2018年5月11日，中国社会科学院金融战略研究所、社会科学文献出版社联合发布《三农互联网金融蓝皮书：中国农村互联网金融发展报告》和农村地区（2017 年）”。

蓝皮书基于对“三农”互联网金融社会经济贡献的研究。研究重点包括“三农”互联网金融对乡村振兴战略的意义和作用，“三农”互联网金融对农村就业创业和经济发展的影响。 、社会结构等诸多方面的变化。

蓝皮书对一龙贷等数十家“三农”互联网金融平台的数据进行了观察和分析，对2016年至2017年“三农”的发展进行了较为全面的解读，提供“三农”独家资讯。详细丰富的互联网金融数据，整理了“三农”互惠互利互联网金融领域的重要事件，还包括针对“三农”互联网金融的监管政策、建设社会“三农”互联网金融服务实体经济责任制、基于农村借款人视角的金融消费者保护、“三农”互联网金融融合等重要问题农村信用报告系统讨论过。

蓝皮书指出，2016年“三农”互联网金融依然保持较快增长速度。据不完全统计，自称专注“三农”领域的P2P平台有29家。全年网贷交易额达到400亿至450亿元，较2015年增长250%以上，占全部网贷交易的比例。达到2%以上。从业务模式看，从生产金融起步，拓展至消费金融、供应链（产业链）金融、融资租赁、分期购买、公益金融产品助农等各个领域；以艺龙贷为代表的行业企业基于政策和发展环境的变化，战略升级开始。进入2017年之后，互联网金融政策环境收紧，增速有所下滑。到2020年，预计我国“三农”互联网金融仍将保持快速增长，在“三农”金融领域的比重将持续上升。

“三农”互联网金融领域发展条件日趋成熟，健康发展的政策环境发生变化。

蓝皮书指出，2016年至2017年，“三农”互联网金融领域发展条件日趋成熟，为行业快速发展带来诸多有利条件。同时，由于互联网金融行业整体发展面临的共性问题，“三农”互联网金融健康发展的政策环境发生了一些变化。

1、我国互联网用户数量众多，农村互联网使用基础条件日益成熟，为“三农”互联网金融发展提供了良好的基础条件

截至2017年6月，中国网民规模达7.51亿，网民规模居世界第一，互联网普及率超过全球平均水平和亚洲平均水平。 2016年至2017年6月，网民规模增加6291万人，增长9.2%。使用手机上网的网民规模为6.95亿，其中手机网民占比超过95%。手机网民已成为网民规模最重要的增长来源。

中国宽带发展联盟发布的2017年第二季度《中国宽带普及报告》提供的数据显示，截至2017年第二季度，我国累计固定宽带家庭用户数达到30607.3万户，渗透率为69.1%；与去年同期相比增长12.5个百分点，累计移动宽带（3G、4G）用户数达到2000户（含基础电信公司和移动转售服务商移动宽带用户）。移动宽带用户渗透率已超过3/4，达到78.3%，与发达国家持​​平。接近全国水平，比去年同期提高14.5个百分点。

2、“三农”领域互联网应用快速普及，为“三农”互联网金融发展提供了良好的用户基础和氛围。

农村互联网用户数量快速增长，基础设施不断完善，推动互联网应用在“三农”领域快速普及。截至2017年6月，我国农村网民规模达2.01亿，网民占全部农村居民的34%。预计2018年中国农村网民规模将达到2.4亿。

农村网络基础设施快速发展的同时，各类互联网应用也在“三农”领域快速普及。 2016年，农村网购用户超过1亿，网络消费额4823亿元。抽样调查显示，农村居民中，超过4/5（84.4%）的受访者接受网购，愿意在网上购买服装、生活用品等，相当一部分农村居民愿意购买大件商品。 ——票务在线化，这表明互联网的使用已经在农村地区得到接受。商务部提供的数据显示，2016年大智慧鑫东财配资，我国农村网络零售额达到8945.4亿元，增速超过50%，远超整个网络购物市场的增速（26.2%）。农村网络零售额占全国网络零售额的比重持续提升，达到17.34%。 2017年1月至9月，农村网络零售额达8361.4亿元，约占全国网络零售额的17.14%，同比增长38.3%。其中，实体网上零售额5072.1亿元，服务性网上零售额3289.4亿元。此外，2015年，我国农产品网上销售规模约为1000亿元，占农产品市场总额的比例不足5%（4.5%）。 2016年达到1588.7亿元，占比约6%，增速超过50%。农村网店数量达832万家，占全网的25.8%，创造就业岗位超过2000万人。

