2013年至2014年，在资本疯狂追逐的推动下，各领域的各类物业管理、区域社交、细分生活服务平台不断涌现，具有新商业逻辑的社区O2O行业开始爆发式增长。

然而好景不长，社区O2O很快就面临三低两高的困境：用户增长低、活跃度低、毛利低、运营成本高、边际成本高。 随着2015年著名叮咚社区的悄然消亡，大量社区O2O纷纷被合并、出售甚至倒闭。 社区O2O已经从烫手山芋变成了投资者和创业者眼中的烫手山芋。

千人万众的社区金融尽管遇到了一些挫折，但发展仍然困难重重。 各家互联网巨头、银行、新锐创业者还在布局。

可以说，社区金融面临着一些与社区O2O相同的问题金融配资，但更多的是基于“金融”这一特殊属性所固有的问题。 一方面，金融行业特有的问题可能会给社区金融的发展带来特有的困难，但另一方面，也给了社区金融在低迷的社区O2O行业中突围的独特机会。

1、殊途同归：社区金融本身是金融业发展的必然，但它采用的方式与社区O2O相同。

“经济体”要想足够强大，金融作为经济的血液就必须到达经济的最末端。 美国庞大的社区银行体系一直是中国金融改革的标杆，普惠金融是必走之路。 在此情况下，“远程”金融服务深入社区基层，直接面向居民和中小商户，成为社区O2O趋势的一部分。

一、社区金融不能忽视“金融”的本质属性

尽管采用了与社区O2O类似的模式，社区金融仍然不能忽视金融业扩张的重要关注点：运维成本和交易成本。 很多盲目进入社区金融领域的企业所遭遇的挫折与此有关。

线下开设社区网点是银行巨头参与社区金融最常见的方式。 而且由于社区O2O趋势的兴起，所有在线商店都有与其他商店竞争的趋势。 将银行业引入社区是普惠金融改革和金融延伸的需要，而不是一定要加入社区O2O的热闹。 开设普通银行分支机构时需要考虑的事项在开设社区分支机构时也需要考虑。

在众多布局社区金融的银行巨头中，平安银行的网点设置在节约成本方面可以作为参考。 平安银行根据社区人口状况和金融活动情况，灵活设置80至120平方米的社区网点，且不开展现金业务，节省了大量运营维护成本。 它还利用智能机器和某些在线替代品来发布，从而节省人力，缩短交易流程，节省人力成本和交易成本。 布局热情更高的民生银行，积极实行网点分类管理，将牌照和资源集中到服务能力更强、效率更高的社区网点。 对于没有发展前景的网点，将转为自助银行、合并或直接关闭。 ，通过集约化提高成本效益比，降低交易成本。

2、基于金融的本质，社区金融是对传统服务模式的彻底改变。

更进一步看，将金融的触角伸向社会，除了关注金融扩张的担忧之外，也是传统服务模式向现代服务模式转变的过程。 因此，社区金融的核心应该是服务理念和服务模式的彻底转变。

如果社区客户面对的仍然是各种格式条款、损害客户利益、忽视客户咨询、看服务人员脸色、老旧金融产品等传统金融机构的服务理念和服务模式，那么社区金融最需要用户忠诚度和用户粘性也就无从谈起。 对于客户来说，如果他们看到的只是传统金融的新面貌，那为什么还要选择社区金融呢？

在行业内，碧桂园借助房地产业务积累的强大社区资源，大力打造币友信，真正解决了金融与社区结合的模式创新问题。 作为碧桂园旗下社区金融平台，币友信依托碧桂园20多年来在房地产、酒店、物业等领域积累的丰富经验和大量数据，充分发挥社区场景优势，创新传统金融产品楷模。 打造了涵盖投资、理财、金融社交的全场景社区金融服务生态。 碧桂园的社区金融产品实际上是试图解决传统金融无法解决的“社区客户”的个性化需求，填补传统金融尚未触及的金融真空。

总之，我们可以将社区金融理解为社区O2O的一部分，但其更本质的属性是金融发展的必然性。 认识这一必然性对于做好社区金融工作具有重要意义。

2、场景协同：融合社区各类业务场景，是社区金融的独特优势，也是凝聚社区生活的必需。

在众多社区O2O产品中，只有社区金融能够超越产品群体，连接各种产品/服务的个体，从而融合各种场景。 同时，基于丰富的社区场景的产品开发和服务创新，可以真正整合社区资源，形成各个社区场景之间的联系，解决社区环境下用户需求的痛点。

