30年前，21岁的陈慧芬（化名）从河北来到北京。 每天，她从通州区租住的房子里骑着三轮车一路北上。 北京冬春季节风沙大。 尽管她被捂得严严实实，但她的手还是被划伤了。 从白天到晚上，她都在白领聚集的地方闲逛，卖西瓜、石榴、橙子……各种时令水果。

平均每天她只休息三四个小时，默默地工作谋生。 在北京，像陈惠芬这样没有本地户口或刚刚获得北京户口的农民工超过800万。 他们被称为“新市民”，约占北京常住人口的40%。

新公民是指因创业、就业、子女上学、随子女搬迁等原因，在城市常住，未取得当地户籍或无户籍的各类群体。取得本地户籍不满三年，包括但不限于农民工、新就业人员。 目前全国大学毕业生和中专毕业生约3亿人。 今年4月，北京银保监局发布《关于为辖区新公民提供金融服务的通知》，新公民的需求再次引起社会各界关注。

2015年，以新市民为房地产去库存的重要抓手，包括放宽结算政策、扩大公积金缴存范围、扩大保障性住房范围、实施购房补贴、信贷优惠等。近年来，中央多次强调大力推进保障性租赁住房建设，持续完善住房保障体系，解决新增公民住房困难。

陈慧芬的房子租在北京市通州区的一个小村庄里。 位置偏僻，外来人口较多，所以租金相对便宜。 陈慧芬一家三口居住的面积不到十平方米。 由于面积太小，冬天没有暖气，卫生间设施也不齐全。

“受疫情影响，大家消费减少，年轻人不愿意花钱买水果，这几年没存多少钱，留在北京越来越难了。” 陈慧芬说道。

今年3月，银保监会、央行联合印发《关于加强新公民金融服务的通知》后，各银行纷纷出台针对新公民的金融政策。 今年4月6日，全国人大常委会要求采取金融措施支持消费和有效投资，提高新公民金融服务水平。 其中，住房金融服务是需要银行支持的重要场景。

2021年政府工作报告提到，要规范长期租赁住房市场发展，减轻租赁住房税收负担，全力帮助新公民、年轻人等群体缓解住房困难。 今年3月5日，政府工作报告提出“加快发展长期租赁住房市场”。

银行与政府携手转型

蓝天下，希腊风格的白色平房在灰色的泥墙中显得格外引人注目。 这里是北京市大兴区黄村镇刘村，在地图上有些偏远的地方。 经过政府和建设银行的共同努力改造，已成为新公民保障性租赁住房的排头兵。

27个院落共有300多个房间组成“兄弟之家”，其中60多个房间已经被“兄弟”占用。 入住该酒店的外卖小哥李雷（化名）表示喜配资，辛苦了一天，晚上回到家能洗个热水澡，感觉很舒服。 即使要求不高，在李雷之前居住的村子里，可供住户随时洗热水澡的院子并不多。 “以前的房子只有一张床和一个柜子，我必须去公共浴室洗澡，去公共厕所上厕所。”

中国平安《新公民金融服务白皮书》显示，88%的新公民是农民工，他们在工作、生活和经济方面面临着更大的压力。 房租、房贷和子女教育是最大的财务压力来源。

距刘村7公里处是建信建荣家园，这是北京首个集体建设用地用于租赁住房建设项目——创业家园项目。 位于大兴区西红门镇，流动人口超过10万，是京南地区年轻新市民主要工作创业聚集地。 对高性价比租赁住房的需求十分迫切。

这是建设银行北京分行为新市民打造的品牌社区，可满足1000多人的生活需求。 目前，已有263名新居民入住。与刘村居民相比，这里的租房人群更加年轻化巨人配资，大部分是学生或毕业后留京打工的人。 此前，建设银行北京分行与北京市住建委签署了《保障性租赁住房合作协议》，一直在探索集体土地租赁住房建设、宅基地改造、商（工业）租赁等方式改造以增加经济适用房的供应。

银行的金融支持逐步显现。 今年以来，为何支持新公民的金融需求变得更加突出？

今年，房地产和消费领域需求萎缩压力更加突出，更加有效释放和刺激消费潜力。 此前，“新公民”获得金融资源的渠道较差，处于金融服务的边缘。 他们的生活质量有待提高，仍然有潜力释放消费需求。 “新市民住房金融支持有利于‘稳增长、防风险、惠民生’三赢。短期内缓解房企资金压力，支持保障性住房投资，长远来看，促使房地产企业转向租购并举的新发展模式。” 华泰证券固定收益团队研究报告指出。

但解决问题的道路仍然漫长。 今年4月搬进“创业之家”的小黄(化名)告诉记者股票申请配资，他和女友住在27平米的房子里，每天花一个小时在亦庄上下班。 每月租金2700元左右，不太划算。 。 考虑到他们周围都是工厂，没有配套的生活设施，而且在建的住宅小区时不时出现停电、停水的情况，他们已经在考虑搬到性价比更高的地方。

一些外卖小哥也告诉记者，每天工作12至15个小时只能赚到几百元。 “我住在刘村，租的房子每个月才650元。 如果我住在装修好的送货员的房子里，租金几乎要翻一倍。”