3、互联网金融的规范发展以及互联网金融本身的属性使其能够在“三农”领域实现快速增长

2016年以来，随着互联网金融整顿，其发展环境得到极大优化，将使互联网金融在“三农”领域保持持续快速发展。从中央的政策精神来看，需要互联网、金融等虚拟经济形态通过与实体经济深度融合，实现服务实体经济的目标。 “三农”互联网金融的资金需求方大部分从事农业及相关行业。 ，是互联网和金融服务实体经济的典型体现，也是“三农”互联网金融未来拥有良好发展前景的重要原因。

从支付来看，截至2017年6月，我国在线支付用户规模达5.11亿，半年增加3654万，渗透率68%，半年增长3.1个百分点一年。移动支付用户快速增长，达到5.02亿，渗透率达69.4%。移动支付快速渗透到线下支付领域，极大丰富了支付场景。 61.6%的网民在线下实体店购物时使用移动支付进行结算。此外，移动支付在农村地区也迅速普及，使用率达到31.7%。整体来看，受设备、用户体验等诸多因素影响，农村地区与城市地区在信用卡支付等方面存在一定差距。移动支付应用已经突破现有的物理限制，将在农村地区快速发展。

从P2P网贷的快速发展来看，尽管2016年国家进行整顿，但仍保持快速发展态势。网贷天眼发布的《2016年网贷年度报告》数据显示，2016年，全国网贷平台累计数量达到4624家。截至年底，保持正常运营的平台有1914个，较2015年底有所减少。总体来看，平台总数被淘汰的有一半以上。全年累计交易额达20213亿元，比上年增长100%以上。网贷投资者规模达到2350万人，比上年增长74%。随着国家大力监管整顿，问题平台数量较2015年大幅增加，达到1297个。据一些研究机构预测，到2017年底，平台数量仍将大幅减少，或降至1200个。截至2017年10月底，P2P网贷行业历史累计交易额达57812.89亿元。去年同期历史累计成交额为29650.33亿元，同比增长94.98%。

作为互联网金融的重要形式，众筹在2016年也保持了较高的增速。据人类创新咨询统计，截至2016年12月底，我国已运营众筹平台543家，较2016年增加260家。截至2015年底，增长率为92%。产权平台163个，股权平台154个，互联网非公开股权融资平台134个，综合平台80个，公益平台12个。值得注意的是，2016年以来，产权型平台发展异军突起，且数量超过股权型平台。截至2016年6月末，众筹项目总数22,434个，成功项目数15,256个，成功项目融资金额达79.76亿元。值得注意的是，在股权融资项目中，农业领域的融资成功率很低。 2016年上半年，农业股权众筹项目成功4个，失败9个，成功率为30.77%。预计融资总额2.06亿元，成功项目实际融资总额1300万元，融资完成率为6.31%。可见，农业众筹项目并不适合股权众筹。股权融资项目中，众筹项目共2851个，占全部项目的29%，共募集资金2.38亿元。从项目整体来看，农业众筹项目受到市场青睐，成为股权众筹中项目最多的行业类别。

4、国家规范整顿互联网金融，让“三农”互联网金融拥有更好的政策和法制环境

总体而言，2016年是国家全面规范和整顿互联网金融的元年。今年，国家出台了一系列政策，大批互联网金融企业开始转型股市行情鑫东财配资，以P2P网贷为代表的互联网金融平台绝对数量开始减少。

在行业整顿方面，从2016年4月开始，相关部委对互联网金融进行了全面排查。总体路线是先摸清基础，然后再进行修正。目的是防止误杀，为合规运营的互联网金融模式和平台创造更好的发展环境。因此，“分类处置”的思想尤为强调。

2017年，尽管政策收紧，“三农”互联网金融仍持续增长。

蓝皮书指出，2017年，“三农”互联网金融在政策收紧的背景下持续增长。

1、进入“三农”互联网金融领域的平台数量持续增加

据蓝皮书观察，2015年，专注于“三农”互联网金融的互联网金融平台约有15家。到2016年，大量互联网金融平台开始涉足“三农”业务。第三方机构数据显示，经营范围包含“三农”业务的P2P网贷平台有335家，其中以“三农”业务为主的P2P网贷平台有29家。据蓝皮书测算，这29家公司2016年的交易额约为600亿元，其中行业代表公司艺龙贷的交易额为252亿元，约占整个市场份额的40%。此外，2015年，除戴一龙外，尚无其他互联网金融平台在“三农”领域的交易额超过10亿元。截至2016年，据蓝皮书观察，至少有9家互联网金融平台的交易额涉及“三农”。 “场内交易额突破10亿元。

