为进一步增强银行业金融机构对中小微企业（含个体工商户）的金融服务能力，加强“敢贷、愿贷、能贷”长效机制建设。放贷、愿贷”，推动新发展阶段更好的金融服务针对实体经济，中国人民银行近日印发《关于深入实施小微金融服务能力提升工程的通知》 、中小微企业》（以下简称《通知》）。

《通知》主要针对中国人民银行各分支机构、政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行等金融机构。 大力推动中小微企业融资规模扩大、提质增效，持续优化银行内部政策安排。 充分运用科技手段，切实提高贷款定价能力，重点完善融资服务和配套机制等提出了具体要求。 本文从货币政策工具、不良贷款容忍度、金融科技投入等方面探讨银行业金融机构在提升中小微企业金融服务能力过程中可以对内、对外做出的改变。

一、用好货币政策工具，增加小额贷款供给

《通知》要求人民银行各分支机构充分发挥再贷款、再贴现等货币政策工具作用，落实普惠性小微企业贷款展期支持工具和普惠性小微企业信用贷款支持计划，指导辖区内地方公司银行业。 按照市场化原则，金融机构支持受COVID-19疫情影响的小微企业和个体工商户延期偿还贷款本息，重点审查第一还款来源，提高还款能力发放信用贷款。

我国小微企业在促进经济增长、增加就业、改善民生方面始终发挥着不可替代的作用。 但由于自身限制，小微企业常常面临融资难、融资贵的问题。 我国小微企业大多是家族企业，企业的所有权掌握在有血缘和亲情纽带的家族成员手中。 企业管理过程中经常出现产权结构不清、财务制度不健全等问题，带来较高的运营成本。 除了风险之外股票配资软件开发，还加剧了小微企业与金融机构之间的信息不对称。 此外，小微企业经营方式多变，融资需求规模小、频率高、紧迫，可供抵押的资产不足。 银企之间缺乏信任，引发了较为普遍的融资约束问题。

表1：中小微企业融资难、融资贵的原因

资料来源：中国人民银行研究局《政策研究|完善中小微企业融资体系研究》

2020年，在COVID-19疫情影响下，不少中小微企业生产经营被迫停滞，资金周转困难，融资需求更加迫切。 在此背景下，2020年政府工作报告明确提出要“创新直达实体经济的货币政策工具”。 同年6月，中国人民银行推出“普惠性小微企业贷款延期支持工具”和“普惠性小微企业贷款延期支持工具”“企业信用贷款支持计划”旨在缓解压力中小微企业贷款本息还本付息的同时九牛配资福建配资，也缓解了小微企业缺乏抵押担保的痛点，提高了小微企业信用贷款的比重。 两项货币政策工具自推出以来已两次延期，实施期限已延长至2021年底。加大对个体工商户等经营主体的金融支持力度，更加注重对个体工商户等经营主体的金融支持。政策执行的准确性和有效性。

《通知》还鼓励中小银行业金融机构发行小微企业专项金融债券，拓宽中小企业信贷资金来源，努力扩大普惠金融覆盖面，增加首次抵押贷款借款人的数量。 对于商业银行来说，发行小微企业专项金融债券，一方面可以在不占用原有可贷资金的情况下增加新的资金来源，在不占用原有授信额度的情况下优化银行内部信贷结构； 另一方面，随着利率市场化机制日益成熟、银行业监管日益严格、同业竞争日趋激烈，通过存款催收获得的可贷资金规模已无法比拟。银行业务扩张速度。 发行小微企业专项金融债券可以解决商业银行小微企业贷款资金来源不足的问题。 此外，由于小微企业贷款期限通常小于1年，而小微企业金融债券期限一般为3至5年，与传统通过吸收存款增加可贷资金的方式相比，专项债券发行量不断增加。 银行流动性比率优势明显。

2、加大不良贷款容忍度，让小微银行保大局

《通知》还对银行业金融机构自身的政策安排提出了要求。 各银行业金融机构要加大内部资源倾斜小微企业力度，建立健全尽职免责制度，适当提高不良贷款容忍度，明确基层员工操作标准，缓解小微信贷压力修炼者免去后顾之忧。

商业银行抵制中小微企业贷款的主要原因之一是此类贷款不良率较高。 中国银保监会、中国人民银行联合发布的《2019年中国普惠金融发展报告》称，截至2019年6月末，全国普惠性小微企业贷款不良率为3.75% ，较年初下降0.43个百分点。 也就是说，2018年末，全国小微企业不良贷款率达到4.18%，远高于同期银行业1.89%的不良贷款率。 小微企业贷款不良率较高配资在线，会在一定程度上削弱银行的资产质量，降低银行的经营效率，进而影响银行的放贷能力。 因此配资风险，银行面对小微企业容易出现“怕贷”、“惜贷”的情况。 心理。

2019年6月召开的国务院常务会议提到“引导金融机构降低小微企业融资实际利率和综合成本，放宽小微企业不良贷款容忍度”各类贷款不良率不高于2个百分点降至3个百分点”； 《通知》还再次提到“适当提高不良贷款容忍度”，向银行业金融机构发出积极信号。 部分银行年报数据显示，2020年小微企业不良贷款率在容忍范围内，仍有一定上升空间； 与2018年高达4.18%的全国小微贷款不良率相比南昌股票配资，2020年不良率小微企业贷款水平普遍下降，不良贷款率许多银行的小微企业不良贷款率甚至低于全行的不良贷款率。 可见，小微企业金融服务改善已初见成效。

图1：2020年部分银行小微企业不良贷款率及全行不良贷款率

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