物流金融是指在物流行业的运作过程中，通过各类金融产品的应用和开发，有效组织和调节物流领域货币资金的运动。 这些资本流动包括物流过程中发生的各种存款、贷款、投资、信托、租赁、抵押、贴现、保险、证券发行和交易，以及金融机构办理的涉及物流业的各种中间业务。 。 （以上引自百度百科）

随着金融业和现代物流业的不断发展，物流金融的形式越来越多。 按照业务内容，物流金融大致可分为物流结算金融、物流质押金融、物流信用金融。

本文研究的范围是物流信用金融，主要探讨针对中小物流企业的信用金融服务。

由于风险识别成本较高，信用评级通常较低，且难以获得抵押担保，中小物流企业很难获得银行足够的资金支持。 为了解决资金周转困难，物流老板甚至向老乡等非正规渠道借款、贷款，并承担极高的贷款利率。 自2013年以来，情况逐渐发生了变化。

本文将从场景、风险、问题、未来四个方面阐述中小物流企业金融服务的相关内容。

场景

中小型物流企业的资金需求场景其实很简单：物流企业一般对上游客户有1到4个月的计费周期，但日常运营的大部分费用却要以现金支付。 因此，他们普遍面临资金周转问题。

银行在发放贷款时将安全作为第一原则。 贷款一般要求企业有一定规模的资产或担保，以及可确定的盈利能力和潜力，以保证按时偿还本息。 但物流中小企业存在以下问题，银行不敢轻易发放贷款。

1.自身企业管理问题

中小物流企业由于管理制度和日常运营不规范上海配资，存在经营不确定性，导致市场竞争力不足，抗风险能力低，容易被市场淘汰。 银行普遍对中小企业缺乏信心。 为了规避坏账风险，他们往往不愿意向他们发放贷款。 即使发放贷款，也会严格限制贷款金额和期限。 中小物流企业很难具备持续融资的能力。

2、财务管理不规范

许多中小物流企业缺乏规范的财务制度，财务报表无法反映企业的实际经营状况。 有的物流老板甚至将公司资产与个人资产混在一起。 一是机构难以准确评估企业信用状况，物流企业缺乏固定资产，难以通过资产抵押获得贷款； 二是容易导致增长、挤兑等资金链断裂。

3、行业信息不透明

物流行业管理存在严重的信息不透明问题。 货物从货主到收货人，一般要经过第三方物流、专线公司、司机的层层分包。 价格严重不透明，无法实现数据的连续性。 这对物流业影响很大。 增加了机构风险管理的难度和成本。

中小型物流企业日常运营的主要目的是运费结算，因此具有金额小、需求急、频率高的特点。 但市场上常见的企业贷款手续繁琐、审批时间长，难以满足这种资金需求特点。

2013年中下旬，平安银行、民生银行、杭州银行等多家商业银行针对中小物流企业在物流领域推广信用贷款产品。 平安银行推出的产品是“贷​​贷卡”，民生银行推出的产品是“商通通”，但由于种种原因徐州股票配资，到2014年底，已有多家银行暂停了相关业务。

2014年初以来，已有两家机构进入该领域，并在两个方向进行尝试。 一是现收现付保理，主要为物流企业提供货运保理服务，并已在该领域实现按日计息。 、随时借还，7*24小时服务； 另一个是山东高速，与金润保理等合作伙伴一起，为物流企业高速通行费提供保理业务，并在全国范围内推广，为物流企业提供高速通行费。 一定折扣。

随后，多家机构纷纷进入这一领域。 除了上面提到的“货运贷”和“高速通贷”这两个产品外，还增加了许多新产品：“发票贷”、“订单贷”、“燃气贷”、“项目贷”等在。 （融资租赁业务属于物流质押融资范畴，故不包含在内）

风险

中小企业融资难，中小物流企业获得融资更难，为中小物流企业提供金融服务的从业者也更难。 核心难点在于风险控制。

风险控制是所有金融机构和金融机构的头等大事，也是保证机构资产质量合理有序健康发展的核心。 总体来看，信用风险主要包括：经营风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等。

