险”帮助用户根据年龄、家庭、资产状况、车型等因素选择车险产品。 未来还将拓展至意外险、健康险等领域。 及其他领域； “蜗牛保险医院APP”提供保险知识咨询、保险推荐、保单诊断等服务； 太平洋保险近期推出“阿尔法保险”，结合海量数据、人工智能技术和精算经验，提供定制化的家居保险建议。

3.区块链在保险行业的应用

过去三年，全球行业在区块链领域的投资超过15亿美元。 与此同时，我国保险业也在积极推动区块链与保险业的融合。 2016年7月，易安保险、水滴互助等保险机构发起成立“区块链保险实验室”，共同探索区块链技术在保险行业的应用场景。 2016年10月，“中国区块链技术与产业发展论坛成立大会暨首届开发者大会”召开。 会议介绍了我国区块链技术的应用领域和发展前景。 下面主要介绍区块链在我国保险行业应用的具体案例分析。

1.“阳光湾”积分服务

2016年3月，为了改变传统“阳光币”积分造成保险公司与客户互动性差的弊端，阳光保险推出了以区块链技术为底层支撑技术的全新积分模式——“阳光湾”积分。 这也使得阳光保险成为国内首家落地区块链技术的保险公司。

积分是一个公司对未来服务客户的承诺，“阳光贝壳”与传统积分有很大不同。 传统积分只能通过官网发放，积分难以累积。 除了传统积分的功能外，“阳光湾”积分还可以通过微信等社交软件转让给他人，实现积分自由流动。

同时，“阳光湾”可以在其他平台兑换商品或与其他区块链积分兑换，从而增加客户活跃度和积分使用量。 目前，“阳光湾”仅将客户的简单交易记录放在区块链上。 保险单据、个人信息和理赔信息可以后期添加到链上，利用区块链技术的分布式记账技术，可以将客户的保险、定价和理赔准确记录在区块链上，保证每笔交易的准确性和真实性。实现客户与公司之间的在线互动。

2、“安联云”电子保单存储系统

2017年1月，众安保险旗下众安科技发布《安链云-网络白皮书》，介绍了基于区块链技术的“安链云”平台。 该平台也成为全球首个基于云的保险系统。 截至2017年2月，众安保险利用“安联云”平台处理健康险电子保单21.27万份，涉及保费收入3736.36万元。 “安联云”平台将保单、账单、客户和理赔信息添加到区块链上，利用区块链的分布式账本技术实现电子保单的安全存储。 与传统的文件存储相比按月配资，保证了电子保单的真实有效性、不可篡改和可追溯性。

此外，“安链云”区块链网络可以利用信息的可追溯性，在投保人投保的保险事故发生后，对交易流程进行回顾，并按照原来设定的合同实现自动理赔，从而减少对保险代理人的需求第三方中介机构的参与，降低了审核、理赔等数据丢失等风险，同时“安链云”区块链网络可以帮助保险公司节省理赔成本，杜绝保险欺诈，让保险业务流程更加便捷。标准化。

4、云计算在保险行业的应用

云计算是一种按使用付费的模式，提供可用、方便、按需的网络访问，访问可配置的共享计算资源池（资源包括网络、服务器、存储、应用软件和服务），这些资源可以配置只需最少的管理工作或与服务提供商的互动即可快速完成。 云计算具有超大规模、虚拟化、高可靠性、通用性、高扩展性、按需服务、成本极低等特点。

云平台通常有以下四种部署模式（这些模式可以单独或组合出现）：私有云、公共云、混合云和社区云。 所有上述云模型的建立都是为了在以下四个服务交付级别上“按需”提供计算功能：

1. 基础设施层面

企业主要利用基础设施即服务（IaaS）技术按需对原始计算资源、处理能力、网络带宽、数据存储等进行分类。 IaaS是最基本的云服务模式。

2. 平台层面

平台即服务 (PaaS) 是一个软件平台，包括数据库、中间件、消息传递、安全性和开发工具等基础设施元素，以及用于开发定制应用程序的表示层。 该平台为企业创造了良好的环境，支持软件开发生命周期的快速升级，以满足不断变化的需求。

