小微企业是我国经济增长的重要贡献者和吸纳社会就业的主力军。 加强小微企业融资服务是金融支持实体经济、稳定就业、鼓励创业的重要组成部分。 2022年政府工作报告提出，“用好普惠性小微贷款支持工具，加大支农和小微企业再贷款力度，优化监督考核，推动普惠性小微贷款大幅增长黄金配资，继续提高信用贷款和首次借款比例。 指导意见“金融机构要准确把握信贷政策，持续为受疫情影响严重行业企业提供融资支持”等要求，进一步推动银行等金融机构解决实体经济特别是小微经济融资问题企业。

从多层次金融市场供给主体看，中小银行是服务小微企业的主力军。 首先，中小银行最初的定位是为地方小微企业、个体户、“三农”群体提供金融服务，核心是提高可得性的信用服务。 其次，中小银行长期深入当地，熟悉当地产业和小微企业，与当地经济、当地产业深度融合。 尤其是在服务以个体工商户为代表的小微企业集团时，中小银行立足本地，深入当地。 其天然属性决定了其在客户覆盖和服务方面的独特优势。

为全面反映中小银行坚持服务小微企业定位，持续提升服务质量和效率的情况，上海金融发展实验室发布《中小银行面临的挑战与解决方案》白皮书2022年3月17日，《大型银行服务小微企业》配资咨询，聚焦中小企业。 银行针对服务小微企业“三大问题、四大突破”的实践，提出建议，加快补齐金融服务小微主体短板，提高政策的准确性和有效性。

中小银行服务小企业面临“三重挑战”

从实践来看，中小银行服务小微企业面临风控、获客、技术等“三重挑战”。

首先是风险控制的挑战。 中小银行对小微客户的普惠质量较差，需要更强的风控体系。 但残酷的事实是，中小银行的客户资质弱于大中型银行，风控能力也远不如大中型银行。

其次，是获取客户的挑战。 中小银行普惠金融重点服务对象是小微企业、贫困人口、城镇低收入人群等经济实力不稳定的群体。 大中型客户和国际大客户由大型银行和股份制银行提供服务。 。 但随着各大银行围绕“普惠金融”、“乡村振兴”等重大发展战略实施数字化工程，业务能力大幅提升配资软件开发，网络运营能力大幅提升，构建了“网点+网点”服务拉网。 尽管该系统在偏远地区的网点较少，但由于其强大的品牌和数字化服务能力，其在偏远地区的获客和运营能力并没有减弱，反而得到了增强。 面对大型银行的激烈竞争，中小银行利用线下地理优势经营区域客户的能力不断受到挑战。

最后，还有技术挑战。 商业银行业务同质化程度较高，业务类型相似，所需系统类型相似。 但技术资源投入却存在巨大差距。

大多数中小银行每年科技投入不足5亿元，科技人员约有数百人。 中小银行的科技能力跟不上，而大型银行的科技能力却越来越强，效率最大化。 以工商银行为例，2020年科技投入238.19亿元，科技人员3.54万人。 这个成本和人员已经远远超过了很多中小银行的总收入和总人数。 由于金融科技资源不足，中小银行无力投资金融科技。 这就造成了大型银行与中小银行之间的技术差距。

中小银行服务小企业的解决方案

由于中小银行分布地域不同、资产规模不同，因此不会存在一刀切的做法。 打破这种局面的办法必须是共性与个性的结合。 它以行业基本规则为依据配股用鑫东财配资，因地制宜。 落实政策。

中国有4000多家法人银行，但如果按照资产规模划分，资产超过3000亿元的不到100家，其中包括十几家国有银行和股份制银行。 绝大多数腰尾中小银行的资产不足3000亿元。 因此，我们以3000亿元资产规模为基础，将中小银行分为头、腰、尾，并选取有代表性的中小银行分别进行研究分析。

由于资金实力雄厚，龙头中小银行在小微金融方面更多立足自身。 不过，即便如此中山股票配资，他们也在积极寻求外部合作来弥补自身的短板，但这种合作主要是处于互补的地位。 。 相应地，位于腰尾的中小银行可投入的资源较少，急需寻找解决方案和产品，需要通过合作“合力取暖”。 只有这样，才能快速弥补自己的短板，快速根据客户需求提供产品和解决方案。

