经济日报 | 作者 杨然

近年来，我国民生领域金融服务覆盖面和可及性逐步提升。 国家金融监管总局数据显示，目前全国银行机构覆盖97.9%的乡镇村，基本实现乡镇有机构、村村有服务、户户有账户； 全国乡镇基本实现保险服务全覆盖。 截至2023年8月末，全国普惠性小微企业贷款余额27.4万亿元，近五年年均增速约25%。

随着经济社会的发展，民生领域的金融服务需要在“增量扩容”的基础上提高质量和效率，这是当前金融机构必须落实的更高要求。 国务院近日印发的《关于推动普惠金融高质量发展的实施意见》提出，提高民生领域金融服务质量。

帮助老年人弥合“数字鸿沟”

近年来，银行保险机构积极适应我国老龄化趋势，聚焦老年人日常生活中涉及的服务场景和高频事项，不断丰富老年人金融服务，为老年人提供贴心便捷的金融服务。帮助老年人跨越“数字鸿沟”。

贵州省正安县瑞豪安置点是遵义市搬迁建设规模最大的安置点。 五六年前，这里一万多名易地搬迁群众从荒山里走出来，住进了干净整洁的楼房。 但也存在社会保障参与率低、留守老人比例高等问题。 “为让养老金融更加温暖，我们引导地方中小商业银行开发专属产品、设立专属金融网点，服务搬迁新市民，帮助搬迁地老年人逐步适应金融带来的便利。新时代服务。” 国家金融监管局遵义分局大型银行监管科科长范璐表示。

“人脸验证现在开始，眨眼、点头……”在正安农信普惠金融服务网点，正安农信瑞豪支行客户经理兰杰正在耐心帮助老人使用“千农云”APP办理金融服务。作为安置点的热闹场所，附近的一些老人喜欢来网点“参观”：经常有老人借助网点来办理业务。也有无法使用智能手机的老人利用分行的视频通话与外面的孩子聊天。

“这是一个超市式的普惠金融服务点，不仅可以办理金融服务，还可以办理社保服务。” 兰杰说，安置点里有很多老人。 如果去实体分店创赢盘配资，要步行20分钟左右。 “为了不让他们来回跑新疆配资，我们在这里设立了网点，教他们如何使用智能手机，还为行动不便的老人提供上门服务。”

为了充分发挥传统服务方式的保障作用，银行保险机构普遍保留了老年人习惯的劳务、现金、存折等传统服务方式。 同时，灵活安排人力分期集中办理社保卡激活、社保基金缴纳、养老金领取等老年业务，有效填补老年消费者金融服务缺口。

银行保险机构在加强对老年人的人工上门服务的同时，也大力开发适应老年人的金融科技，普遍采用推出界面更简洁、功能更突出、功能更清晰的“老年版”移动应用。短信、自动将老年人呼叫转接人工座席、简化自助终端操作步骤等措施，将为老年人提供更加友好的金融服务。

此外，银行保险业积极制定和实施老年金融标准，加快老年金融服务规范发展。 今年4月，四川银行业协会发布了《适龄服务标准》。 据介绍，《标准》分为高端和标准两个档次，均涵盖设施设备、服务流程、服务体验、人文关怀、社会责任五大板块。 其中，高端等级涵盖了硬件升级、服务延伸、应急支持等，提出了更高的要求，标准文件更注重满足普遍性、易于实施的老龄友好服务需求，让老龄化服务变得更容易银行业金融机构根据网点定位布局和资源供给推动分类。

加大对医疗卫生项目的支持力度

在支持公共医疗健康产业和项目方面，保险机构在风险可控的前提下，加强与各级政府的合作，开发符合本市实际的定制化商业医疗保险业务，探索保险业依法依规与医疗机构、社会保障合作。 各部门等加强数据共享，为保险产品设计和理赔提供精准数据支撑。

以重庆“余快保”为例，担保负债中，目录外自费费用的免赔额仅为5000元，院外特殊药品的免赔额为0元。 截至目前，“余快保”累计为患病人员支付补偿金107万元，减负金额11.1亿元。 其中什么是股票配资，单人最高赔偿77.66万元，单笔交易最高赔偿66.64万元。 最高赔付年龄104岁西安股票配资，最小赔付年龄仅为出生后1个月，受赔个人医疗费用最高负担降低80%，个人平均负担降低21.2%。 补充减负效果持续显现。

