疫情对于广大经营规模小、抗风险能力弱的小微企业来说，无疑是一次生死大考。 2020年以来，人民银行陆续打造普惠性小微企业贷款延期支持工具、普惠性小微企业信用贷款支持计划、普惠性小微企业贷款支持工具等结构性货币政策工具，为小微企业提供融资。 ”，撬动银行业金融机构在这一领域投入大量资金，取得了许多务实成果。

进入2023年，普惠小微信贷支持计划已纳入支农和小微企业再融资管理； 根据现行政策，由普惠小微贷款延期支持工具转换而来的普惠小微贷款支持工具，任务将于今年6月底结束。 随着疫情防控政策不断优化、经济加速复苏，商业银行是否应该做好政策退出的准备？ 抛开政策拐杖，商业银行如何打造服务小微企业的长效机制？

激发普惠性小微企业发展热情

从数据看，三年来，针对普惠小微推出的结构性货币政策支持工具，在撬动银行真金白银方面发挥了显著作用。

公开数据显示，2020年至2021年，人​​民银行打造两项直达实体经济的货币政策工具，杠杆全国银行业金融机构延期还本付息贷款16万亿元，发行普惠小微信用贷款10.3万笔。 亿元帮助小微企业渡过难关。

2021年12月，中国人民银行打造普惠性小微贷款支持工具，对地方法人金融机构发放的普惠性小微贷款按余额增量2%提供激励资金，鼓励普惠性小微贷款持续增长。小微贷款。 目前，实施期限为2022年至2023年6月末。中国银行保险报记者采访中注意到，不少地方中小银行主动传递普惠小额政策红利。和小额贷款支持工具，持续加大对市场主体的支持力度。

四川银行党委书记、董事长林刚在接受记者专访时表示，2022年四川银行将积极申请和使用中国人民银行小额再贷款和票据再贴现资金符合规定，与国家开发银行开展贷款项目合作，扩大发放。 小微企业贷款资金来源。 制定下发《普惠小微贷款支持工具资金配置方案》福建股票配资，将取得的信贷政策支持工具资金合理兑付至分支机构，充分调动分支机构营销普惠小微业务的积极性和主动性。

厦门国际银行相关业务负责人表示，截至2022年12月末，该行普惠小微企业贷款余额超过948亿元，全年净增超过284亿元； 普惠小微企业贷款户数达到12.5万户信托配资，比年初增加5万多户。 同时，厦门国际银行获得中国人民银行普惠小微贷款支持工具5.57亿元资金支持，持续推动贷款资金向小微企业精准配置。

除了提供低成本资金、推动银行利润分成外，人民银行和银保监会近三年来还持续引导商业银行加大对延期还本付息和延期还本付息的支持力度。为小微企业续贷免本还款，为暂时遇到困难的企业提供了更多的喘息空间。

林先生在福州经营一家金属制品公司，疫情以来利润摊薄，企业还款受到影响。 2022年7月，林先生通过招商银行“创业贷”产品获得的资金支持即将到期宁波股票配资公司，他希望银行能够帮助解决问题。 了解情况后，招商银行到公司现场核实，并根据客户需求和银行的支持能力，为林先生办理了一笔286万的“续贷免本”小微贷款。元，允许林先生“先利息，后本金”还款，并降低利率折扣，将每月还款额从21000元减少到10000元以内，缓解了客户的财务困难。

据招商银行零售金融部介绍，2022年1月至11月，该行为2.47万名受疫情影响的小微企业主和个体工商户办理了延期还本本金。 递延本金偿还总额为176.44亿元，准确。 落实惠企惠民政策。

商业银行需“未雨绸缪”

考虑到普惠性小微企业普遍存在无抵押、无担保、信息缺乏等问题，银行业长期以来“不愿放贷”。 业内人士普遍认为，结构性货币政策工具的运用将有助于带动更多资本流入该领域。

“2022年，普惠性小微贷款支持工具额度和支持比例提高一倍，支持银行对中小微企业和个体工商户贷款年内延期还本付息、卡车贷款、暂时陷入困境的个人住房贷款和消费贷款。 用好这些工具，可以为特定行业的中小微企业提供低成本、长期的资金来源。”上海金融与发展实验室主任曾刚说。

进入2023年，按照目前金融管理部门给出的“时间表”，普惠小微贷款支持工具和延期还本付息将于今年6月30日到期。 对此，专家均表示，如果政策退出，商业银行需要“未雨绸缪”。

邮储银行研究员楼飞鹏指出，面对政策退出，商业银行需要根据存量客户变化和市场需求做好准备。 对于现有客户，需要关注贷款到期后能否按时还款，是否需要按照市场化原则续贷。 针对市场需求变化，商业银行需要进行市场调研分析，调整产品和服务要素，通过自身努力让小微企业受益。

“一方面，商业银行应密切关注政策动向，了解相应政策是否会持续，并做好相应准备；另一方面，可以全面调查企业客户的经营状况，采取有针对性的措施。同时，我们也要根据当前企业经营状况，提前做好充足的拨备，做好相应的风险处置工作。”中国银行研究院研究员梁思表示。

河北省某农村信用社信贷业务工作人员告诉记者，目前，该行办理个人贷款业务的分支机构开展了一些调研和筹划工作配资公司风控，提前了解延期还本付息企业的还款能力。

中国人民银行日前召开2023年金融市场工作会议，提出今年要完善支持普惠小微、绿色发展、科技创新的政策工具和机制，精准加强对重点领域和薄弱环节的金融支持链接。 同时，要深入实施中小微企业金融服务能力提升工程，进一步完善融资支持机制，促进普惠性小微贷款稳定增长。 可见，今年政策将继续支持小微企业发展。

梁思认为，当前企业经营压力仍然较大。 2022年中央经济工作会议还提出“引导金融机构加大对小微企业、科技创新、绿色发展等领域的支持”。 他建议加强结构性货币政策工具运用，不断“加法”。 此外，对于“延期还本付息”等阶段性要求明确的政策，可根据企业恢复情况及时评估政策效果，有序退出政策。或根据需要适当延长。

建立服务普惠小微企业长效机制

如果说结构性货币政策工具给商业银行带来了外部激励，那么当前商业银行发展普惠金融需要培育“内生动力”。

2022年5月股票资金配资，中国人民银行发布《关于推动建立金融服务服务小微企业敢贷、愿贷、能贷、愿贷长效机制的通知》场外配资公司，旨在加快建立长效机制，着力增强金融机构服务小微企业的意愿。 、能力和可持续性。

交通银行表示，已建立敢贷、愿贷、能贷、会贷小微企业金融服务长效机制14条意见。 2023年，交通银行将提供普惠的客户全生命周期客户服务，满足小微企业、个体工商户、新公民等各类市场主体的金融服务需求。 同时，我们将不断完善“标准化产品+场景定制”的产品体系，增强市场竞争力。

厦门国际银行相关业务负责人表示，目前该行正在进一步加大对实体经济的支持力度，通过完善尽职免责、不良容忍等支持机制，健全小微企业长效机制。敢贷、愿意贷、能贷、会贷的企业。 同时，该行还推出了针对普惠性小微企业的专项考核激励机制。 通过加强政策宣传，让前中后台了解激励方向，推动普惠小微贷款全流程提质增效。

“商业银行要强化产品，设计更多适合小微企业的产品，同时做好风险防控，确保业务可持续发展。” 在强化银行普惠金融服务能力方面，梁思表示，“在近年来经济形势波动的背景下，银行资产质量管理压力加大，必须通过核销、重组、催收、采取证券化等手段应对，做好资产质量管理。”

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