首先，技术支撑是破局的核心手段。

当前，商业银行若想在小微金融领域实现“增量、降不良”的不可能三角，必须充分利用数据智能、移动互联网等技术，提升风控、产品水平。 、运营、获客等方面。 该领域重塑小微信贷全价值服务链，实现小微金融商业可持续。

科技成为中小银行突围、为小微企业提供普惠金融服务的必由之路。 但现实中，中小银行能够投入的科技资源却千差万别。 众多位于腰尾的中小银行要想以科技突围，必须要有开放的心态，从客户需求的角度出发，寻求更广泛的产业链合作，从而适应市场在既定限制内尽快发生变化。 在一定条件下，快速迭代产品和服务模式：

一是优化现有信贷流程。 信贷新技术有望在批量获客、审批自动化、反欺诈、精准信贷定价、贷后预警等领域大显身手。 常熟农商行的经验是，将简单、大规模的重复性工作尽可能地交给科技，对业务进行全面线上转型。 通过科技的力量，可以做到“让客户少跑腿，让数据多跑”，实现降本增效。

第二个是托管金融技术系统。 当前在服务小微企业过程中，一些中小银行受到投入不足、人才匮乏、理念匮乏等诸多因素的影响。 核心系统、征信系统、风控平台等关键业务系统参数化不强，系统建设质量不高。 ，难以支撑小微金融长期发展，迫切需要与更多具备科技托管能力的机构合作。 例如，兴业银行是业内为数不多的拥有核心业务系统自主知识产权的银行之一，也是唯一一家对外输出核心银行服务能力的银行，支持超过350家银行的运营。中国的中小型银行。 但除兴业数字金融等少数企业外，省农信社、山东省城商联盟等仅托管全省中小型机构的技术系统，远远不能满足市场需求。需要。

三是共同开发系统组模型组。 很多中小银行很难建设自己的系统群和样板群，需要联合外部力量共同建设。 例如，中原银行与外部先进的数据合作机构合作构建银行模型。 从运行情况看，效果显着：目前在个人客户信贷合格率、不良资产率等核心指标均达到行业领先水平。

二是精准风险管控是破局的根本保证。

在小微信贷下沉过程中，中小银行未能掌握核心信息识别技术，难以掌控小微企业的产值、现金流评估、风险计量等信息。 在贷前、贷中、贷后、风险共担等各个方面都面临着一些深层次的阻碍和困难，制约了下沉效应的发挥。 对此，我们需要重点关注以下几个方面：

一是发挥大数据风控的重要作用。 比如可以利用数字化赋能IPC风控进行交叉验证、赋能信用工厂继续标准化分析、赋能供应链金融等等。

二是探索与有风险覆盖能力的增信主体进行风险分担。 特别是商业融资担保可以协助中小银行提供全流程的小微融资服务。 除基本增信功能外，商业融资担保在获客、产品、风控初筛、贷后管理等方面也具有差异化优势，可为中小银行提供多方位支持。 例如，市场上以平安普惠为代表的商业融资担保机构长期深耕长尾小微客户群，以独特的“零售担保”模式服务于长尾小微企业群体。 。

三是充分利用政务大数据。 目前，国家正在建设数据共享交换平台。 数据共享交换平台涵盖国家级、省级、地市级三个层面。 各级共享平台横向连接所辖地区政府部门业务系统、基础信息资源库、主题信息资源库等。 社会信息数据库通过级联系统垂直连接省级数据共享平台、地市级数据共享平台，形成横向联通、纵向联通的数据共享交换体系，实现跨层级、跨地区、跨领域。系统、跨部门、跨业务的协同管理和服务。 2022年1月，深圳市征信服务有限公司、上海联合征信有限公司、四川征信有限公司相继完成备案并公开备案，标志着地方政府数据整合已迈入新阶段。进入新阶段，依托市场化的地方征信。 征信主体可以更好地整理和加工政府信息和公用事业信息供金融机构使用，有效赋能金融机构为中小微企业提供服务。

