商业银行小微企业金融服务研究 为鼓励和引导商业银行支持小微企业，监管层制定了不同的资本监管标准，其中小微企业贷款风险权重为75%方法。 因此，对于资本缺口的银行来说，服务小微企业有助于降低其资本消耗。 为进一步推动商业银行服务中小企业的战略转型，管理层持续加大直接融资渠道建设，包括银行间债券市场的进一步拓展、多层次融资的快速推进等。资本市场。 优质大中型企业越来越倾向于直接融资，并以中期票据和短期融资券作为首选债务工具。 原因是债券市场筹集的资金周期较长。 比如企业债券的融资周期为3-10年，就比较有前景。 有利于大中型企业战略实施。 在中小企业直接融资方面，经证监会批准的中小企业定向增发债券和通过中介机构发行的中小企业集合票据。银行债券市场得到了优质中小企业的认可。 直接融资渠道的拓展进一步增强了优质企业的议价能力，削弱了商业银行的利润。 受限于直接融资渠道的拓展，商业银行不得不关注更细分的市场。 小微企业巨大的市场空间和较弱的议价能力为商业银行的战略转型提供了新思路。 但小微企业固有的经营特点与商业银行的信贷支持标准存在很大差距。 小微企业经营的确定性、策略的模糊性、经营能力的局限性、缺乏商业银行认可的抵押品等，都是商业银行进入小微企业市场必须面对的问题。 这也导致小微企业长期以来被认为是风险。 非常大的团体。

但跳脱商业银行传统信贷思维，小微企业信贷风险​​依然可控。 实践证明，国内一些城市商业银行、股份制银行积极探索并尝到了小微企业金融服务的红利。 2011年末，民生银行小微企业贷款客户约16万户，贷款余额超2300亿元，不良贷款率仅%，是经营规模最好的商业银行。为中国小微企业提供金融服务。 民生银行不断创新，在海鲜、石材、茶叶、服装、钢贸、翠翠等多个特色行业设立了专门分支机构。 在专业防控风险的同时，赢得了客户的认可和尊重。 研究意义（一）研究的理论意义本文通过对商业银行对小微企业金融服务的分析，丰富了小微企业金融服务的理论，拓展了小微企业研究的视角和方法。金融服务。 首先，本文抛开小微企业融资难的传统视角，运用垄断竞争理论和市场细分理论，从商业银行为什么要融资、如何融资等角度探讨商业银行的生存与竞争状况。发展小微企业金融服务。 产业集群理论、商圈理论、供应链理论探索商业银行为小微企业提供金融服务的途径，探索基于产品供应季节和季节的周期性融资产品和小微企业金融服务合作模式。 其次，本文将统计学中的大数定律运用到小微企业信贷风险​​分析与控制中，并在小微企业金融服务实践中检验大数定律的假设。 2 研究背景及意义 研究背景 小微企业的概念最早由民生银行提出，并将小微企业市场作为三大战略定位之一。 三年来，取得了令人瞩目的成绩。

与传统中小企业的定位不同，小微企业的覆盖范围相对较窄。 2011年7月，国家发展改革委、财政部、工业和信息化部、国家统计局联合发布《中小企业分类标准规定》，对中小企业进行分类中型企业分为中型、小型、微型。 根据四部委的分类标准，小微企业包括小型企业和微型企业。 按照四部委分类办法，我国小企业、微型企业数量已达4200万户，占企业总数的95%，解决了80%以上的城镇就业，提供对GDP贡献率接近60%，占企业总数的95%。 近50%，可见小微企业在社会经济领域发挥着极其重要的作用。 在工业领域，小微企业地位依然突出。 2010年工业领域数据显示，全国小微企业产值、从业人数、企业数量在整个行业中的占比分别高达%、%、%； 在近期备受关注、中小企业发展困难的浙江省，小微企业占比和微型工业企业在上述三项关键指标中占比均较高。 上述数据间接说明，在商业、流通、服务等与日常生活密切相关的领域，小微企业数量占比较高。 小微企业已成为经济结构中不可或缺的组成部分。 然而，近年来，小微企业受到外部经济环境的影响。 2008年开始的美国金融危机，给我国出口型企业带来了巨大的经营压力。 由于需求萎缩、人民币升值以及劳动法实施带来的运营成本上升，本已较低的运营成本进一步降低。 利润率。

