随着互联网金融的蓬勃发展，银行支付融资功能实现无国界化、虚拟化、低成本化，使得洗钱和恐怖融资活动变得分散化、隐蔽化、多元化。 商业银行面临着国内外日益严格的反洗钱要求。 大数据时代，商业银行反洗钱工作应顺势而为。 在整合银行内部核心优势的同时，积极引入银行外部多元化数据，注重内部数据。 资产质量管理利用新兴大数据技术，构建统一的反洗钱监测预警平台，提高反洗钱工作的及时性和准确性。

国内外反洗钱现状

洗钱是指处理犯罪所得并掩盖其非法来源，意图将所得用于合法或非法活动。 2011年10月，反洗钱金融行动特别工作组（FATF）将恐怖融资活动纳入洗钱范围。 洗钱通常分为“处置”、“分离”和“整合”三个阶段。 通过改变资金形式，非法所得在形式上“合法化”。 洗钱和恐怖融资活动将严重影响社会稳定，导致犯罪和腐败增多，破坏正常经济秩序，削弱金融机构功能，甚至对国家安全和经济造成毁灭性影响。 各国将反洗钱放到重要地位，制定严格的法律，采取大额、可疑交易资金监控、客户尽职调查、反洗钱监督检查等多种手段，防范和打击反洗钱犯罪。洗钱和恐怖主义融资活动。

银行负责社会资金的储存、融资和转移。 犯罪分子可以轻易地利用正常的金融产品和交易来掩盖非法目的，从而达到改变犯罪所得资金形式或转移犯罪资金的目的。 几乎所有金融产品都可用于洗钱。 以商业银行为主的金融机构不仅是洗钱活动的主要渠道，也是反洗钱的第一道防线。 长期以来，银行业的反洗钱工作一直面临着严格的监管。 2012年，FATF颁布了《打击洗钱、恐怖融资和扩散融资国际标准：FATF建议》，对原来的40条建议进行了修订。 2015年6月26日，欧盟反洗钱指令第4号（/847）正式生效，并将于2017年6月26日实施。美国政府启动了一系列反洗钱调查、处罚或根据《爱国者法案》的域外管辖权和美国财政部外国资产控制办公室（OFAC）颁布的法规对跨国金融机构实施制裁。 2015年，荷兰银行因违反相关反洗钱法规江西配资，被美国五个部门联合罚款7500万美元； 2013年，汇丰银行未能采取适当的管控措施，美国相关机构裁定汇丰银行被处以19亿美元的监管处罚； 同年，渣打银行被纽约州金融服务部指控对资金转移控制不严。

国内反洗钱经历了一个从无到有的过程。 中国人民银行2016年第3号令《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》，自2017年7月1日起施行。 2016年底强调“把防控金融风险放在更加重要的位置”。 从近期洗钱案件和风险事件来看，互联网金融领域非法集资和网络犯罪相对活跃配资app，防范新业务风险任务加大。 近期，涉及中国国有银行海外分行或子公司的洗钱案件频发。

商业银行反洗钱工作中存在的问题

互联网金融的出现加速了金融业的变革。 商业银行普遍加快业务转型步伐，积极开展国际化发展，探索适合自身特点的国际化道路。 商业银行在国际化进程中，必然面临全球经济复苏的不确定性和国际社会对银行业日益严格的监管。 目前，我国商业银行普遍缺乏反洗钱监管管理经验，存在诸多问题：

（一）客户身份信息获取和识别困难

巴塞尔银行监管委员会在2001年10月发布的《银行客户尽职调查》白皮书中，建议银行在风险较高的领域实施更严格的客户尽职调查标准。 但实践中，由于企业客户的最终受益人/实际控制人难以识别，且企业业务活动特别是国际贸易活动的复杂性，银行很难获取完整的客户信息并对客户进行全面的尽职调查。 ; 另一方面，难以获取充分有效的信息来验证客户信息的真实性、识别可疑交易。

（二）互联网金融模式不断涌现，反洗钱难度加大

随着金融与新兴科技的不断融合，高科技、智能化犯罪发生率不断上升。 不法分子利用风险控制薄弱环节开展洗钱活动，对当前以场外交易为主的反洗钱工作造成了较大影响。 这部分高风险交易呈现以下特点：一是集中在互联网渠道。 不法分子可以非法注册多个账户在互联网平台上进行操作。 由于缺乏面对面验证，交易对象难以确认。 二是聚焦跨境交易。 犯罪分子构建的洗钱网络可能遍布全球。 各个国家和地区的反洗钱监管受制于该国的政策导向和经济实力。 犯罪分子只要找到链条上的薄弱环节，就可能进行洗钱活动。 三是注重创新产品。 一些结构复杂的创新产品叠加在互联网金融渠道上，形成跨市场、跨行业的经营运作模式，呈现出较高的洗钱风险。

（三）商业银行反洗钱意识和技能有待提高

目前，商业银行的反洗钱工作主要依靠一线员工的努力。 部分员工对反洗钱重要性认识不足。 面对各种复杂的规定和巨大的工作量，客户身份识别可能会简化为客户身份识别。 我国商业银行人工分析可疑反洗钱交易的整体经验相对较少，员工缺乏客户尽职调查的敏感性和可疑交易分析能力。 与此同时，一些商业银行缺乏高科技手段，一些小银行甚至仍在人工检查客户数据库中的人员、资产和可疑交易之间的关系。 可疑交易报告的有效性有待提高。

