2019年6月13日，国务院副总理刘鹤在杭州调研中小银行服务实体经济情况并主持召开座谈会。 在此期间，他首次提出并高度肯定小微企业金融服务“台州模式”，并指示“要认真总结和推广”“组织全国银行到台州学习”那么，自2015年获批小微企业金融服务改革创新试验区以来，台州做了哪些工作？“台州模式”的“核心”是什么？主要包括哪些内容您对下一步有何建议和计划？
做法和结果
小微金融是一个全球性问题，面临银企信息不对称、金融服务成本高、贷款风险高等一系列问题。 在推进小微金融改革创新过程中，台州以“有作为的政府+有效的市场”为主要特征，坚持问题导向，抓好每一项工作，解决有针对性的问题，取得了良好的效果。取得良好成绩，荣获小微金融“全民守望”。 浙江与浙江并称“台州”。
打造金融服务信用信息共享平台，解决信息不对称问题。 率先打破政府各部门“信息孤岛”和“信息碎片”，整合市场监管、国税、地税等15个部门81类8900万条信用信息，覆盖60万市场主体，纳入共享平台，并实现自动采集、实时更新。 该平台免费供银行使用，并已被各银行积极纳入贷前调查、贷款审批和贷后管理。 截至2019年6月末，已有2,396家银行机构为用户开通查询； 累计查询量达到829万次，最高月查询量超过20万次。
设立小微企业信用担保基金，解决小微企业担保难、增信难问题。 信保基金设立为“政府投资为主、银行捐赠为辅”。 它被定位为非营利组织。 年担保率控制在0.75%，无额外要求。 基金和银行风险共担。 一期规模5亿。 规模扩大至10亿元，合作银行数量扩大至26家。截至2019年6月末，已服务市场主体超过17000家，累计承保金额275.10亿元，保额余额9.358亿元。 被评为2016年“浙江省服务小微企业十大优秀项目”之一。
率先试点取消企业银行开户权限，解决小微企业服务效率低下问题。 作为全国两个试点城市之一，台州于2018年6月11日正式实施取消发放法人银行账户开户许可证试点，取消发放许可证后全国首个基本存款账户落户台州。 台州通过制定自律指引、强化风险管控、系统事后核查、规范信息通报、优化流程管理等措施，稳步高效推进试点工作； 11月10日，全国试点工作现场会在台州召开。 中国人民银行副行长范一飞对台州表示诚挚感谢。 试点工作得到充分肯定； 12月24日，国务院常务会议决定全面取消企业银行开户许可证，目前已在全国全面实施。
开展商标专用权质押融资试点，解决小微企业抵押品不足问题。 2015年，台州成为全国首个商标质押融资试点地区。 国家商标局与台州商标数据专线开通。 多方共同努力，清理“评估、贷款、还款”等环节的障碍，激发了银行和企业的参与热情。 2016年6月，国家工商总局在台州召开“注册商标质押融资经验交流会”，向全国推广台州的经验做法。 截至2019年6月末，累计发放商标权质押贷款2843笔，金额110.44亿元。 此外，台州还积极开展专利权、排污权等无形资产质押融资创新。 截至2019年6月末，共发放专利质押贷款290笔，金额10.64亿元，贷款余额5.21亿元； 排污权质押贷款余额2975万元。
拓展主动负债和资产证券化渠道，解决地方法人金融机构资金来源问题。 小型法人金融机构与小微企业一样，也存在“资金来源难、资金贵”的“软肋”。 一方面，台州支持法人金融机构开展主动负债业务。 2016年1月至2019年6月，累计发行小微企业专项金融债券、绿色金融债券、同业存单、大额存单等主动负债4911.49亿元； 另一方面，积极推动资产证券化业务发展。 泰隆银行成为全国首家注册并成功发行小微企业资产证券化的金融机构。
坚持小微企业定位，全心全意为小微企业服务。 小微企业融资具有“两高两低”的特点：服务成本高、劳动强度高、户均贷款少、人均生产率低。 这就决定了小微企业的长远发展需要战略定力和长期成功。 。 台州企业银行始终坚持做小微企业，从战略、机制、理念、技术、员工、企业文化等方面构建小微金融服务模式，做到“三贴近”（产品贴近需求） 、服务贴近客户、机构贴近市场））。 台州法人银行80%的机构是社区分行或小微企业专业分行，80%的机构位于乡镇以下，户均贷款不足30万元。 在填补市场空白的同时，与大型国有银行、股份制银行形成优势互补和错位竞争。
