作者 | 谢文辉“重庆农村商业银行董事长”

文章| 《中国金融》2022年9月增刊

《银行保险业数字化转型指导意见》提出“鼓励银行保险机构运用大数据提升普惠金融、绿色金融、农村金融服务能力”“加强对无分支机构和无分支机构地区的服务”覆盖无法到达网点的客户群体，提高金融产品和服务的可及性，推动解决‘数字鸿沟’问题。”数字经济背景下，肩负金融科技助力乡村振兴、服务普惠金融的新时代使命，全力推动农村金融服务数字化、智能化转型。

构建农村金融人工智能基础能力

一是搭建感知认知中台，满足农村金融感知认知场景需求。 重庆农商行统筹各业务部门相关场景感知认知需求，全面提出建设全行“智能感知认知中台”目标，系统构建图像、人脸、声音、语义、知识库和视频。 、七个机器人过程自动化智能平台，并定义了21个标准化感知和认知能力。 这21项能力几乎涵盖了银行业金融机构所需的所有感知和认知能力。 采用SOA面向服务的架构，核心能力服务以通用接口的形式表达，可以快速赋能各种外围业务系统、渠道、应用场景。 在打造金融科技平台的同时，我们将推进多场景建设，规划未来数十个落地场景，确保平台具有强大的可扩展性。

二是打造数据驱动的分析决策平台，支撑全流程信用风险管控。 在基础数据处理层，通过大数据平台、第三方数据平台、数据资产平台、数据分析平台完成采集、清洗、存储、加工、分析等基础数据处理功能。 在数据应用层，搭建了四大信用风控数字化平台，支撑从客户接入到贷后处置的闭环运作。 反欺诈平台构建内部风控知识图谱，阻断欺诈风险事件； 智能决策平台基于独立模型，实现自动化模型审批，改变传统人工授信方式，日均决策10万个； 贷后监控管理系统，自动有效监控信贷资金流向和使用情况，减少银行贷后核查的人力投入； 网上仲裁系统根据保存的整个信贷流程电子证据，通过网上仲裁合法手段进行贷后处置。

线上线下融合的创新数字农村金融服务模式

重庆农商行通过“空中柜台”人工服务，用智能科技解决农村基层客户的问题，用专用工作设备“武装”工作人员，解决金融服务不足的问题。

一是“空柜”三级服务体系降低了客户操作难度。 “空中柜台”采用音视频技术，远程视频柜员通过远程面对面非接触方式为客户提供涵盖业务咨询、非现金业务办理、现金业务办理等全方位的“柜台服务”业务处理和服务方式。 一般服务。 服务场景涵盖银行网点、农村便民金融服务点、手机银行服务三级体系。 其中，银行分支机构包括标准分支机构和农村小型分支机构。 通过对营业网点现有智能柜台进行改造，实现远程视频柜台服务。 农村便民金融服务点包括自助便民金融服务终端（I58）和配备工作人员的服务点。 通过便捷的金融服务终端接入视频服务，为客户提供自助接入远程视频服务和工作人员协助操作两种模式。 满足不同客户的需求。 手机银行服务提供航空展览、航空经理、航空咨询三种服务形式。 航展产业升级移动展览产业，在手机或平板电脑等移动展览设备的相关方案中增加远程视频柜员服务。 柜员协同工作，为顾客办理业务。 空中经理服务中，客户经理在移动办公APP中接入远程视频，通过视频为客户提供服务。 空中咨询中，客户通过手机或微信发起视频咨询。

二是专用作业装备改善基层金融服务可及性。 重庆农商行定制智能设备ROM操作系统和应用软件，为员工提供只能工作使用的专用手机等智能设备，支持金融服务向农村基层普及、“空中柜台”迁移柜面服务向智慧柜台转变，通过远程柜员集中作业，解放营业网点大量柜员，让他们可以到现场为客户提供服务。 专用工作设备协助客户经理开展业务，同时确保业务合规性。 由此，三大能力得到提升。