1.横向一体化，社区金融要利用生活场景从外生向内生转变

社区场景的一站式功能整合、以社区金融为中心链接所有场景，并不是所有参与者都能有效完成的。 导致社区客户在使用这些金融产品时，体验不能说不好，但体验永远不够强。 本来可以进一步增强的客户粘性却始终处于不冷不热的尴尬境地。

这实际上需要社区金融重新设计复杂的流程和产品，将金融需求与各种场景结合起来。 通俗地说，就是将冷金融融入人们的衣食住行日常生活中。 并在生产中。

例如，招商银行的移动生活围绕社区用户的需求，提供全方位的移动金融消费，融合金融需求和消费场景，几乎覆盖了社区O2O和非社区的所有吃喝玩乐相关场景。社区O2O，让金融通过场景嵌入。 它满足社区居民的真实需求，将非金融服务与金融服务有效结合，将金融从外源性变为内源性，最终提高客户忠诚度。

2、纵向一体化，社区金融要覆盖全生命周期，服务全民

社区金融与传统互联网金融的区别在于，每个家庭都力求满足从年轻到年老各个年龄段的需求配资排行榜，从而聚集尽可能多的低频客户，形成高频客户群。输出，在一定程度上。 这解决了社区金融受众少、客户整体参与频率低的问题。

这种纵向一体化实际上是在横向一体化的基础上，从服务个人、短期服务转向服务家庭、服务生命成长周期，挖掘社区家庭单位的全部需求，扩大社区金融产品的普及度。

例如，碧桂园旗下的笔友信为儿童青少年提供教育培训金融服务配资软件开发，为青少年提供留学金融服务，为刚刚成家立业的年轻人提供装修、家居、购车金融服务。 ，以及针对财富积累群体的短期理财产品。 针对老年人的养老、医疗金融服务甚至跌倒保险，以及针对狗主人等特殊群体的特殊需求的宠物咬伤保险。 每项服务的频率可能不高，但垂直整合后中国配资网，社区金融的整体频率会提高。

3、生态融合，社区金融要形成闭环，以构建金融生态系统为目标

金融是唯一贯穿全产业链的内容。 这让社区金融有机会构建生态系统，在社区内形成闭环。 如果能围绕社区O2O上下游产业链发展，就不仅仅包括横向一体化和纵向一体化的C端金融服务。 ——消费金融，包括B端的金融服务、普惠金融，即供应链金融，可以形成社区“金融生态圈”。

社区“金融生态”有两大价值：一是触达B端，特别是社区相关商户，获得更大更广泛的价值； 形成社区生态壁垒，客户粘性强——社区金融产品已经普及，客户粘性自然也不会少。

阿里巴巴旗下的支付宝目前走在社区金融生态布局的前列。 支付宝热炒的“场景关系链”的本质是通过支付宝中的一个小功能，将社会因素融入到支付宝的业务中。 在金融场景，借助社交，聚合了支付宝和力拓近两年的餐饮、超市、便利店、休闲娱乐等消费场景，形成了社交关系下的供应链金融和消费金融闭环，打造社区金融下的生态一体化。 支付宝的做法可以说在没有进入社区金融领域的情况下，一举实现了一种更为先进的社区金融模式。

3、精准画像：风险管理是信用金融行业的核心关注点，而社区金融自然受益匪浅。

近年来，互联网金融公司风起云涌，但倒闭的原因大多是风控失败。 对于涉及信贷业务的互联网金融来说，风险控制是核心问题。 信贷也是社区金融服务的重要组成部分。 这时，利用好社区金融的天然优势，可以有效规避系统性信用风险。

1、社区金融具有精准定位信用相关信息的属性。

储蓄和贷款是信贷金融业的两个方面。 社区金融的优势在于，无论是特定金融产品购买者的风险承受能力，还是个人贷款、商户贷款的信用水平，在根深蒂固的社区金融模式下，都能获得最大程度的直接线下信息定位。在社区生活中。 这就避免了互联网金融中容易出现的挤兑和违约现象。