应用大数据提升商业银行反洗钱能力研究

我国银行业正处于重大转型期，新业务模式快速涌现，现代金融科技支撑的新金融生态正在重新定义银行运营和业务模式。 对于反洗钱工作，要及时完成监管理念转变，充分利用大数据关键技术，推动反洗钱工作高效运转。

（1）基于客户标签、画像进行三维客户识别

对于商业银行来说，任何反洗钱案件本质上都是关于客户和交易。 洗钱犯罪分子、腐败政客、恐怖分子在交易发生前都需要直接或间接成为银行的客户，必须有效做好客户身份识别和客户身份识别。 准入、持续客户识别和再识别是商业银行反洗钱工作的核心。 随着信息化的不断深入，大量的数字设备和互联网应用产生了海量的数据。 对银行内外部数据的采集、拼接、筛选、挖掘、分析，可以帮助银行更全面、立体地识别客户。 ，多角度勾画客户行为特征，形成全面的客户风险画像。 国内外征信公司已开始考虑利用微信、微信等社交网站上的个人数据来评估客户风险。 客户的社会身份、网络声誉、风险偏好、职业、社交圈等信息成为企业考虑客户风险的因素。 商业银行迫切需要利用内外部数据建立准确的客户风险档案，通过与客户画像的匹配识别客户交易行为的合理性，及时发现客户身份与交易行为之间的异常情况。

（二）结合内外部数据，提高可疑交易报告的有效性

商业银行具有客户基础大、资金成本低、核心业务系统成熟、行业经验丰富等天然优势。 在整合核心能力的同时，积极探索与外部金融科技公司的合作形式，为合作伙伴建立大数据生态系统。 。 传统反洗钱对可疑交易的监控主要基于客户交易金额、地点、时间等维度。 利用大数据生态系统监控和识别可疑交易可以有更多维度。 要充分利用大数据技术中的关联分析和聚类分析。 、神经网络等各种分析挖掘技术，分析各类金融产品和金融服务的特征，从资金转移的实际时间、地点、频率、金额、交易对手、原因等多个维度入手，实现分析的复杂交易。 只有通过关联分析和还原资金交易流向，了解每笔交易的特征和意图，及时发现各类交易中的疑点，才能有效提高反洗钱监测模型的准确性。

（三）开发智能化、可视化的反洗钱数据筛选和分析工具

利用SAS等流行的新型大数据分析相关工具，快速处理计算和分析，实现对涉嫌洗钱和恐怖融资活动的监控和预警。 在保证数据安全和审慎监管的前提下，支持反洗钱专家提取结构化和非结构化数据进行分析挖掘，及时识别可疑交易，提高互联网洗钱活动监控的灵敏度，提高可疑交易的有效性报告。 性别。

（一）重视大数据资产的维护和管理

首先，商业银行应重视内外部数据的维护。 银行应积极引入外部流量数据、电商数据、社交数据，与银行现有数据融合应用，打造银行内部跨部门的客户洗钱风险信息共享平台。 二是从顶层设计入手，整合人民银行现有网络资源，构建相互支持的银行间金融系统客户信息共享平台。 有必要由中国人民银行牵头协调反洗钱部级联席会议制度微豪配资，及时与银监会、海关、税务、公安、财政、法院、检察院等国内职能部门交换信息获取最新的数据和信息，并将这些信息传达给商业银行，同时确保信息安全和合规性。 三是扩大境外反洗钱情报收集范围，构建全面的反洗钱信息网络。 例如，加入埃格蒙特集团将改善相关信息的获取好牛网配资，加强对FATF、APG、EAG等国际组织发布的研究成果、风险预警信息和情报信息的利用。

（二）注重基础数据质量

随着数据量的快速增长，大数据的多样性和来源的复杂性会导致不同数据源之间数据的不一致或冲突。 尤其是信息不完整、不准确，会直接影响最终的分析结果。 和实施策略。 商业银行在实施大数据战略时，必须注重外部数据和银行基础数据的质量和管理，建立统一的内外部数据标准鞍山股票配资宁波股票配资，搭建数据质量管理平台，全面强化数据质量管理理念，从从数据产生、存储、处理、应用各个环节，实施数据全生命周期的质量管理和评价考核体系。

（三）积极探索新兴技术在反洗钱领域的应用

人工智能等新兴技术在传统金融服务中的推广应用，给商业银行未来带来了新的挑战，也带来了更多的市场机会和丰富的想象空间。 随着大数据的积累、样本空间的增大、数据深度分析能力的提升，机器学习的效果将进一步凸显。 未来可以基于人工智能重新设计反洗钱合规流程，实现自动化反洗钱调查和可疑交易报告上报。 商业银行应积极探索模式识别、机器学习等人工智能技术在反洗钱领域的应用，防范和应对新形式的洗钱和恐怖融资案件。

（四）加强人才培养，培养复合型人才

互联网、大数据是信息化的产物。 适应互联网金融新业态，反洗钱专业人员需要具备处理可疑交易的感知和业务理解能力，以及一定的数据挖掘能力和独立应用反洗钱监控的能力。 预警平台对可疑交易进行分析筛查。 反洗钱工作的发展迫切需要培养一批具有金融业务、反洗钱合规知识、信息技术、大数据分析挖掘等多种知识和技能的复合型人才。 同时，要建立完善的复合型人才培养、考核、培养体系。 退出机制。

作者单位：中国工商银行管理信息部

转载自《中国城市金融》2018年第5期

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