3、应用层面

软件即服务（SaaS）技术通常用于帮助最终用户获得完整的软件应用程序。 该技术包括应用程序和相关数据，主要存储在云中并可通过网络浏览器访问。 支持设备独立性，可随时随地访问。 在一些业务领域，包括客户关系管理，微信等公司已在多个行业广泛部署应用。

4.业务流程层

基于云计算的解决方案（BPaaS）为业务流程管理提供网络化和外部服务。 与应用云不同，这些解决方案可以提供端到端的流程支持，不仅涵盖软件流程，还涵盖联络中心等人工流程。

（二）云计算在保险行业的应用

1、公有云IaaS将助力中小保险公司信息基础设施建设

保险公司的信息化基础设施有两个重要部分：一是存储核心设备、提供计算能力和存储空间的数据中心；二是数据中心。 另一部分是系统的长期维护，包括成本摊销、设备维护、水电能源消耗、人员费用等，这两部分的费用对于小型保险公司来说是一定的负担。 借助IaaS服务，企业可以大大降低信息基础设施建设成本。

安信保险将公司整个业务体系构建在腾讯“云”上，是国内第一家全业务运行在“云”上的保险公司。 其做法打破了保险行业传统的底层架构建设模式。 腾讯云运用在金融服务中，相比传统自建底层设施可以节省90%以上的成本，因此可以大大降低公司在系统运营方面的软硬件成本。 这也是安信保险选择将业务放在“云”上的原因。 除了成本之外，在业务层面，安信保险可以依托腾讯云的云安全、云处理、信息识别等核心技术。 安信保险将让理赔服务变得简单、快捷，实现从营销、渠道、产品乃至运营的全业务化。 连锁互联网。

2、构建内部私有云，提升保险公司信息科技管理水平

保险公司作为金融企业，对业务数据的安全性和隐私性有着很高的要求。 因此，很多保险公司不会将核心业务、财务等重要系统交付到公有云上。 他们更喜欢在企业内部构建私有云。 。 特别是一些规模较大的企业已经拥有符合国家标准的数据中心、相对丰富的计算资源、较强的技术能力，具备了建设私有云的基础和条件。

3、与供应商共建电商云，拓展保险销售新渠道

2008年底，国内知名电商公司阿里巴巴提出建设电商云，将其占有的业务资源整合到云端。 不仅为用户提供租用云的计算、存储和网络服务，还提供适合国内用户的多种服务。 电子商务服务。 电商云的出现为保险行业拓展线上销售渠道提供了良好的前景。 企业可以与供应商深度融合，充分利用自身的技术优势和客户资源，共同打造保险电商云平台，为客户提供产品和服务。

5、大数据在保险行业的应用

大数据对保险价值链的影响体现在方方面面。 BCG研究认为，大数据对保险业的影响可分为“改善”和“改革”两大方面。

首先，“改善效应”发生在五个环节，即：风险评估和定价、交叉销售、客户流失管理、理赔欺诈检测、理赔预防和缓解。

1、风险评估与定价

大数据给保险风险评估和定价带来了前所未有的创新，主要体现在三个方面：

（一）风险特征描述大大丰富；

（2）大数据分析将改变传统精算理论；

（3）分析产品性能，优化定价体系。

例如，在汽车保险领域，澳大利亚一家保险公司通过分析客户购物篮数据来预测驾驶风险。 分析显示，摄入大量牛奶和大量红肉的顾客开车风险较低，而摄入大量面食和米饭、夜间开车、饮酒的顾客则为高风险顾客。

2.交叉销售

在激烈的市场竞争中，交叉销售是实现客户价值最大化、促进业务协作的最终手段。 大数据在交叉销售领域的应用，可以帮助企业挖掘现有客户的价值并全面拓展，促进不同业务主体之间的客户资源共享。

例如盛鑫配资，从产险起家的平安集团，如今已成为横跨保险、银行、投资、互联网金融（围绕“医、食、住、住”等四大板块的综合性金融集团）。交通、娱乐”）。 平安通过“一账户”，让平安的保险客户、银行客户、投资客户通过一个账户获得全方位的综合金融服务，促进新老各业务板块的客户迁移，促进跨界融合。销售。