2011年开始的货币紧缩政策进一步加大了小微企业的融资难度和融资成本，加剧了小微企业的经营困难。 不少小微企业涉足以房地产为核心领域的民间借贷链条。 由于持续的房地产调控和难以承受的高利贷，脆弱的资金链崩溃鼎泽配资，损害了很多小微企业的经济利益。 总体来看，小微企业面临税负重、成本高、融资难三大挑战，导致小微企业经营存在诸多不确定性。 小微企业能否解决好他们的困难，关系到国家的大局稳定。 基于此，国家将小微企业的发展提到了前所未有的高度找股票配资，并制定了相应的财税政策予以支持，包括支持商业银行发行小微金融债券、设立中小企业发展基金等。 、减税、支持贴息等。 (2)研究的现实意义。 除理论意义外，本研究对商业银行小微企业金融服务实践具有一定的指导作用。 首先，本文充分总结了美国富国银行、民生银行等小微企业金融服务实践先行者的经验，包括小微企业贷款定价、结算、交叉销售、等，帮助商业银行了解小微企业的行为和需求。 。 其次，基于小微企业金融服务的高效率要求，从组织架构、业务流程、管理制度等角度详细探讨了商业银行的经营思路，为正在探索的商业银行提供了参考。小微企业金融服务。 本文的研究不仅对商业银行对小微企业的金融服务进行了评价和总结，还从商业银行小微企业俱乐部、小微合作模式等多个角度进行了理论探讨，为商业银行进入小微企业金融提供机会。 为服务提供了一定的理论基础。

因此，本文对商业银行小微企业金融服务问题的研究具有重要的现实意义和理论意义。 现有研究成果回顾在商业银行专业化经营下的战略定位和市场选择方面，现有研究提出了商业银行高效专业化经营的发展目标，并提出了探索差异化专业化经营的发展路径。 但具体到市场选择时，仅从信贷角度讨论大型企业信贷市场和中小企业信贷市场的市场细分以及不同银行的市场定位，而没有考虑到其中的诸多挑战和挑战。商业银行面临的制约因素包括利率市场化、金融脱媒、产品同质化、贷存比监管等。在这样的环境下，商业银行正确的市场定位对其长期可持续发展更具战略意义。 。 关于商业银行如何开展小微企业金融服务，现有研究从贷款定价的一般模型出发惠州股票配资，分析贷款定价的因素，指出小微企业金融服务的效率要求，但没有深入探讨。探索商业银行如何开展小微企业金融服务。 如何更有效地控制小微企业贷款风险，如何更高效地拓展小微企业市场。 从分析角度看，分析仅限于融资角度，没有考虑小微企业金融服务的资金来源以及如何实现自付费用，也没有对小微企业金融服务的功能、情感和功能进行深入分析。社会价值超越小微企业融资需求。 需要。 关于商业银行为小微企业提供金融服务的流程、组织和制度保障，现有研究主要集中在国有商业银行的建设和改革上，提出了银行扁平化、矩阵化、流程化等多种思路。银行业，但尚未专门针对小微领域进行研究。

小微企业的特殊性决定了小微企业金融服务流程、组织和制度的独特性。 本文将借鉴现有研究成果，提高小微企业金融服务研究的针对性。 配置过于分散、运营费用过大、时机难以把握、人才难以支撑等。王胜(2002)指出，专业化管理可以扩大企业资源的利用范围，探索新的增长点，树立企业信誉和品牌。 周银霞(2003)阐述了职业管理对外部环境的适应性和敏感性。 拥有专业化管理的企业，能够敏锐地捕捉产业结构调整、区域结构变化、市场需求变化所蕴含的机遇和风险，建立适应变化的战略和机制，使企业的生命周期更长。 市场定位和专业化运作是我国金融体系改革重塑、在更加开放环境中生存发展的关键因素。 它们也是我国加入世贸组织后商业银行必须考虑和解决的问题（杨国平、孙旭平，2002）。 对于商业银行来说，客户分类、分层的特点决定了客户需求的多元化。 因此，差异化服务和专业化经营是银行战略转型的必然选择（田惠玉，2010）。 专业化经营要求对传统经营产生较大冲击 我们将对经营体系进行全面专业化改革，在综合化经营的基础上探索专业化、差异化经营的发展道路。 当今国际商业银行的主流模式是通过客户细分和流程管理，实施以流程银行为核心的组织管理模式，目的是提高专业客户服务能力和风险控制能力。

当然，这在国外是市场选择，但在国内则是政策选择。 国家应该在加强产权约束的基础上，将这种选择权还给商业银行。 田惠玉(2010)认为，我国商业银行的特色管理问题必须从制度设计层面解决：1)鼓励商业银行实施差异化、专业化经营，增强金融服务创新能力，形成金融产品2）从国家法律法规角度，根据金融服务职能，设立住房信贷银行、抵押信贷银行、贴现银行、储蓄银行、清算银行等专业金融服务机构或成立，在银行业内形成新的格局。 分工明确、优势互补的架构和体系； （三）建立境内统一的长期债券市场，允许符合条件的银行债券上市、流通和交易； 4）允许商业银行向个人和社会发行中长期债券2。 王少茂(2002)认为中小银行必须坚持效率至上作为经营的首要目标，形成与国有银行的差异化定位，充分发挥中小银行的比较优势银行，聚焦中小企业，开发一揽子中小企业金融服务产品。 着力提升结算、代理、咨询等中间业务的服务优势和服务效率，积极发展代收、支付、手机银行、刷卡等业务，培育新的利润增长点。 在多元化经营策略的选择上，股份制商业银行必须根据自身资源正确定位市场，不盲目追求业务多元化，采取“有限多元化”战略，实现业务创新机制和内部控制机制保持对齐。 多元化经营的适应性（张方杰、王俊璞，2005）。