这就是带有“共同体”二字的金融服务的独特优势。 社区金融作为金融服务模式的改革，一方面在实施过程中面临重重困难，另一方面也获得了贴近精准的客户画像的机会。

地产大亨万科为何要投资徽商银行？ 其实真正的目的是涉足社区金融领域。 万科可以通过其庞大的物业管理等社区平台收集生活水平、用户持有房产数量、物业管理费缴纳等信息。 居民的肖像非常准确。 这些数据对于银行等金融机构开展信贷业务合作非常重要。 这意味着，它避免了耗时且不一定有效的市场研究。 一方面，这些业主都是理性投资者。 另一方面，房屋等房地产偿还贷款的能力较强，很难形成坏账。 徽商银行迫切需要这些数据进入社区、销售金融产品、提供信贷服务，这直接加速了万科模式下社区金融的进展。

2、大社区、大数据、大人群提供了独特的金融产品发展路径。

传统金融提供金融产品的路径无非是通过聚类分析来描述广阔市场中特定人群的需求。 且不说这个需求是否正确，最终能否波及到合适的客户群体都是一个问题。 这在一定程度上造成了金融产品需求、研发、营销之间的错位。

就像新零售根据消费者需求提供产品或服务一样，社区金融也可以通过直接接触特定目标群体的需求，反馈形成特定群体的信用相关数据包，进而提供有针对性的理财/信贷产品，反过来又来推广到原来的群体，实现闭环。

恒大金服背靠总资产近7000亿的恒大集团。 它将恒大的品牌、资源和渠道优势移植到社区金融中南京股票配资，服务超过170个主要城市、400多个大型项目、500万业主。 无论是金融产品还是服务，想一想，都能体现恒大地产公司“目标业主”的针对性金融需求，卖给社区商家。 任何一个掌握大量业主数据的平台，在社区金融方面都会有这样的优势，比如万科、碧桂园、绿地、彩生活、国安社区等股票微配资，这是互联网金融直接面向全社会的东西。不具有。

总之，如果上帝为你关上一扇门，他一定会为你打开另一扇窗。 社区金融之路面临诸多挑战，但也提供了独特的新机遇。

4.最后的接触：利用金融社交网络分享信息，支持社区金融客户的最终决策。

无论做什么，客户选择金融服务的最后一道坎就是“信任”二字。 无论之前的策略和安排多么完善，客户在做决定之前，心里一定要有信任。 这是由金融的利息委托关系决定的。

1. 接触是最重要的信任来源

选择社区作为金融服务场景的最大优势在于它是人们的聚集地。 在社区里，除了依靠强大的业主来背书信任之外，没有什么比让员工通过各种渠道接触业主更容易建立联系和信任的了。

遗憾的是，现在的社区金融都有线下网点，员工经常坐在那里等待客户上门，这与传统金融网点没有什么区别。 如果没有网点，就没有有效的渠道联系客户。 而万科、碧桂园等将房地产与金融相结合的纯线上社区金融模式则采取了巧妙的做法，即通过自有的房产平台，将社区金融产品延伸至客户群体，产生联系，建立信任。 这也是一个参考。

2. 信息共享培养意识并支持客户决策

由于社区群体往往不是金融市场认知度较高的群体，客户对社区金融服务犹豫不决，或者可能不了解金融信息，进而大大加剧了不信任感。

通过组建跨行业商家联盟、举办沙龙讲座、搭建社交平台，社区金融还可以提供多种形式的“教育”便民服务。 除了拉近与客户的距离外，更重要的是可以潜移默化地开展金融服务。 相关教育。

例如，碧桂园币友信的模式将金融服务与金融社交融为一体。 借助大数据系统和社区场景优势，逐步将社区金融融入金融社交元素，为客户创造更加公开透明的消费、融资、理财决策支持。 环境，提高客户的金融意识，让客户有“知识”，产生天然的信任感，促进最终决策。

简而言之，没有金融就没有社区。 解决社区金融的属性定位、场景嵌入与融合、风险控制与信任决策等问题，借鉴行业标杆企业的可行实践，不仅会给社区O2O注入新的活力，也为社区金融提供新的活力。 。 社区O2O带来了独特的发展机遇，逆势而上，使社区金融成为整个金融业改革的重要组成部分。

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