坚持降低门槛，以“两物两物”服务客户。 对于较低层次的小微客户来说，由于借款金额小、杠杆率低，还款意愿比能力更重要。 台州法人银行减少了对抵押品（质押）的依赖。 对于有工作意愿、有工作能力、无不良习惯和不良信用记录的“两有两无”客户，如无法提供抵押（质押）、找不到合格担保人的，可以由与借款人有亲情、爱情等道德关系的第三方来担保。 重点考察担保人对借款人创业态度、还款意愿和日常经营活动监管的约束情况。 非担保人偿债能力采用“信用+道德担保”的方式，将个人信用转化为信用价值，大大降低了对客户资质的要求，最大限度地发挥了金融的普惠性。 例如，泰隆银行的道德担保在保证贷款中占比约为22%。
优化风控模型，实现业务可持续发展。 风险控制是小微企业金融服务的关键。 经过多年探索，台州企业银行形成了一套以“三品三表”、“三看三不看”为代表、以软信息采集为基础的关系型信用风险控制体系。 模型; 并通过引入外部大数据、建立信用工厂、推出全国首个小微企业智能地图等方式，利用金融科技赋能，进一步优化风控模型。 台州银行、泰龙银行不良贷款率多年保持在1%左右，远低于全国小微贷款不良率6%左右； 资本利润率分别高达28.69%和21.32%，位居国内银行前两位。 。
银企积极互动，建立和谐共赢的密切关系。 台州市场经济发达。 市场主体超过60万户，主要是个体工商户和小微企业。 平均每10人就有1个市场主体。 同时，台州民间资本活跃，小企业银行机构众多。 是全国唯一拥有3家城市商业银行的城市。 早期，小法人银行基于自身品牌、实力等实际考虑合肥股票配资，只能选择服务“门当户对”的小微客户。 在尝试探索的过程中，我们逐渐加深了对小微客户群体的了解，形成了一套“草根”、行之有效的服务方法。 在提供金融服务的同时，我们参与小微企业发展进程，与企业共同成长。 企业之间形成了紧密和谐的关系，形成了“民间资本设立民营银行、民营银行支持小微企业发展”的良性互动局面。
银行间良性竞争，小微企业金融服务能力不断提升。 尽管台州法人银行尤其是三大城市商业银行的服务领域和客户群体基本相同，但并没有陷入互相“挖角”的恶性竞争。 相反，他们在“比较、学习、追赶、超越”的过程中不断进步、共同成长。 。 例如，位于路桥区的台州银行、泰龙银行，在风控技术方面，从早期的软信息采集发展到目前评分模型的应用； 在服务方式上，两者都从早期的延长营业时间发展到目前使用“PAD”办理业务，让顾客一次都不用跑掉； 在获客对象上微交易鑫东财股票配资，门槛从早期的每户70万元门槛逐步下降到目前的30万元门槛； 在企业文化方面，台州银行有“二十大禁令”，泰隆银行有“双十禁令”等，这些小法人银行也产生了“鲶鱼效应”，带动其他金融机构不断创新和优化小法人银行。台州大型国有银行、股份制银行几乎全部成为系统内小微金融示范银行。
政府不干预，充分发挥民营银行体制机制优势。 地方政府参股比例极低甚至根本不参股。 三大城市商业银行的民间资本处于绝对控股地位。 台州银行、泰龙银行、民泰银行私募股权（不含战略投资者）占比分别为70.14%、100%。 %, 91.77%。 地方政府坚持参股不控股、参与不干预的原则。 他们不指派高管，不分摊项目，不参与具体经营管理。 充分尊重企业市场行为，激发企业家精神，最大限度发挥民营银行的制度优势。
截至2019年6月末，台州小微贷款占贷款余额总额的41.5%，显着高于全国和浙江省平均水平； 小微贷款户平均规模仅为86万元，明显低于全国和浙江省平均水平。 同时，台州银行业金融机构不良贷款率为0.74%，关注类贷款占比为0.94%。 始终位居浙江省信贷资产质量最好的城市之列。
经验