2、支持产业日益多元化

2015年底，国务院办公厅印发《关于促进农村一二三产业融合发展的指导意见》（国办发[2015]93号）。意见指出，农村一二三产业融合发展将是未来农业繁荣的关键。 ，是农民增收的重要途径。因此，互联网金融平台在“三农”领域的业务也从农林牧渔等简单农业产业向农村二三产业转型。以戴一龙为例。 2016年，平台新增贷款额中，42%直接投向传统种植业，其余大部分投向农村二三产业，特别是一些便利农村生活的服务业。居民。商业格式。 2015年，艺龙贷超过100亿元的交易额中98%以上投资于“三农”领域。 2016年252亿元交易额中，投向“三农”领域的比例下降至90%以下。这说明平台服务产业多元化是普遍趋势。

3、业态不断演变

“三农”互联网金融经过几年在农村的探索发展起来。到2016年，其业态开始不断演变。除原有主导的农业生产融资、临时资金周转等业务业态外股票鑫东财配资，互联网消费金融、供应链（产业链）金融、融资租赁、分期采购、公益性农业金融产品等也开始发展，他们的增长速度加快了。

互联网支付在农村地区的渗透率不断提高。支付宝、微信支付等第三方支付平台在农村地区的渗透率快速提升。

除信用贷款外，随着农村各项产权确权及相关政策的破冰，抵押贷款也开始增加。 2015年启动的“两权”（农村土地承包经营权和农民住房产权）抵押贷款试点，从传统金融领域拓展到互联网金融领域。预计未来一段时期，以“双权”抵押贷款为核心的各类创新抵押贷款模式将在农村快速增长。

四、在扶贫等领域开始发挥更大作用

2016年是“十三五”脱贫攻坚开局之年。不少互联网金融平台也开始进军扶贫领域。除了以宜信、益农贷为代表的公益性互联网金融扶贫模式外，以益龙贷为代表的商业互联网金融平台也开始利用互联网的优势全面进军扶贫领域，并做出了一定的贡献为脱贫事业。贡献。据不完全统计，2016年，艺龙贷业务覆盖180个国家扶贫重点县，为借款户42627户（次）发放资金25.16亿元，平均利率15.83%，平均贷款规模59026.14元。 。

传统金融机构开始利用互联网技术拓展农村地区

蓝皮书指出，2016年G20杭州峰会通过了《G20数字普惠金融高层原则》。其重点是将传统金融机构与互联网技术相结合，发展数字普惠金融。 2017年中央一号文件还提出，鼓励金融机构积极利用互联网技术为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算、保险等金融服务。作为中央确定的面向“三农”的大型国有控股上市银行，农业银行正抓住数字普惠金融的发展机遇，积极创新产品、渠道和业务模式，不断提升农村普惠金融服务能力和水平。 。重点是抓住农村县普及互联网机遇，积极创新网络金融服务平台，深入实施金穗惠农通工程，大力打造实体网点、自助服务“四位一体”的农村服务网络。银行、惠农通项目和互联网平台。渠道系统。中国邮储银行采取的做法是借鉴互联网思维，打造“三行”、建设“三大系统”，利用互联网的特点，为“三农”提供更加便捷、适用的金融服务。区和农民”地区。作为传统金融机构与互联网融合的代表，网商银行依托“三农”电商数据，在“三农”领域发力。预计其“三农”领域贷款余额超100亿元。

传统金融机构也利用互联网快速发展支付业务。据不完全统计交易所鑫东财配资，共有4037家银行业金融机构和41家非银行支付机构在农村地区提供互联网支付服务。央行发布的《2016年农村支付业务总体发展》显示，农村网银用户规模达4.29亿户，其中手机银行用户规模达3.73亿户，全年移动支付规模达23.40万亿元，增长率超过70%；总体来看，农村互联网支付业务中，移动支付业务表现最为突出。