从租金收入比来看，租户大多在可承受范围内选择合适的住房条件，不少新居民会在住房条件上做出妥协。 亟待开发既能改善新公民居住条件，又能满足新公民收入需求的住房租赁项目。 在刘村，村里更多的闲置房屋正在装修，开发成“兄弟之家”，但“每月1000元的租金有点贵”。 一名外卖小哥向记者坦言。

“建议对低收入群体提供单位/政府住房政策支持，重点关注年收入10万元以下的出租房户，对提供宿舍/租赁补贴的企业提供税收等支持政策。” 清华大学建筑住房与社区学院与壳牌研究所的联合报告指出。

新公民住房保障成“蓝海”

住房问题是中国人民的头等大事。 此时，各地正在加速帮助新公民扎根。

9月期货配资平台，天津银保监局发布通知，重点关注新市民“租房”和“买房”，帮助新市民在天津“扎根”。 天津银保监局、天津市住建委专门发出通知，指导金融机构结合自身定位特点支持保障性安居工程建设和运营。 保障青年公寓、人才公寓、蓝白领公寓建设资金，支持建设银行等金融机构提供租赁融资服务。

官方估计，新增公民约3亿，占我国总人口的20%以上。 据测算，2021年我国人均贷款增量约为9000元a50配资，若3亿新公民人均贷款增加3000元，可拉动信贷供给近万亿元。

“住房保障方面，仍需提高住房供应质量，满足新公民多元化住房（租赁）需求，加快完善公共租赁住房、长租住房、保障性住房多元化供给体系、共有产权住房、商品住房。 这与财政、税收、土地等政策的协调密不可分。”光大银行宏观金融研究员周茂华告诉记者。

这也给银行带来了很多新的机遇。 例如，华夏银行北京分行推出了最高金额100万元、最长10年的个人住房租赁贷款。 适用于商品房、经济适用房、限量房等多种类型住房，最大程度满足北京新市民的住房需求。 齐鲁银行针对新公民住房需求推出“新公民公积金租房贷款”，针对高校毕业生等特定群体提供优惠利率。 兴业银行旗下兴业消费金融锚定新公民入职后的租房需求，推出“创业计划”，为应届毕业生等提供前6个月免费住房租赁贷款，力争实现新公民的“工作与住房平衡”。 ”。

2022年1月，近20个省份在政府工作报告中披露了年度保障性租赁住房准备计划。 多地规划新建保障性租赁住房规模是去年的2-5倍。 保障性租赁住房成焦点民生工程有望爆发式增长。”中国银行研究院研究员郑晨阳表示。

在金融支持方面，监管政策也在积极鼓励银行和各类机构为保障性租赁住房提供多层次的金融服务。 央行、银保监会明确，保障性租赁住房相关贷款不纳入房地产贷款集中度管理，为银行信贷支持打开空间。

以“住房租赁”作为建行三大战略之一为例，截至2022年6月末，住房租赁贷款余额1806.17亿元，较上年末增加471.56亿元。比去年同期增长了35.33%。

建行北京分行已为4万多套租赁住房建设提供信贷支持。 还与建信住房北京公司合作，通过配套改造闲置住房，提供租赁住房6万余套，帮助3万余名新市民和年轻人解决住房困难。 为加大对保障性租赁住房的金融支持，该行在分行设立保障性租赁住房项目银行，实行全清单管理和推广，推出覆盖新建、改建、购买、装修、装修等全周期的产品。保障性租赁住房改造、经营。

政策方面，银行房地产贷款集中度政策略有放松，加大对保障性租赁住房发展的支持力度。 2月8日，央行、银保监会发布《关于将保障性租赁住房项目相关贷款纳入房地产贷款集中度管理的通知》，明确保障性租赁住房项目相关贷款不纳入房地产贷款集中度管理。房地产贷款集中度管理。 根据《关于银行保险机构支持保障性租赁住房发展的指导意见》，国家开发银行要加大对保障性租赁住房中长期信贷支持力度； 商业银行要积极协调保障性租赁住房的开发、建设、购买、装修、改造等工作。 运营管理、交易结算等服务需求。

“从供给侧看，鼓励银行加大对保障性住房的信贷支持，同时对住房租赁企业提供金融支持，促进住房租赁市场发展。” 华泰证券固定收益团队指出互联网股票配资，需求端，实行差别化住房贷款政策，满足新公民购房信贷需求，畅通公积金存款渠道； 也满足了新公民后房地产消费的信贷需求。

从找工作到租房买房，再到结婚生子、教育医疗，每一个过程都离不开经济支持。 但市场认识到，新公民享受到的金融服务仍存在较大差距。

“主要原因是新公民与传统金融服务模式存在一定距离。金融机构需要深化金融供给侧结构性改革，提高金融产品创新能力，有效满足新公民的金融服务需求。公民”。 周茂华说道。

在服务新公民方面，银行存在一些痛点，包括银行体系监管严格、银行内部风险控制严格等。 “银行信贷下沉机制尚未清理，优化风控模型和问责机制非一日之功。” “各地研发的新产品能否实现信用下沉，值得关注。此外，国常委4月13日提到降低拨备覆盖率、提高银行不良贷款容忍度，但仍需观察银保监会的实施细则。” 华泰. 固收表示，未来银行等金融机构可以在消费、商业、住房三大场景提供金融支持。

本文来自国际金融报

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