3、防止客户流失

保险公司可以通过大数据整合线上线下客户行为。 除了客户投诉、索赔和付款等内部数据外，他们还可以将社交网络信息、人口统计数据等外部数据与内部数据相结合股票按天配资，并使用保险分析模型。 计算客户价值、预测客户行为等，并开始制定有针对性的客户保留策略和运营计划，以保留最佳客户并促进保险公司利润。

例如，美国进步保险公司（ ）在数据研究和分析中发现，理赔周期越短，理赔费用就越低。 因此，该公司投资超过3000万美元建设“自动理赔管理系统”，以加快解决客户理赔问题。 使用新系统后，不仅大幅缩短了千金保险公司的理赔周期，将保险行业平均理赔周期42天缩短至仅6天，而且客户满意度显着提升，客户满意度大幅提升。客户流失率下降了三分之一。 二是续签率达到90%以上。

4. 欺诈检测

借助大数据，保险公司可以显着提高欺诈检测的准确性和及时性。 大数据模型可以自动识别索赔中可能的欺诈模式、索赔人的潜在欺诈以及可能的欺诈网络。 保险公司可以设定关键问题，并利用海量数据来验证并找到可能的答案。

这个世界著名的数据库使用索赔、政府数据和犯罪记录来检测大规模欺诈行为。 数据库连接大量美国保险公司理赔数据和第三方保险公司历史理赔数据十大配资平台，根据关系匹配官方数据（如婚姻记录）和犯罪记录，自动整合理赔人的犯罪记录和相关记录线上配资公司，并通过算法监控欺诈行为。 和欺诈网络。 通过大数据监测发现，超过20%的理赔请求存在欺诈、重复或不当的情况，且存在医疗机构介入车险诈骗网络的情况。

5. 索赔预防和缓解

赔付将直接影响保险公司的利润，赔付管理一直是保险公司关注的重点。 薪酬中的“异常值”（即非常大的薪酬）是薪酬率上升的主要驱动因素之一。 大数据可以为保险公司及时、高效地采取干预措施提供良好的支撑。

例如，美国利宝互助保险集团通过结合内部、第三方和社交媒体数据进行早期异常值检查并及时采取干预措施，将平均理赔成本降低了20%。 该集团的预测模型使用约1.4亿个数据点，其中既包括客户的个人数据（健康状况、人口统计特征、雇主信息等），也包括集团的内部数据（过去的索赔信息和采取的医疗干预信息等） 。 此外，该模型可以随着新数据的添加而不断调整，以提高其准确性。

其次，在保险公司“变革”方面，大数据将帮助保险公司突破行业边界、创新商业模式。 在过去的十年中，保险公司一直致力于通过数字技术改进现有流程。 未来保险公司将更加关注如何利用新技术创新业务模式。

6、车联网在车险中的应用

根据车险发展阶段的不同，车险定价模式分为保额定价、车型定价和使用量定价三类。 全球范围内，UBI车险规模一直稳步增长，但大多数市场的渗透率不足1%。

7、可穿戴设备在健康保险中的应用

在老龄化加速、生存环境恶化、生活质量提高、消费观念转变等因素的推动下，健康保险在我国有着非常广阔的发展前景。 在大数据环境下，个性化数据的运用将使重大疾病的定价更加合理。 传统的方法是计算整个人群的发病率。 在大数据环境下，可以通过可穿戴设备采集参保人的各种身体数据，分析健康与虚弱身体的差异。

八、智能家居在家庭财产保险中的应用

在保险公司的物联网相关应用中，最突出的是联网家庭保险。 通过传感器对家庭进行远程监控可以帮助及时发现和降低风险，从而降低索赔成本并改善消费者的客户体验。

4。结论

当前，保险科技在全球范围内发展迅速。 区块链、物联网、大数据、云计算、人工智能等数字技术广泛应用于保险行业产品创新、产品营销、理赔服务、定价设计等各个领域。 利用技术手段提升保险行业各主体价值，解决行业痛点，改善保险行业生态环境。 保险与科技的深度融合，是行业发展趋势下监管理念、消费理念、保险公司经营理念演变的必然结果。 未来，保险科技在行业的应用将进一步拓展和深化，逐步形成一系列不同的产业结构和技术体系。

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