一要处理好“有前途的政府”与“有效的市场”的关系。 正确处理政府与市场的关系，让市场在资源配置中起决定性作用，更好发挥政府作用，是我国经济体制改革的核心问题。 “政府有所作为，有所不作为”已是普遍共识，但到底应该做什么呢？ 为什么不？ 台州的经验表明，信用信息共享平台、信保资金等金融基础设施的供给，以及信用环境、营商环境等金融生态环境的优化，不能做或做不好，也不能单一或单一。少数市场主体无法落实。 经济问题需要政府采取积极主动的行动。 对于高管任免、经营管理等由市场主体管理的事项，要充分放开道琼指数鑫东财配资，尊重市场规律，激发市场主体活力，让市场发挥决定性作用。资源分配。
二要结合地方经济发展实际情况和特点，突出独特定位。 由于我国幅员辽阔，区域经济发展不平衡，“自下而上”的区域金融改革必须立足本地实际，结合区域经济社会发展阶段和特点，遵循经济金融运行的客观规律，坚持以问题为导向，瞄准区域。 针对经济金融发展的痛点、难点、重点问题，实施“战略”。 台州是民营经济大市，是我国股份合作经济的发源地。 民营小微市场主体占比99%以上。 台州区域金融改革要始终以民营小微企业为重点，不断探索可复制、可推广的经验。
三要注重多方联动、融合创新。 由于财政管理主要是中央政府的责任，地方政府在财政政策上争取突破的难度很大。 因此尚盈配资，必须注重集成创新，即在不突破现有政策框架的情况下，通过政策、资源要素等的重组改进和提高，解决区域经济金融发展中的矛盾和问题。 任何集成创新项目都是一项系统工程，需要相关领域多个部门的协调和共同努力。 例如，台州信用信息共享平台整合了15个政府部门的数据。 信保基金由多级政府和银行共同出资。 商标权质押融资需要中国人民银行、市场监管、金融机构等密切配合。
想法和建议
一是建立“小而精”法人的正向激励机制。 真正长期专注于小微金融服务的金融机构，必须放下“规模情结”和“速度情结”华泰配资，不畏慢、不求大。 但目前一级交易商资格审批、中期借贷便利（MLF）、定向中期借贷便利（TMLF）、永续债、央行票据掉期（CBS）等金融政策规模均较高。门槛，这使得真正拥有优良资产质量的小银行只能望“门”而叹息。 建议建立只重“优”不重“大”的正向激励政策体系，支持小机构放弃贪大求快，坚持深耕细作、小而精。微操作。
二是科学合理制定小微金融服务考核要求。 小微金融服务的各项考核要求和监管政策应符合市场客观发展规律配资公司风控，尽量避免“一刀切”。 比如，在小微企业贷款数量、价格考核指标设定上，“两增两控”的要求，对于占比已经很高的银行来说，就是“快牛鞭子”。小微贷款及账户比例； 水平进一步下沉、首次借款人（首次获得银行贷款的客户）比例增加、客户风险较大的金融机构应允许其平均利率提高等。
三要促进小微金融业态均衡发展。 当前，台州小微金融改革创新试验区建设的亮点集中在银行业。 不过，改革创新试验区之所以称为“小微金融”而不是“小微银行”，是因为顾名思义，它不应该是银行的“独角戏”，而是“小微银行”。银行的“独角戏”。 银行保险与地方金融协调发展，优势互补。 比如，探索运用股权、债权等融资工具，创新适合小微企业不同阶段融资特点的直接融资方式。 又比如，台州此次因超强台风“利奇马”肆虐而损失惨重，也暴露出保险业创新发展不足的问题，需要尽快弥补短板。
四要进一步挖掘“有为政府”潜力。 比如，利用金融科技的力量，提高小微金融服务效率、降低运营成本是大趋势。 但由于数据信息有限、开发能力有限、单个小机构投资成本较高，“单打独斗”的效果并不好。 下一步，要进一步推广和完善信用信息共享平台，切实增强平台分析评级功能。 再比如，小微贷款的高风险决定了专门为小微群体提供融资担保服务的信保基金应该是资本消耗较大的。 但公司管理层担心，如果遭受损失，可能要承担国有资产“损失”的责任。 基金实际运作中为了保本、薄利，导致担保过于谨慎保守，无法充分发挥应有的风险分担和风险补偿作用。 在这方面，政府应该发挥更多的主导作用。 ■
文章原创于金源网络科技有限公司：http://haimianbeibei.com/
