专题：多方支持普惠金融高质量发展

作者|中国人民银行研究局研究组组长：周学东； 研究团队成员：刘鹏、王洪波、叶德军

文章| 《中国金融》2023年第21期

为贯彻落实党中央、国务院关于大力发展普惠金融、全面推进乡村振兴的重大战略决策，近年来，中国人民银行按照党中央、国务院的统一部署，国务院会同有关部门选择了一批有条件的地区有针对性地开展普惠金融改革试验区建设，不断提高普惠性、可及性金融服务业的可持续发展。 在服务乡村振兴、巩固脱贫攻坚成果、促进区域经济社会协调发展的同时，我们还将通过基层探索和地方试点，推动区域经济社会协调发展。为全面普惠金融改革探索出路。 经过不断探索，普惠金融改革试点取得积极成效。

普惠金融改革试点基本情况

2015年以来，经国务院批准，中国人民银行在浙江台州、宁波、河南兰考、赣州、吉安等8省12地牵头开展普惠金融改革试点江西、福建宁德、龙岩。 其中，浙江台州、吉林、河南兰考三个试点经国务院批准后已到期结束。 这些改革试点都以普惠金融为主题。 结合区域经济社会发展特点，突出服务乡村振兴、小微企业金融服务、数字普惠金融等不同主线。 根据试验区域名称，可分为以下四类。

一是普惠金融改革试验区。 2016年12月以来，中国人民银行在河南兰考、浙江宁波、福建龙岩、宁德、江西赣州、吉安5省7地牵头设立普惠金融改革试验区。以及陕西铜川。 河南兰考完善县域普惠金融服务，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系。 浙江省宁波推进数字普惠金融建设，提升数字普惠金融服务社会薄弱环节水平。 江西赣州、吉安、福建宁德、龙岩、陕西铜川等重点探索原中央苏区、闽东老区、陕甘宁革命老区等欠发达地区普惠金融发展路径，让全体人民共享金融改革发展成果。

二是普惠金融服务乡村振兴改革试验区。 2020年9月起，中国人民银行在山东临沂、浙江丽水、四川成都等地牵头设立普惠金融服务乡村振兴改革试验区。 山东临沂加强农村金融组织体系建设，更好满足乡村振兴多样化、多层次的金融需求。 浙江丽水建立服务乡村振兴的多元化金融体系，加大对乡村振兴重点领域的金融支持。 四川成都深化金融科技应用，提高金融机构公司治理水平，探索建立多层次、广覆盖、可持续、适度竞争、有序创新、互利共赢的现代农村金融体系。且风险可控。

三是小微企业金融服务改革创新试验区。 2015年12月，中国人民银行在浙江台州牵头设立小微企业金融服务改革创新试验区。 致力于加大对小微企业的金融支持力度，服务实体经济，更好解决小微企业融资难、融资贵问题。 问题。

四是农村金融综合改革试点。 2015年12月，中国人民银行在吉林省牵头开展农村金融综合改革试点，重点完善对农业适度规模经营和相关产业转型升级的金融支持，探索农村金融综合改革的发展路径。普惠农村金融。

普惠金融改革试验区的主要做法和成果

一是探索农村生产要素流转融资，扩大“三农”和小微领域抵押品范围。 长期以来，由于抵押品不足的困境，“三农”和小微企业融资问题突出，普惠金融服务质量和效率有待提高。 为解决这一问题，各试点地区在农村生产要素流通融资、拓宽抵押物范围等方面积极开展试点尝试。 例如，浙江丽水正在探索推出以生态资产为抵押的“生态抵质押”产品免费配资，如林权抵押贷款、公益林补偿收益质押贷款、林业地役权收益质押贷款等。 截至2023年9月末，该类产品总余额为299.93亿元。 福建宁德搭建要素流通融资服务平台，打造农村生产要素“确权-价值评估-抵押融资-处置流通”闭环，盘活茶园、渔排等农村生产要素。 浙江台州在地方开展商标质押融资试点，开通国家商标局与台州受理点之间的数据专线。 台州商标质押融资注册量约占全国三分之一。 吉林引导地方金融机构探索将养殖圈舍、大型养殖机械纳入可接受抵押物清单，支持养殖户发展。