“三农”互联网金融依然保持快速增长，步入健康发展轨道。

蓝皮书指出，尽管2016年互联网金融遭遇一定波折，但“三农”互联网金融更能体现“低价、普惠、共享”等互联网特征，也满足了“三农”互联网金融的发展需求。 “三农”金融发展需要。仍保持高速增长趋势，仍处于健康增长轨道。

一是“三农”互联网金融领域没有出现大平台倒闭的情况。 2015年底，2015年交易额位居安徽P2P行业第一的“三农资本”被合肥警方立案侦查。这是“三农”互联网金融领域最大的恶性事件。 2016年至2017年，虽然部分“三农”互联网金融领域平台被关闭，但均未造成严重事件。

其次，“三农”互联网金融领域融资持续增加，表明该领域日益受到资本重视。在“三农”互联网金融领域，融资平台众多。据不完全统计，2016年，“三农”领域的9家互联网金融平台进行了11轮融资，占全年网贷行业融资总数的15%。 2016年是互联网金融的资本寒冬，但“三农”互联网金融领域融资事件却迅速增长，说明资本看好“三农”互联网前景金融。从金融家从事的领域来看，资本涉及“三农”综合理财、分期支付、消费金融、供应链金融等细分领域。这表明未来“三农”互联网金融仍将持续增长。它将更加绽放，进入新的发展时期。

三是“三农”互联网金融交易增速远高于一般互联网金融。 2016年，P2P网贷交易额约2万亿元，增速约100%。在“三农”领域，P2P网贷交易金额400亿至450亿元，增速高达250%。 “三农”互联网金融交易量大幅增长。一方面，这是因为“三农”领域资金缺口巨大。另一方面，也是因为在现有监管框架下，“三农”互联网金融碎片化、规模小。服务主体的特点符合政策监管的方向。根据实际研究，在“三农”领域，平均每新增资本流入3万元，就能解决1个农村居民的就业问题。 2016年，以P2P网贷交易额400亿元计算，可解决农村居民就业问题。 130万人的就业问题。这对于我国农村的稳定发展具有重要意义。

四是各类互联网金融模式纷纷进入“三农”领域，行业内平台公司数量也有所增加。 2016年现货鑫东财配资，“三农”互联网金融进入健康发展期。不仅增长迅速，而且专注于该领域的互联网金融平台数量大幅增加，为农村社会经济发展提供助力。从具体发展模式看，融资租赁、消费金融、供应链（产业链）金融、众筹等模式都已在农村取得了良好的发展基础，将为未来持续快速发展提供助力。进入2017年之后，由于政策环境收紧，“三农”互联网金融增速放缓。不过，这种政策环境的收紧，将有利于清理该领域一些不合规的平台，为行业发展创造稳定、可预期的环境。

到2020年，“三农”领域互联网金融总体规模（不含互联网理财）将达到2400亿元

蓝皮书指出，从长远来看，“三农”金融缺口需要多种金融模式来填补，而“三农”互联网金融是不可或缺的一环。 《中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》中提出，“到2020年，我国‘三农’互联网金融总体规模将达到3200亿元。‘三农’中地区金融领域，占比将提升至4%~5%，具体来说，在农产品生产和流通领域，互联网金融规模将提升。农产品供应链模式衍生的互联网金融产品（如农村众筹、互联网农产品订单质押贷款、互联网票据融资）规模达到50个。农村消费互联网金融已达200亿元，农业投入互联网金融已达500亿元。考虑到互联网金融政策的不确定性，蓝皮书今年适度下调上述预测。

蓝皮书预计，到2020年，“三农”互联网金融总体规模（不含互联网理财）将达到2400亿元。长期来看，“三农”互联网金融发展将呈现以下特点。

一、互联网金融监管政策体系基本形成，行业发展外部环境进一步规范。

从2016年出台的互联网金融监管政策可以看出，监管政策的目标是发挥互联网金融在普惠金融、“三农”金融等领域的独特作用，互联网金融发展过程中的“跨界”。行为矫正。监管环境的规范化有利于激发乱局、清理乱局，起到驱逐不规范、高风险平台的作用，有利于“三农”长远发展互联网金融。