从目前为中小物流企业提供信贷服务的机构运作水平来看，风险控制基本遵循以下思路：

1、注重客户准入

申请授信服务的客户需要提供相关信息，包括公司基本信息、公司运营相关信息、公司财务相关信息、个人财产及信用信息等。专业风控人员将进行资质审核，恢复客户业务情况。 ，综合考虑客户的信用状况、还款能力等因素正规配资，选择符合条件的客户提供信用服务。

2. 重视贸易真实性

通过数据抓取或引入第三方数据，或获取客户历史数据，建立多重数据统计分析模型，并根据实际情况不断修正和调整，综合判断客户运输过程和运输的真实性行为。

3、建立定期检查制度

建立地面跟踪小组，定期或不定期上门巡查，了解客户最新经营状况，为客户提供潜在风险预警。

4、建立贷后管理机制

根据客户在一定时期内的使用情况配资交易，信用良好的客户甚至可以提高信用额度，而对于不良客户的情况，一般会进行催收、暂停额度或减少额度等。

问题

存在的问题可以从两个角度来看，一是从组织本身角度看，二是从中小物流企业角度看。

从组织本身来看，主要存在三个问题：

1、风险识别机制不完善

首先，目前的常规方法无法全面反映信用服务的风险。 二是没有适合中小物流企业特点的信用评级体系，不能作为信用决策的重要依据。 第三，目前信用风险管理的技术方法难以实施。 因此，目前机构很难对风险管理进行科学的定量分析。 四是中小物流企业风险识别的及时性不够，存在一定的滞后性。

2、风险管理程序不科学

一是贷款审批约束机制不强，各岗位在管理上存在隶属关系。 贷款审批分离在实施中受到很大影响。 二是贷款风险管理职责不明确，贷款管理各环节的职责和权限还比较模糊、没有明确。 建立有效的风险问责体系，弱化激励机制。

3、员工对行业了解不够

由于此前以银行为主的金融机构与物流行业接触较少，人员严重短缺。 既懂风险管理又懂物流行业的人才少之又少。 此外，业务培训不足，部分业务系统可操作性差。 等，直接影响信用风险管理措施的落实，不接地气。

我们从中小型物流企业的角度来看问题，有三点：

1. 业务不确定性

事实上，中小型物流企业的经营思想、理念和文化主要来自于老板。 老板的行为风格影响着整个企业。 老板的风险偏好和接受程度直接影响企业的日常运营。 从另一个层面来说，中小型物流企业的成本和效率主要取决于老板。 还有地区差异的问题。 他们都是专线公司。 两家公司的销量差不多，但实际差距可能很大。

2、关于产品标准化

先说产品定位。 假设我们已经用某种产品瞄准了某个目标群体。 这是迄今为止我们大多数机构正在做的事情。 那么，根据上面的分析，我们用同样标准化、通用化的产品来针对中小型物流企业，而这些中小型物流企业是有这样的差异的。 这可靠吗？

3、跨门槛后的风险管理

目前，我们大部分机构都非常重视客户准入问题，风险管理部门也会经常讨论客户准入要求和数据收集清单。 然而相反，跨过门槛之后，动作却很少。 事实上，跨过门槛后的风险管控才是更重要的事情。

未来

为中小物流企业提供信用服务的机构已经发展了几年。 一些有潜力的机构涌现出来，建立了严谨的制度和科学的风险管理体系，一定程度上可以解决机构和中小物流企业的问题。 信息不对称问题，降低风险，增加回报。

但目前整体规模、客户数量、实际客户需求与市场需求还存在巨大差距。 作为中小物流企业信用服务的提供者，我个人认为未来会有以下几个方面的变化。 ，这需要我们大家的共同努力：

1. 数据共享

一方面是实施大数据便于交叉验证，解决信息不对称和信息真实性问题，将原来的单点、单主体、单流程控制拓展为多点、多主体、多流程控制。全流程控制，助力风险管理。 管理与控制； 另一方面是贷后数据共享，有利于了解企业真实信用情况，避免一贷多贷的情况发生。

