在消费金融领域，不少企业纷纷抢滩C端，抢占垂直市场。 通牛科技选择向后看，构建支撑整个行业流通的框架，拓展2B2C商业想象力。

消费金融市场的原始力量还远没有释放出来。

盈灿咨询《2016年消费金融情景报告》显示，从2011年的18.72万亿到2015年的30.09万亿，我国社会消费品零售总额每年以10%以上的速度增长。 可支配收入的增加和商家“买买买”的鼓励，逐渐改变了国内居民的消费观念。 消费结构正在从生存型消费向发展型、享受型消费转变。

量入为出的传统消费观念正在被分期消费、信用消费等观念所取代。 与日益充裕的钱袋子不相适应，我国消费信贷占全国银行业信贷规模的20%左右，除去住房贷款，消费贷款占比不足5%。 消费者杠杆率较低，未来消费金融市场潜力无穷。

消费金融公司能够蓬勃发展的另一个重要原因是监管部门的政策利好。 自2009年《消费金融公司试点管理办法》实施以来，国务院、银监会等出台了一系列鼓励消费金融公司发展的指导意见。

据不完全统计，目前消费金融公司数量超过450家，而2015年这一数字并未超过200家。2016年，整个消费金融行业出现了翻倍的增长。

越来越多的企业希望进入消费金融市场。 场景一端有各种垂直电商平台、O2O平台等，资本端有信托、小额贷款公司等，中间是支付对消费金融的支持机构、信贷机构和保险机构。 组织间网络需要企业技术服务支持。 金融行业的技术支持本身就已经是一块巨大的蛋糕。 如今消费金融公司的出现，无疑将为这一领域创造客观的增量市场。 通牛科技想要切的蛋糕就在这里。

商户在发展消费金融业务时面临三个问题。

首先，商户自身缺乏风控能力，无法识别优质客户，需要寻求征信机构的支持； 其次，对于商户来说，市场上现有小贷公司的议价能力较低，资金成本较高。 可能会导致顾客体验不升反降，在降低消费门槛的道路上走向反面。 最后，也是最重要的一点，虽然已经有阿里巴巴花呗、京东白条等分期产品，但中小商户很难获得量。 个性化定制民信配资，覆盖客户群体，信用额度有限。 例如，在旅游场景中，如果使用蚂蚁花呗接口，消费者的信用额度很快就会被用完。 此外，在对接互联网电商巨头的消费分期服务后唐山股票配资，短期内提振了业务增长。 然而，随着电商巨头的扩张，商家与巨头之间经常发生直接的业务竞争，商家面临着失去客户的风险。

对于商户来说，他们需要分期付款、风险控制、连接稳定资金等定制化、一体化的解决方案。

从金融角度来看，消费金融机构虽然可以提供资金，但缺乏为商户提供场景定制专属消费分期服务的能力。 量身定制是一项肮脏的工作。 对于金融机构来说，开展企业定制消费分期业务是一种过于沉重的操作方式。 就风险控制而言，除了能够接入央行征信系统的金融机构外，风险控制仍然是大量小贷公司的发展难题。

通牛科技布局的两条产品线正是为了解决资本和商家双方的痛点。

第一个产品线是金融机构消费贷款产品风控建模，为金融机构消费贷款产品制作风控模型。 目前，通牛科技已与国内多家金融机构建立了战略合作关系，为其提供风控建模服务，通过科技手段帮助金融机构在更稳定的风控基础上获得更大的利润。

早期投资者和战略合作伙伴让通牛科技占据了起跑线的优势。 作为通牛科技的Pre-A轮投资机构，中诚信集团将旗下中诚信科技收集的大量风控数据资源嫁接到通牛科技。 通牛科技的风控团队来自穆迪、蚂蚁金服、中诚信等机构。 目前拥有自主研发的机器学习系统，采用纯在线风控模型。 目前，该产品线已能为通牛科技带来盈利。

第二条产品线是为企业量身定制的消费场景贷款科技服务。 这是通牛科技目前重点开发的产品线。 在互联网消费场景和O2O场景中，保险公司为消费者贷款提供信用保证保险。 在支付方面，通牛科技也与联华电子建立了战略合作伙伴关系。 后者董事长吴英是通牛科技的投资人之一。 通牛科技携手联电，与中国移动合作，针对运营商白名单用户开展手机分期业务。 通牛科技主要负责技术服务和开发工作。

目前，通牛科技服务的企业客户约45家企业配资，涵盖医美、教育、旅游等领域，预计2017年将扩展至100家客户。与提供分期服务的京东白条、蚂蚁花呗等互联网巨头相比，通牛科技科技的优势在于能够为不同类型的垂直电商和O2O平台提供定制化、黑盒式的消费贷款服务。

该模型有两个特点。 定制可以为企业客户提供更灵活的授信额度。 平均客户价格不同的行业在授信额度和利率计算方式上也会有较大差异。 花呗的一刀切信用额度在旅游、医美、教育等客单价较高的领域很难应用，消费者可能会很快花光信用额度。 此外，通牛科技采用黑盒技术服务。 消费者不会看到前端暴露的通牛科技。 企业客户可以提供更完整的品牌消费体验融易富配资，无竞争顾虑。

通牛科技120人的团队中股票怎么配资，研发人员约占50%。 下一阶段人才拓展，将招募更多研发人员，针对不同垂直领域设计和完善消费场景贷款技术解决方案。

通牛科技创始人兼CEO朱胜清拥有牛津大学金融经济学硕士学位、耶鲁大学统计学硕士学位、南京大学电子工程学士学位。 后来他在伦敦政治经济学院攻读金融学博士学位，并在退学后回国创业。 在创立同牛科技之前保定配资，他还创办了卡方数据、乐创互动科技、杭州同方联合互联网金融服务有限公司。联合创始人任泽浩，曾任杭州盈丰软件科技有限公司副总裁、后创办杭州盈坤软件技术有限公司，与多家信托公司、小额贷款公司、基金子公司、银行有业务合作。

2017年，除了拓展企业客户外，通牛科技的目标是打通线上线下模式，实现风控流程和模型的迭代，在线上发展垂直电商和线上消费场景，抢占电商长尾市场。商业市场。 线下业务，发展线下家具体验店等大额消费场景，增加业务收入。

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