重庆医科大学附属第一医院心内科副主任浦鹏感叹：“‘余快保’可以保护从老人到儿童的所有人，确实减轻了患者的医疗负担。包括我自己，因为我有两个肺结节，很少有商业保险可以承保我，但我可以通过‘余块保险’来投保。” 在临床一线，蒲鹏经常见到许多因病返贫的罕见病患者。 “比如一种罕见病是肺部疾病，如果是高血压，每个月的治疗费用可以达到3万元甚至更多。对于这些患者，我基本上推荐他们购买‘鱼快保’。”

通过降低门槛、增加保障，城镇定制商业医疗保险越来越符合现实的医疗保障需求，进一步扩大了参保人群的保障范围。 例如，“御快保”2024项目将骨科钢板、冠脉支架等医疗保险常用医用耗材纳入保障范围，宫颈癌、胰腺癌、胆管癌、微卫星高不稳定固体等四种新型癌症疾病将添加肿瘤。 药品种类、院外特殊药品种类扩大到60种。

银行机构还依法依规加大对公共医疗健康产业和项目的融资支持。 在四川绵阳西安配资公司，交通银行创新“信用医疗”项目，有效缓解医务人员医疗费用和资金垫付等经济压力。

“信用医疗”是指居民通过网上签订合同、申请信用医疗额度，在试点医院门诊享受“先看病、后付费、免排队”的信用医疗结算服务。 交通银行绵阳分行给予门诊医疗不低于3000元的专项授信额度和免息期，解决了经济困难群众的燃眉之急，减轻了就医负担。 同时，还可以消除就诊期间的窗口排队和缴费环节，大幅缩短就医时间。 除了简化就医流程，“信用医疗”还围绕老人、儿童等重点群体的需求，推出“家庭缴费”服务，建立信用价值家庭共享机制。 老人和孩子可以同时享受“先诊断、后付费”的服务。

目前，交通银行绵阳分行“信用医疗”已在绵阳市9家医院投入运行。 通过“信用医疗”，已开立7家医院结算账户，签约客户13000余户，审批率达98.09%。

优化创业金融产品和服务

《意见》提出，落实创业担保贷款政策，提高贷款便利度； 支持金融机构在合法合规、风险可控的前提下，丰富大学生助学、大学生创业等金融产品。

国家金融监管总局数据显示，截至2023年上半年末，个人经营性贷款余额同比增长19.3%，主要发放对象为个体工商户、个人经营性贷款等经营主体。小微企业主创业担保贷款余额同比增长14.9%。 对于这些领域来说，贷款将有助于缓解就业市场的压力。

国家金融监管总局四川监管局相关负责人表示，近年来，银行机构不断加大对创新创业金融的支持力度。 例如配资怎么做，农业银行四川省分行推出“毕业e贷”，以信用方式向成都地区就业3个月至5年的新公民发放小额信用贷款。 四川农信社与共青团四川省委联合推出“四川青年振兴贷款”，缓解高校毕业生等青年就业创业融资问题。 中国银行四川省分行联合成都市人力资源和社会保障厅推出“成都扩岗贷”，重点支持从业人员数量多、稳岗效果好、用工规范的企业，发挥更大作用在稳定就业形势方面。

针对大学生创新创业面临融资困难、融资经验缺乏、融资服务不足等问题，银行机构充分发挥创业担保贷款的作用。 四川省地方金融监管局数据显示，截至三季度末，辖内银行业金融机构累计为科技人员、海外高层次人才等创新创业主体提供信贷63.46亿元、青年大学生、基层人才，贷款余额40.93亿元。 其中，非质押贷款占比超过60%，其中70%左右为中长期贷款； 为高校毕业生等新公民就业创业提供信贷684.72亿元，贷款余额238.55亿元。

我国普惠金融发展取得积极成效，但仍面临问题和挑战。 业内人士认为，普惠金融服务仍存在发展不平衡、技术应用有待加强、风险防控水平有待提高等问题。 我们要着力构建商业可持续、成本承受、风险可控的普惠金融发展模式。 在更广领域、更深层次、更大范围上实现民生领域金融服务高质量发展。

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