浙江省台州市作为国家小微企业金融服务改革创新试验区，在实践中形成了特色鲜明、行之有效的小微金融服务体系，为国家提供了值得借鉴的“台州模式”。 截至今年10月底，台州小微贷款余额3413.12亿元，占全部贷款余额的41.02%，高于全国和浙江省平均水平。

“台州模式”的内涵是什么？ 下一步如何继续推进小微金融服务改革？ 记者对此进行了调查采访。

完善金融基础设施，优化金融生态环境

“台州市建立了金融服务信用信息共享平台，金融机构登录该平台查询信息是正常的。” 路桥农商银行行长郭丽亚表示，该平台降低了银行的运营成本，减少了企业的等待时间，让银行省了钱。 心系，企业受益。

建立金融服务信用信息共享平台的初衷是为了解决银企之间的信息不对称问题。 由于与企业经营状况相关的各种数据分散在税务、公安、司法等多个部门，银行很难全面了解。 台州市将数据采集与应用作为小微金融改革重大工程，建立信息共享平台，采集汇总相关数据后向银行开放。

目前，金融服务信用信息共享平台收集了30多个部门118类4000多条详细信用信息，包括电力、水、纳税等反映企业经营状况的重要指标。

“‘台州模式’表明同花配资，要充分发挥市场在资源配置中的决定性作用长春配资，更好发挥政府作用，激发各类市场主体活力。政府要主动做事中国人民银行台州中心支行行长王去非表示，市场不能做好，也不能做好，但还是必要的。

“近年来，各级政府部门和金融机构开始整合信贷领域的信息，并出现了很多跨部门、跨地区的合作，实现了各类数据的有效共享。” 国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼说。

担保难、互保麻烦、缺乏有效抵押品是制约民营和小微企业融资的瓶颈。 政府能做什么？

“台州采取‘政府投资为主、银行捐赠为辅’的方式设立信保基金，为民营企业、小微企业、‘三农’等市场主体提供保障缺乏保证来源。” 台州信保基金运营中心总经理曹永辉介绍，信保基金坚持政策性定位，保持非营利性质。 该基金的年担保利率仅为0.75%，远低于2%-3%的市场价格。 此外，不收取押金或任何其他费用。

民营企业、小微企业等小企业金融机构也面临资金来源有限、融资价格较高等困难。 台州市有关部门多措并举，为中小银行发展创造良好的金融政策环境。

截至今年9月底，人民银行台州中心支行发放小额再贷款余额48.6亿元，总额居全省第一； 灵活运用宏观审慎评估（MPA）融资金融服务，向私营和小微企业贷款比例较高。 机构在MPA评估中提供参数调整支持； 鼓励中小银行多渠道补充资本。 台州银行近日成功发行人民币无期限资本债（永续债），成为首家获得永续债发行资格的城市商业银行； 完善政策性贷款合作机制，1-11月共投放政策性贷款330.5亿元，累计发放190亿元，其中98%贷款投向普惠小微企业。

“台州市政府部门积极行动，始终坚持问题导向宝尚配资，充分发挥‘看得见的手’优势，切实解决民营和小微企业融资过程中面临的困难。金融基础设施建设和金融生态环境的优化，都有很强的正外部性，政府部门带头做这些事情成本低、效率高，是“花小钱办大事”。 ’，”王去非说。

坚持服务小微企业定位，完善风控模型

有一组数据：截至9月底，台州银行业不良贷款率仅为0.75%配资门槛，小微企业不良贷款率仅为0.8%。 “不仅如此，台州银行业不良率最低的贷款正是无抵押、无担保的信用贷款。” 台州银保监分局局长曹广群表示，极低不良率的背后，是“有效市场”在起作用。

“台州‘高效市场’的主要表现是民营和小微企业融资供需旺盛，银行和民营和小微企业共存共荣。” 王去非表示，一方面，企业合理的融资需求可以从银行以合适的价格、便捷的服务得到满足； 另一方面，银行愿意也有能力为企业提供优质服务配资贷，同时实现自身可持续发展。

——坚持服务小微企业的定位。

台州久亿卫浴有限公司是一家生产、销售浴室水龙头及配件的公司。 总经理叶盛跃讲述了公司“九死一生”的故事。

“有一次，客户欠下的100万元余款没有到账，但我们向供应商付款的期限到了，公司现金流非常紧张。” 叶盛跃说，无奈之下，他只能向台州银行新桥支行的客户经理求助。 “当时银行年终放贷工作已经结束，但客户经理了解情况后，决定帮我申请贷款，流动资金贷款只用了10分钟就批下来了，公司有救了！” ”