2、“三农”金融缺口短期内难以填补，“三农”互联网金融发展模式将不断创新。

我国“三农”资金缺口还很大。全国范围内，根据蓝皮书测算，我国“三农”财政缺口约为3.05万亿元。这一缺口的存在，为“三农”互联网金融的发展提供了巨大的市场需求。

3、各代表公司将继续努力，推动“三农”互联网金融快速发展

随着“三农”互联网金融的深入发展，各代表企业正在通过农业数据的积累，打造更适合农业生产经营、农村生活、农民特点的互联网金融产品，农村地区和农民正在发展其商业模式。继续迭代。例如，贷款在2016年迭代地升级了其产品，并在业务合规性和多维服务实体方面为借款人提供服务。随着贷款继续在农村领域积累数据，合作伙伴机构将继续增加，并且渠道沉没已经充分实现，它将继续在未来的“农业，农村地区和农民”互联网融资领域保持其领先地位。互联网财务的代表性公司Ant 增加了对“农业，农村地区和农民”领域的投资。在2016年底，它提出了“三年谷物雨计划”，计划在三年内“农业，农村地区和农民”领域的信用额度为1万亿元。 计划依靠其电子商务平台整合贷款，小额信贷，IOUS，财务管理，众筹和其他产品，为“农业，农村地区和农民”地区提供全面的金融服务。此外，还推出了JD Cloud，以加速人工智能在金融领域的应用，并在云计算，大数据，人工智能和其他方面提供技术支持，以“农业，农村地区和农民”互联网财务。

4。“农业，农村地区和农村地区”互联网融资在社会和经济发展中的作用已得到各行各业的认可。

随着行业规模的扩大，“农业，农村地区和农民”的互联网财务越来越被社会的所有部门认可。蓝皮书的调查数据显示，在农村地区，每增加30,000元的资本注入可以解决一位农村居民的就业需求（全职或季节）。根据“中国包容性金融发展报告（2016年）”，平均而言，1元的贷款可以将人均收入增加0.2018 ran。借助11,000元人民币的贷款，收入增长等同于额外的移民工人带给家庭的人均收入。净收入或人均耕地增加了3.2英亩，带来的净收入。因此，互联网融资在“农业，农村地区和农民”领域的作用越来越多，并且越来越多的政策正在关注这一方面。

5。诸如人工智能，物联网和大数据等新技术将支持“农业，农村地区和农民”的可持续发展。

人工智能的发展使金融超越时间和空间成为可能。在人工智能技术的支持下，金融可以实现广泛的覆盖范围，高效率，个性化和高安全性。这为“农业，农村地区和农民”领域的互联网融资的可持续发展提供了良好的发展动力。特别是对于农村居民，中央银行的信贷信息系统无法涵盖许多农村居民，因为他们缺乏相应的信用记录。人工智能技术的开发可以帮助互联网财务平台破坏现有的局限性，并为不涵盖信用报告所涵盖的农民提供金融服务。在“农业，农村地区和农民”领域，面对传统金融机构中缺乏信贷数据但渴望获得信贷等金融服务的人们，人工智能可以通过巨大的巨大偏好准确地反映用户肖像和行为偏好互联网数据库，并预测未来的信用状态，从而扩大了信用范围。

人工智能和“农业，农村地区和农民”的迭代可以为互联网融资提供更大的发展空间。例如，农业大数据可用于对各种种植行业的风险进行更科学的评估，以提供更符合农业生产开发需求的金融产品。

农业供应链财务，共同财务和农村消费者融资的在线化可能会成为互联网金融产品中的创新点。

蓝皮书指出，互联网金融产品中的以下创新值得关注。

首先，农业供应链融资的在线化。农业供应链与通用供应链大不相同。这主要反映在这样一个事实中，农业生产受到自然因素的极大影响，循环较长，而且价格波动的风险很高。为了解决这个问题，大数据，人工智能，物联网和云计算诸如此类的新技术具有更大的行动范围。因此，将农业供应链与互联网融资深入融合，并将更多的供应链金融产品与农村地区和农民的特征相结合，这是未来农业，农村地区和农民互联网融资的重要方向。

其次，将互联网技术与农村地区的原始社区风险控制模式相结合，并积极地基于的相互援助金融。基于在线网络的资金合作社可能会打破本地知识的局限性。农村地区金融发展的一个大问题是，各个农村实体的数字化程度并不高，互联网很难全面发挥其优势。将互联网与农村地区的当地知识相结合有利于根据当地知识来发挥农村社区的风险控制优势。

第三，随着农村消费的持续升级，农村消费者的财务将为开发余地。利用互联网的优势扩大消费者融资的空间将是“农业，农村地区和农民”互联网融资的亮点。

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