二是打造数字普惠金融综合服务平台，着力解决信息不对称问题。 融资领域普惠主体普遍存在资金供需双方信息不对称的问题。 多个试点地区建成数字普惠金融综合服务平台，以平台作为试点建设的重要抓手，缓解信息不对称，发挥规模效应，提升金融服务水平。 服务可用性。 例如，浙江台州建设了金融服务信用信息共享平台监管期货配资，覆盖89万多个市场主体的4.7亿多条信用信息供银行免费使用，平均贷前调查成本降低20小时左右，每户归零400元。 浙江宁波打造了集平台、场景、产品于一体的数字普惠金融服务体系。 普惠金融信用信息服务平台整合了国家、省、市、县四级数据。 截至2023年9月底，已采集信息超过20亿条，支持3.78万家企业在线获取贷款2166.61亿元。 山东临沂建成“乡村振通”平台，采集5.95万家新型农业经营主体信息数据，采集数据近13亿条，向金融机构提供信用报告1.1万份，发放贷款4.8万笔，金额37.98元。亿元。 陕西铜川优先在宜君县部署升级版卫星遥感信用系统“大山雀”，为农民授信提供可信、可追溯的数据源。

三是结合各地资源禀赋和特点，开发特色金融产品和服务。 为更好满足“三农”、小微企业、新公民等普惠金融重点群体的差异化、定制化金融需求，各试点地区结合本地资源禀赋开发金融产品和服务，助力重点普惠金融群体。 融资业务。 例如，福建宁德金融机构推出渔筏养殖贷款、茶园承包贷款等270种信贷产品，累计开展融资14.88万笔、金额172.69亿元。 台州银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行这三家浙江台州辖内城市商业银行实施社区化、模式化、便捷化经营战略，发展成为专门为小微企业提供金融服务的银行。微型企业。 江西吉安结合当地六大富民产业，推出了兴安行李贷、京港蜜柚贷等20余种专属金融产品。 山东临沂建立了“德行+积分+金融”服务模式，对有德行为进行积分，银行根据积分给予差异化信贷，让积分获得者享受优惠利率信贷支持。

四是建立健全风险分担和补偿机制，探索普惠金融可持续发展模式。 各试点地区积极加强风险分担和补偿机制建设，探索多主体、可负担、商业可持续的普惠金融发展模式，增强金融机构服务普惠金融重点领域和薄弱环节的能力和意愿。 例如，浙江台州设立了中国大陆首个小微企业信用担保基金。 政府投资与银行捐赠比例为8：2，基金年担保率不超过0.75%。 这一做法已在全国多地复制推广，其经验也被国保基金借鉴。 浙江宁波探索推出“小额担保”业务，安排100亿元专项额度支持中小企业发展，全面免收担保费，金融机构提供优惠贷款费率。 吉林省财政投入1.9亿元作为风险补偿基础，支持地方特色农业保险创新。 试点期间，共推出人参、食用菌等近40个特色保险品种。 河南兰考县级财政投入7575万元，建立政府和银行担保的普惠信贷“四位一体”风险分担机制，并将普惠信贷不良率分为四个阶段。 随着不良率的上升，政府的责任加大，银行的责任会减少配资盘什么意思，地方政府的主体责任会得到巩固。

五是推动普惠金融、绿色金融、转型金融融合发展。 绿色金融与普惠金融有着内在的联系。 小微企业、农民等普惠金融重点群体大多位于环境脆弱地区，容易受到气候环境变化的影响。 试点地区积极探索普惠金融、绿色金融、转型发展。 资金融通的发展道路让普惠更加绿色，绿色更加普惠。 例如，浙江丽水立足森林资源禀赋，探索推出“浙里林业碳汇贷款”金融模式，搭建浙江（丽水）林业碳汇交易平台，成立“两山合作社”开展福建龙岩建设了林业金融区块链融资动态信息监控平台，依托该平台开展企业绿色贷款融资对接 截至2023年9月底，陕西铜川已累计办理绿色贷款3203笔，余额8.32亿元。为四川成都特色铝产业链延伸企业项目提供贷款共计19.76亿元，发行“乡村振兴+碳中和”双标应收账款信贷融资计划和碳中和债券支持金融机构。探索“储备林+碳汇”模式，将森林碳汇收入质押信贷。