国内商业银行​​可以在不断巩固主业竞争力的基础上，逐步推进经营多元化。 专业化经营推动商业银行战略转型[J]. 中国金融家，2010，(9)：76?79=杨国平，孙旭平。 德国商业银行的转型策略及其对我国商业银行改革的启示[J]. 上海金融，2002，(5)：35?37(5) 现代商业意义上的小微企业客户培育研究 银行经营的本质是客户，而不是资金。 商业银行必须调整思路，真正树立以客户为中心的理念，注重优秀客户群体的培育、拓展和管理。 具体来说，就是在经营机制上建立客户经理制度，注重优秀客户的培养，加强对客户的动态管理（荣九勇，2000）。 李在宁(2000)也阐述了类似的观点。 金融服务帮助中小企业不能仅仅局限于信贷支持，而应该注重对中小企业的培育，包括融资能力的培育。 对于小企业的培育，张兴宇（2007）认为，银行对小企业的培育不应仅限于贷款业务，还应运用丰富的经济知识和多元化的金融工具，为小企业的长期发展提供金融支持。小型企业。 因此，银行必须强调与小企业建立长期稳定的合作伙伴关系，督促小企业建立健全现代企业制度专业期货配资，引导小企业利用现有资产特别是流动资产拓宽融资渠道。 秦力、朱立轩(2008)指出，商业银行提高效率的途径之一是挖掘优质民营企业和中小企业的信贷市场稳赢配资，实现有效贷款投资的增加。

基于信贷规模的约束，商业银行应适当划分大客户、中小企业和民营企业的信贷规模，实现维护和发展大客户、发展和培养中小企业的相互平衡。 ，不断将中小企业客户培养成未来的忠实客户。 庞大的客户群体奠定了商业银行长期的核心竞争力。 在培育方式上，薛继增(2009)指出，在“信贷工厂”模式下，商业银行应进一步加强与政府、非银行金融机构、小额贷款公司的联系与合作股权配资，扩大信贷投放范围。培育中小企业客户，提升“信用工厂”影响力。要克服营销和产品开发的同质化，完善产品开发与客户的互动机制，让产品创新更贴近实际需求要充分挖掘客户对结算、财务管理、电子商务、咨询服务、融资等方面的需求，进一步完善金融服务功能，提供一系列综合性、综合性的金融服务。宋惠忠(2011)从小额贷款公司客户培育的角度提出了一些思路，为商业银行培育小微企业客户提供了有益的借鉴。 他建议从组织理念、组织体系、管理方法、人才培养、激励机制、产品服务创新、互动机制等方面加强金融机构的客户服务能力，不仅要向中低端市场延伸终端以小额贷款市场客户群为支撑，可以依靠既懂理论又懂实践经验、良好互动意识的员工实现长期的客户培育。 研究意义 1.理论意义 本文借鉴市场经济理论和信息经济学等基本原理，从理论和实践两个方面系统探讨了当前小微企业面临的融资困难，并论述了中国民生银行对小微企业融资的战略意义。小微企业客户营销策略的制定和制定。 这是借鉴西方经济学研究成果解决我国小微企业融资问题的积极尝试。 有助于深化小微企业发展问题研究，丰富我国小微企业发展壮大的理论基础。

2、现实意义：我国中小企业融资中存在的“所有制歧视”已转化为“规模歧视”。 大型民营企业银行融资规模很小。 这反映出我国金融领域的主要矛盾不再是所有制矛盾。 就是银行规模和企业规模不匹配。 解决这一问题，大力发展民营银行是当前现实有效的选择。 发展民营银行，一是有利于民间资本进入和市场竞争的充分发展。 如果一家私人银行表现不好，其他私人资本可以低成本收购它。 这无疑会对民营银行的经营形成市场约束； 二是可以为中小企业特别是小微企业提供畅通的融资渠道； 三是可以解决我国当前资本运作中的“虹吸”现象，这主要是因为民营银行吸收的资金主要用于其熟悉的领域； 四是促进金融服务差异化发展。 民营银行凭借其独特的产权结构和信息优势，可以根据企业和个人的个性化特征提供差异化​​服务，对于推动我国金融结构优化具有积极意义。

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