九艺卫浴的经历是台州银行业支持民营小微企业的真实体现。 “服务民营小微企业的市场定位是我们做出的理性商业选择，是‘我想做’而不是‘我想做’。” 台州银行行长黄俊民表示，民营小微企业是非常值得的选择。 密集的市场。 目前，银行户均贷款40.49万元，贷款500万元以下的家庭占比99%以上。

“与客户成为朋友”的社区银行模式是台州银行业服务小微企业的重要做法。 民泰银行以打造小微金融“基地”为服务战略，重点发展“一个村、一个园区、一个市场、一个行业、一个商会（协会）”。 泰龙银行以实体网点为中心，在一定的服​​务半径内划定客户经理的“职责区域”，实行网格化管理。 该银行拥有300多家机构，其中90%以上位于郊区和城镇。

- 完善特色风控模式，实现业务可持续发展。

控制风险是为民营和小微企业提供金融服务的关键。 经过多年探索，台州银行业已形成“三品三表”、“三看三不看”的信用风险控制模式。 “对于私营和小微企业客户，我们主要考察人品是否值得信赖、产品是否可以销售、物品是否可靠。我们对水表、电表和海关报告进行核查，获取客户的真实信息。通过信息与实际需求的交叉验证。”泰龙银行行长王冠明表示。

“对于有意愿、有能力工作、无不良习惯的客户，如果无法提供抵押物，又找不到合格的担保人股票1配资，可以由与借款人有亲情、友情等道德关系的第三方提供担保。 ” 王冠明表示，这种方式将个人信用转化为信用价值，不良贷款率很低。

高新技术在风险控制中的作用日益凸显。 台州推动现场检查与数据驱动相结合，鼓励“数据跑”辅助“人工跑”，规范“能不能借、借多少、什么价格”。 良好的风控模式有助于实现民间和小微贷款的商业可持续性。 2018年，台州银行、泰龙银行资本利润率分别为28.69%、21.32%。

下一步将优化供需衔接，促进小微金融业均衡发展。

在台州，同一家企业向大银行借入项目资金、向小银行借入流动资金的现象屡见不鲜。 “公司从农业银行贷款1000万元，以抵押贷款为主；从台州银行、泰龙银行、路桥农商行各贷款500万元，以信用贷款为主，可收到一两天内就可以了。” 浙江维克机械科技有限公司董事长王洪波说道。

中小银行业务可以持续。 “银行的规模和资源禀赋决定了市场定位和业务模式的差异。” 郭丽亚表示，路桥农商银行扎根当地，初期重点服务民营和小微企业。 1000万元以下贷款比例达到93%。 “如果一家小企业‘成长起来’，我们就会提拔他们，让他们上马，再给他们一程。”

大银行的业务定位更加准确。 中国农业银行台州分行支持台州小微企业产业园区建设改造，开发了“新型小微园区建设贷款”。 截至9月底，已发放贷款6.23亿元。 招商银行泰州分行推出票据业务，银行票据贴现加权利率为3.38%，远低于一般贷款利率。

“台州大小银行错位竞争、差异互补，提供优质高效的服务，显着增强了民营和小微企业的获得感。” 曹广群表示，台州着力构建多层次、广覆盖、差异化的银行体系。 企业有大市场，小银行有大情怀，小金融机构有大平台。”

目前，台州金融服务信用信息共享平台等多项小微金融改革举措已在一些地方复制推广。 截至9月底，台州三大城市商业银行在12个省市拥有483家辖外分支机构，并已发起设立23家异地村镇银行。 下一步，台州小微金融服务改革将如何继续推进？

优化供需衔接。 曹广群介绍，台州银保监分局牵头创新开发“掌上贷”数字金融平台。 平台重点打造银行与企业相互选择的路径，展示了43家银行及其他金融机构的81种小微金融产品。 企业可以通过条件搜索、产品对比、智能推荐等方式进行比较和选择； 银行等金融机构可以利用融资监控、“抢单”等方式实现与企业对接和服务全覆盖，打通金融服务“最后一公里”。

促进小微金融业均衡发展。 “台州小微金融改革创新试验区建设的亮点集中在银行业。但改革创新试验区之所以命名为‘小微金融’而不是‘小微银行’顾名思义，银行不应该是“独角戏”，而是银行、证券、保险和地方金融协同发展、优势​​互补。下一步，要探索利用股权、债权。等融资工具，创新适合民营和小微企业不同阶段融资特点的直接融资方式。” 王 不说了。

“要以‘最好的金融生态、最好的金融服务’为目标，全面深化改革，推动小微企业金融服务高质量发展，把台州打造成全国金融强市建设的‘标杆’。浙江省副省长、台州市委书记陈一军表示：“完善小微企业服务标准体系，努力推动‘试验区’成为‘示范区’，当好改革排头兵和排头兵。”党委。

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