六要统筹发展和安全，牢牢守住防范系统性金融风险底线。 各试点地区坚持风险为本，加强试点过程中金融风险监测，完善支付系统、征信系统等金融基础设施，严厉打击“逃债”等不良行为，持续优化金融生态切实增强金融风险防范和化解能力。 例如，浙江宁波开发了具有风险预警功能的普惠金融信用信息服务平台，提供工商法人变更数量、房产扣押等27项风险指标供金融机构使用。 累计向金融机构推送预警信息20万余条，涉及主体3万余家。 家。 江西赣州以“党委核心领导、股东大会明确指引、战略决策”推动地方法人银行治理体系由传统的“三会一层”向“一核心三会一层”推进——“董事会决策、监事会依法监督、管理层全面运作”的转变。 陕西铜川将公安、信访、司法、各行业主管部门纳入金融风险防范化解责任单位，压实属地责任、监管责任、主体责任。 四川成都建成“天府金融风险监测大脑”，对近300家地方金融机构进行监管，对超过200万家企业实现风险监测预警。

总体来看，普惠金融改革试点启动以来，在党中央、国务院的统一领导下，各试点地区快速稳妥推进普惠金融改革试点，推出了大量实质性内容支持农村和欠发达地区的措施。 “补短板”，加强巩固脱贫成果与乡村振兴的有效衔接，探索形成一系列普惠金融良好实践案例，并在更多地区复制推广。 在试点过程中，通过一地一点的突破，检验各项政策措施的综合效果，为全面金融改革的实现探索出路。 同时，各试点​​地区以普惠金融改革试点为切入点，积极融入重大区域战略，推动区域经济高质量发展。

普惠金融改革试验区建设积累的宝贵经验

一要始终践行以人民为中心的发展思想。 开展普惠金融改革试点的初衷是通过优化相关地区金融生态环境，提高普惠金融服务质量和效率，最大程度惠及广大普惠主体国际期货配资，有效满足其多元化金融需求，帮助他们实现金融健康，不断提高人民群众的获得感和满足感，促进全体人民共同富裕。

二是始终坚持顶层设计与基层实践有机统一。 各试点地区对普惠金融高质量发展都有统一要求。 在总体规划编制和试点建设全过程中，将围绕顶层设计确定的乡村振兴、区域协调发展、民营经济等重点领域和薄弱环节开展试点工作。 结合当地实际推动各项改革任务落地，既有效发挥基层主观能动性，又将试点中取得的好经验和做法复制推广到更大范围，更好服务改革大局。

三是始终围绕落实地方政府主体责任。 普惠金融改革试点不仅要求地方政府成立领导小组，加强组织领导，还要求地方政府协调运用各种资源，投入真金白银，通过贷款贴息、资本金注资等方式帮助普惠性小微企业。 ，并利用专项债券补充资本。 贷款利率稳中有降，政府融资担保体系进一步完善，地方法人银行稳健经营，营造了适合普惠金融发展的良好生态环境。

第四，要始终充分发挥绿色发展、创新驱动发展在赋能普惠金融中的作用。 普惠金融改革试点离不开普惠金融、绿色金融、科技创新金融的融合发展。 一方面，我们坚持普惠金融与绿色金融相互促进、共同促进，借助普惠金融稳妥有序推进“碳达峰和碳中和”； 另一方面，我们着眼于科技赋能普惠金融跨越式发展，数字技术减少信息不对称，支撑普惠金融拓展、降本增效。

第五，我们始终注重改革、发展、稳定的辩证关系。 普惠主体金融脆弱性普遍突出，易受外生冲击，金融素养有待提高，金融健康能力不足，天生“弱”。 普惠金融试点在推动改革发展的同时，切不可盲目进行金融创新。 要紧紧依靠实体经济的实际融资需求，在风险可控的前提下审慎开展必要的金融创新。 试点过程中，将不断加强金融风险监测预警，将改革发展与金融稳定有效结合起来。

关于下一步推进普惠金融改革试验区建设的主要思路

在取得积极成果和宝贵经验的同时，也应该客观地认识到，普惠金融改革试点仍面临数字普惠金融综合服务平台融资对接功能有待完善、普惠金融风险分担机制有待完善、普惠金融风险分担机制有待完善等问题。试点建设多方参与制度。 合力等挑战需要加强，需要较长时间的努力和持续解决。 站在新的历史起点上，我们要继续认真贯彻落实党中央、国务院重大战略决策，在新形势下继续推动普惠金融改革试点行稳致远。发展理念。