第三，深化区域和场景开发、批量获客是破局的重要要素。

突破获客差距的关键是充分利用移动互联网技术，充分挖掘和掌握客户信息，降低获客成本，深化区域经济配资安全吗，提高批量获客能力，从而实现商业价值。

一是学习台州泰隆模式，利用大规模营销力量开展网格营销。 对于区域性银行来说，充分利用熟悉的优势，依靠当地推广团队深入企业，了解并持续跟踪企业真实经营状况，仍是主流方式。 在当前数字化背景下，利用移动互联网技术加速客户信息和服务向线上和移动端迁移是打破这一局面的关键。 广州农商银行选择与浙江泰隆银行合作，成立广州农商银行珠江支行，在体制外孵化。 在珠江分行，泰龙银行提供高级管理和技术人员，广州农商银行提供资金，泰龙银行负责管理。 采用泰隆银行的业务模式，提供普惠性小微金融服务。

二是与大型软件服务商合作，批量获取客户。 SaaS平台等软件服务商聚集了大量有潜在贷款需求的客户。 借助ERP中的采购、库存、销售、生产、人事管理、订单、销售、现金、票据等动态数据，很容易找到有真实信用意愿的小微企业。 企业。

三是深化场景发展，赋能产业，打造APP数字平台。 探索开发银行合作模式，连接更多生态合作伙伴，通过技术赋能小微企业，根据小微企业场景需求提供更多SaaS服务和小微客户管理软件。 例如，中原银行推出的中原聚商APP赋能小微企业业务场景，可提供进销存管理、网上开店、门店管理、实时业务分析、数据分析报告等功能。 在方便小微企业开店的同时，银行也可以为小微企业提供更多相关金融服务。

四是积极推进银企合作、银税合作、政银合作，大力协调各类批量获客平台。 例如，以微众税务银行为代表的金融科技公司利用技术能力识别不同类型的企业用户，提供从精准营销到风控审批到贷后监控的全流程服务。

五是与产业链核心企业开展供应链金融合作。 加快小微企业“平台化”创新转型，聚焦产业链上下游，“集约化”、“批量化”有效拓展小微企业基础客户群。 例如，浙商银行注重应用场景创新，利用核心企业“H+h+m”、分销通等供应链融资模式，批量支持上下游小微企业融资，提升平台服务能力。

六是利用区域经济特点获客。 中小银行扎根于本地区，服务本地客户群体是首要目标。 他们可以结合当地产业特点，培养服务特定行业的能力，通过开放合作，利用技术获取目标客户。

最后，敏捷组织是打破局面的根本保证。

组织颠覆是适应客户迁移的根本保障，灵活敏捷的组织建设是组织颠覆的重点方向。 敏捷组织提高服务小微企业的效率，降低投资成本。

一是积极建设小微金融专业中心。 实行矩阵式业务部门制度，规范化、数字化授信流程，采取集中审批，协调推动全行小微金融业务管理和发展，承担政策研究、规则制定、产品研发、风险管理等工作银行小微金融业务。 管理等职责，对全行小微金融经营指标负责。

二是积极建设专业分支机构。 专业化分支机构成功的关键是：一是限额与风险管理相匹配。 对专业分支机构制定了风险政策、责任追究措施和一定的风险承受能力。 单户小微企业贷款限额是关键，一般不超过100万元。 二是业务授权充足。 建立独立的授权体系，充分授权分支机构和一线客户经理在一线完成审批，快速做出信贷决策。 三是强化监督管理。 创建适合小微企业的专业化业务流程，建立业务线、风险线参与的综合检查监督体系。 四是加快科技融合。 立足信息化，融合大数据，加强信息技术与小微信贷深度融合。

三是建立敏捷的产品开发团队。 重点推动技术与业务融合，围绕新产品、新系统开发等重点项目成立敏捷试点小组，让部分业务先行敏捷。 试点成功后，将以点带面开展规模化敏捷，在全业务线建立由多个敏捷团队组成的“敏捷部落”。 在敏捷试点团队的建立上，由科技人员、产品经理、客户经理等组成的跨职能实体团队，小步快跑，快速迭代。

在采取行动之前先做出决定。 中小银行是服务小微经济的主力军，是服务区域经济不可或缺的力量。 在国家普惠小微金融政策引导下，中小银行需要充分发挥本地资源领先、贴近市场和客户、组织机制灵活等优势，与其他市场机构合作通过开放共赢、主动创新，加强自身能力建设，深耕区域小微企业，以差异化服务和产品形成错位竞争，优化普惠性小微金融供给结构，实现良性发展。社会价值和商业可持续性的循环。

（曾刚 上海金融与发展实验室主任）

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