这就需要我们这些提供信用服务的机构共同努力，以开放、协作、共享、共赢的理念，推动物流行业的数据共享，为物流金融服务领域创造空间和活力。

2、征信制度

瑞图金融于2015年成立了征信公司，在物流征信体系建设方面做了一些工作，但始终不够成熟。

在众多机构的参与下，在对物流企业的信贷服务过程中，贷前贷后积累了一定的数据。 有了数据的互通和共享，面对物流行业的融合和发展，我们可以在物流征信系统建设的方向上做出更多的尝试和努力。 促进中小物流企业健康稳定发展，扩大对中小物流企业的信贷支持，同时防范信用风险。

3、区块链技术

区块链技术在国外已经有了一定的应用，在物流领域已经出现了一些应用案例。 国内，顺丰速运、一汽物流、安得物流等企业也开始在这一领域进行一些尝试。

依托区块链技术，资金流、物流、信息流能够真实可靠地记录和传输。 相信未来，物流企业利用区块链基础平台优化资源利用、降低成本、提高效率的同时，金融机构可以更有效、方便、快捷地连接物流行业，进行更好的风险控制，提供更好的服务。服务，解决中小物流企业资金需求相关问题。

4、风险定价

由于中小物流企业经营情况的差异，目前统一或简单的定价原则一定不能满足客户的实际需求，因为我们需要建立个性化、针对性强的信用定价模型和工具中小物流企业要真正体现中小物流企业的风险差异，实现风险与收益的平衡。

5、持续创新

基于细分市场，逐步建立更加丰富的中小物流企业金融服务体系和产品体系专业股票配资，充分利用数据和资源，联合各类金融机构，丰富产品线，提供便捷、高效的服务，并及时响应不同客户的不同财务需求，帮助中小物流企业合理规划和使用资金，降低成本，提高效率。

写在背面

笔者于2013年底进入物流行业，正当物流行业开始热闹起来，资本的力量逐渐开始显现。 我们以关键词的形式来回顾一下：

2013年可以说是物流行业的“变革”元年。 行业内的会议数量突然开始增多，“随机错误”被频繁提及；

2014年被提及最多的词是“平台”，还有“车货匹配”、“园区”、“联盟”。 也是200多个APP参赛的一年；

2015年堪称“物流金融”年。 每次会议都要讨论物流财务问题。 同年，今年也是互联网金融最后一次疯狂；

2016年的关键词有很多，比如“营业税改增值税”、“921新政”、“无车承运人”，当然还有“滴滴运输”；

到了2017年，关键词已经不明显了。 到目前为止，提到最多的是“全网络化运营”、“大车队”、“物流技术”，然后在原词前面加上“新”字，如“新模式”、“新物流” “ 等等。

可见，互联网+和资本热潮消退后，我们逐渐回归物流本身及其本质，回到降低成本、提高效率的本源。

经过多年的发展，物流金融的作用和价值也凸显出来。 针对中小物流企业的金融服务产品也不断丰富，越来越多的小伙伴参与其中。 比较知名的有：传化股份、卡兴世界、天地汇、壹流科技、豫电金融、山东高速、金润保理、罗利金服、中交兴鲁、云金学院等。

随着物流行业集约化、标准化的进一步推进，相信在大家的共同努力下，物流金融将会更加方便、快捷，帮助企业发展，提供更好的服务。 在此过程中机构配资，瑞图金融愿与众多同行、合作伙伴、客户携手，持续创造价值，助力企业，实现合作共赢！

作者简介：沉策现任瑞途商业保理股份有限公司CEO、中国物流学会理事、中国物联网道路货运分会专家委员会特约专家、中国人民银行供应链研究员研究院、天使投资人。 毕业于南开大学政治学系，曾在国内多家知名企业担任销售总监、总经理等职务。 拥有丰富的运营管理、销售管理、人力资源等经验，多年来深耕供应链金融、物流金融领域。 他对创业和投资有着独特的见解和眼光。

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