突出“补短板”，支持重点领域和薄弱环节发展，推进普惠金融改革试点，提质增效。 一是加大乡村振兴金融支持力度。 党的二十大报告系统阐述了全面推进乡村振兴，对“完善农村金融服务体系”作出重要部署。 为落实共享发展理念，各试点地区要加大乡村振兴金融支持力度，优化乡村振兴金融产品和服务，更好服务“三农”金融需求，全面推进乡村振兴农业强国建设，防止大规模返贫的底线。 二是主动对接区域重大发展战略。 党的二十大报告提出“促进区域协调发展”。 要牢固树立“一盘棋”思维，积极对接区域协调发展战略、重大区域战略等，用金融资源推动优势互补、高质量发展的区域经济布局构建。 三是加强民营经济金融服务。 为深入贯彻落实党中央、国务院关于促进民营经济发展的重大战略决策，鼓励金融机构针对广大民营经济市场主体收入波动较大等共同特点合格抵押品少、吸纳新公民就业能力强，探索开发更多金融产品和服务，支持民营经济发展，鼓励新公民落户就业。 四是推动建立可负担、商业可持续的普惠金融发展长效机制。 近日，国务院印发《关于推动普惠金融高质量发展的实施意见》，明确提出“积极稳妥探索群众负担得起、商业可持续的普惠金融发展模式”。 要深入学习贯彻党中央、国务院重大战略决策，积极推动提供优质、成本可承受的金融服务和可持续的商业模式，增强普惠金融重点群体的获得感筑牢风​​险底线，推动普惠金融。 财务健康和可持续发展。

加强对试点地区重点改革任务的专题研究，用专题研究提升试点建设水平。 各试点地区是观察普惠金融发展新趋势、新变化的重要窗口。 在当前大兴调研的背景下，我们要利用好这块宝贵的“试验田”，推动普惠金融与绿色金融融合发展，普惠金融支持重点产业公正转型，普惠金融助力农业绿色低碳生产、数字技术。 开展普惠金融发展等重大课题专题研究，为推进试点地区相关工作提供智力支撑，确保试点建设紧密围绕当地资源禀赋，充分吸收世界各国有益经验，推动试点建设稳步起步，取得圆满成功。 下一步，试点建设工作和专题研究工作要同时部署和推进，适当提高试点中期和期末评价中专题研究质量的考核权重，助力试点工作建设与专题研究工作同向而行、相互促进。

完善试点工作机制，增强试点工作规范化程度。 一是强调“进退”。 按照普惠金融改革“进退”动态调整工作机制要求，继续支持有基础、有意愿申请试点的地区，同等条件下优先支持符合条件的“ “老、少、边、穷”地区申请试点，并及时结束试点期满。 二是加强监督指导。 通过日常督导、中期评估、期末评估等方式南昌期货配资，对试点实施情况进行跟踪评估，加大对各地试点建设的监督指导力度，加强经验总结和宣传推广，巩固试点工作主要成果。落实地方政府职责，指导试点地区结合当地资源禀赋，合规开展金融改革创新工作。 对个别偏离改革目标的试点项目，及时予以纠正、警告甚至叫停，防止个别地方政府“重蹈覆辙”。 三是及时升级为示范区。 为充分调动基层主观能动性，对改革成效显着、有能力、有条件进一步深化改革的试点，考虑及时升级为示范区，开展普惠金融，解决一些问题。普惠金融发展中出现的根本性、根本性困难。 金融改革示范区建设升级将严格准入条件。

加强金融风险防控，牢牢守住防范系统性金融风险底线。 一是严把入口关，坚持在防范风险的前提下开展试点。 选择基础条件好、改革意愿强、配套措施有力、工作机制完善的地区开展试点。 辖区内高风险金融机构的“清零”将作为启动试点申请的前提条件，避免个别地区试点设施不足。 试点基本盲目实施导致金融风险。 二是强化底线思维，强化金融监管。 试点建设过程中湖南配资公司，落实金融必须有牌经营、纳入监管的原则，严厉打击“无证驾驶”，强化功能监管和行为监管，深化存款提前纠偏和风险处置功能。加强金融知识宣传教育，加强对广大群众的金融知识宣传教育。 要牢固树立普惠主体金融健康理念，严防非法集资、脱实向虚等违法金融活动恶化相关地区金融生态环境。 三是坚持“实事求是”原则，审慎开展金融创新。 认真吸取前期出现的互联网金融（P2P）、影子银行、随机金融交易场所等引发的金融风险的深刻教训，稳步有序推进相关金融创新，避免金融创新带来增量风险，坚决防范金融风险。防范系统性风险。 金融风险的底线。 ■

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