在浙江小城台州，诞生了三家业内闻名的专门从事小微业务的银行：台州银行、泰龙银行、民泰银行。

2015年12月2日，国务院常务会议决定建设台州小微企业金融服务改革创新试验区，成为继温州金融改革之后浙江又一个国家级金融改革试验区。

对于每年两会都备受关注的小微企业融资难问题，台州银行行长黄俊民在接受21世纪经济报道记者专访时表示配资穿仓，小微企业融资难问题主要是小微企业和银行之间的信息。 不对称。 小微企业往往存在财务不连续、不透明、不规范等问题，导致银行难以掌握信息、控制风险。 因此，他们不敢轻易涉足小微贷款业务。 而且小微企业需要大量的人力来解决这个问题。

其次，目前商业银行市场化程度不够，将资金作为稀缺资源配置，导致小微企业投资动力不足。 黄俊民表示，银行市场化可以解决这个问题。 目前，利率、汇率的市场化正在逐步深入，银行准入的自由化才刚刚开始，比如民营银行的试点，但未来银行应该进一步放开。 进入和退出。 通过监管部门引导+利率、汇率市场化+建立银行准入和退出机制，形成竞争和分级服务，不同银行服务不同层次的企业。

2016年不良率0.68%

利率、汇率改革下，银行传统盈利模式面临挑战。 台州银行将如何实施自身转型？

黄俊民表示，近年来互联网金融的爆发是由于传统银行的封闭和懒惰，但反过来，互联网和大数据也是银行转型的有力工具，用来改善传统银行的产品和服务并提高能力和效率。 台州银行还正在推动线上线下一体化、数字化、智能化的小微金融平台。

台州银行将部分客户服务从线下转移到线上，加速向移动端迁移。 例如，客户经理使用Pads进行现场开户、贷款调查和文件审查，甚至可以提供上门服务。

系统后端连接众多大数据平台和风控模型。 过去单纯依靠人工审核，现在则将数字风控模型与现场判断相结合广东配资股票配资好做吗股票在线配资，还引入了人工智能、人脸识别等技术。 过去，一个客户经理最多可以服务100个小微客户，现在上限是200个； 通过技术改进，现在一个客户经理可以服务五六百个小微客户。

在浙江银行业普遍面临风险的背景下，截至去年底台州银行不良贷款率仅为0.68%，远低于浙江平均水平。 总体而言，小微企业的风险较高。 台州银行风控有何秘诀？

黄俊民将风险控制的秘诀概括为专注和专业。 台州银行29年来一直专注小微金融服务领域。 它有非常清晰的市场定位，专门围绕小微企业的定位提供服务和产品。

早在2006年，台州银行就与世界银行、国家开发银行合作开展小微企业信贷试点，引进欧洲先进的小额信贷技术，并因地制宜进行适应性改造。

“欧洲引进的小额信贷技术本质上和我们之前做的非常相似，比如家庭调查、财务报表等，但我们之前不是流程化、系统化的。 欧洲技术更注重流程化和严谨。 更加注重培训。 我们在引进之后也进行了深化，同时建立了更加完善的培训体系。 我们培训学院每年培训1600多人，基本上100%的员工都是我们自己培训的。”黄俊民说。 。

“入户调查、眼见为实、自备报表、相互核对”是台州银行多年来总结的信贷技巧。 “在引进欧洲技术之前，我们也是遵循这个流程。不过，我们是根据自身情况‘本土与国外相结合’，通过实践总结出了这16个字。” 黄俊民说道。

黄俊民介绍，小微企业没有标准化的报表。 要了解企业的​​真实经营状况，客户经理必须亲自走访每户，打破信息不对称。 这就是“入户调查”； 调查内容包括企业的生产状况、库存情况、销售情况，必须一一核实，即“眼见为实”； 针对很多企业没有标准化报表的情况，信贷人员根据亲眼所见的各种情况——资产负债表和损益表“自己做报表”，并利用这两种自制报表决定是否贷款、多借还是少借； 最后一步“交叉核对”非常关键，通过借款人各类信息之间的关联性来验证信息的真实性、准确性和完整性。 当所有验证方法得到一致的结果时，准确度就高； 当不一致时，说明贷款调查需要深入。

线上线下结合解决风控问题

我国经济持续低迷，银行业资产质量矛盾凸显。 台州银行在开展业务时如何平衡速度与质量的关系？

黄俊民表示，小微贷款市场巨大，尚未完全满足。 经济下行时期企业面临的风险较大，面临信用风险是正常的。 取决于银行的定位是否准确，以及其业务和能力是否与定位相符。 只要专注于自己擅长的领域，总体风险是可控的。

对于如何看待传统银行与新兴互联网金融机构的竞争关系，黄俊民持开放态度：“互联网金融机构在变，我们也在变，我们也在推动线上线下融合。”

黄俊民认为，无论是大数据还是风险控制，没有人拥有绝对优势。 “例如，我们使用许多公司的风险模型，但没有一个是绝对准确的。 不同公司的模式需要从不同的角度来看待。 衡量一下，向互联网金融学习是非常有必要的。 总体来说，他们不是我们的主要竞争对手，双方更多的是合作关系。”

在台州银行传统优势的农村金融领域，阿里巴巴、京东等互联网巨头也纷纷进入该领域。 黄俊民表示：“从目前来看，互联网大数据还不能完全解决小微企业的风险控制问题。特别是在农村金融领域，农民使用先进工具的能力相对较弱，我们开设网点我们到城镇甚至乡村去教他们如何使用，普及金融知识，我们相信线下网点加上线上系统工具更能满足农民的需求。”

“三农”业务占台州银行业务总量的近一半，80%的营业网点位于小城镇和城乡结合部。 兴农卡目前覆盖浙江2087个村庄，用户87万户，授信额度100亿。

成为国家级小微企业金融服务改革创新试验区后，台州市政府及各部门进行了多种探索。 例如，建成台州金融服务信用信息共享平台，覆盖市场监管、公安、法院、国税、地税等十几个部门，覆盖50万家企业和个体工商户，打通了信用信息共享平台。银行获取小微企业信息浙江股票配资公司，大大提高了银行获取企业信息的可能性和效率； 成立非营利性台州小微企业信用担保基金，担保利率仅为0.75%，明显低于社会融资担保公司，解决小微企业抵押品不足和担保链问题风险问题。

不过，在黄俊民看来浙江配资公司，监管部门仍需引导银行更加明确分工，尊重市场规则，少用行政命令，不能一刀切设置相同门槛或考核，倒逼银行向小微企业转型。 “我们迫切希望能够更加市场化、更加自由地设立机构，能够根据市场的实际需要和银行自身的战略定位，同时监管指标和政策也会更加规范。差异化”。

（编辑：马春元，邮箱：）

《21世纪经济报道》及其客户端所发表内容的知识产权属于广东21世纪环球经济报。 未经书面授权，任何人不得以任何方式使用。 如需了解详细信息或获取许可信息，请单击此处。

文章原创于金源网络科技有限公司：http://haimianbeibei.com/