切实提供民生服务。 通过具有IC卡读写功能的移动工作设备，客户可以办理社保卡发行等民生服务。 当客户的业务问题无法解答时，设备连接后台视频服务和知识库，远程视频柜员或查询知识库直接解答客户的问题。 在办理开卡等需要双重验证的业务时，现场工作人员和远程视频柜员可以共同授权处理。

有效提供银行金融服务。 在办理信贷等银行金融业务时，工作人员无需做出主观判断。 他们只需将客户基本信息、生产经营信息等相关数据录入工作设备，通过工作软件前端验证和后台异常数据分析，进行规范排查评级。 授信、审批等信贷业务流程均通过数据决策进行。

切实保护消费者合法权益。 以特种作业设备管控为基础，采用电子围栏、呼叫、信息质检等多种安全防护技术手段，从信息安全、员工行为管控、业务流程合规等多维度提供防护。

数字化、智能化涉农信贷服务有效满足农村和农民需求

重庆农商银行恪守服务主体职责，以“支农支小”为宗旨。 通过乡村振兴金融服务平台解决涉农信贷供给困难。 以标准化调查评级为基础，构建农户信用数据库，打造系列涉农信用产品。 通过全流程数字化风控，提升涉农信贷服务能力，支持重庆市涉农贷款28%、普惠小微贷款25%。

一是乡村振兴金融服务平台提升涉农信贷服务能力。 重庆农商银行打造乡村振兴金融服务管理平台。 通过构建农民信用评价模型，利用专用作业设备进行线下调查评级，推进“全村信用”，建设农民信用信息基础数据库，支撑涉农信用全流程数字化服务风险控制，包括服务范围内信用信息缺失或不充分的农户。

构建规范的农户信用模式牛策略配资，弱化抵质押担保。 重庆农商银行多年来深度涉足农村和农村金融服务，拥有丰富的农村和农村信贷工作经验。 风控模型团队和三农业务管理团队以数字风控理论为指导，共同结合线下三农信贷工作长期积累的经验。 标准化为农民信用评级模型，包括农民基本信息、重庆特色农业经营信息、农民资产负债等，并通过交叉核对判断信息的真实性、合理性和一致性。 重庆农商行形成了包括村干部客户群体信用评价模型、辣椒种植、榨菜种植、烤烟种植等特种品种、养殖客户群体评价模型等评价模型体系。 通过模型，综合评价农民的还款能力和意愿，解决农村的各种问题。 集团信用评价问题。

全流程数字化风控降低涉农信用风险。 综合利用信用评级数据，结合银行内部历史数据，并基于多方安全计算与第三方数据合作，形成包括贷前反欺诈、贷中智能数据决策、贷后智能监控、逾期自动催收。 风险控制体系。

二是推出一系列数字化、智能化涉农信贷产品。 重庆农商行开展标准化产品创建那个配资好，完成信贷体系全面重构。 以线上信贷产品工厂为基础股票配资知乎，标准化线下信贷流程环节，打造线下信贷产品工厂惠州配资，实现农村信贷产品组件化、标准化生产。 ，成立了包括小微企业、个人等跨部门的产品研发敏捷团队，负责各条线数字化创新产品的敏捷研发，大幅提升产品研发的迭代效率。线下农村信贷产品和线上线下一体化农村信贷产品，并推出重庆快捷农贷，以及烟叶种植贷款、农产品生鲜仓储担保贷款等系列百余种金融产品。

数字涉农信贷服务采用线上线下相结合的审批模式，向符合条件的农户发放用于生产经营和日常消费的贷款。 全市8000多个村庄落实了“服务村、帮扶户、惠及民”的服务机制，推出了鱼快农贷、鱼快振兴贷款、专项惠民等涉农信贷产品。推出农业贷款、乡村旅游贷款。 全面满足农村专业户、特色产业经营者、农村致富带头人、家庭农场、村（社区）干部、地方人才等各类群体的信贷需求，为农民生产经营、农业转型升级提供服务。升级改造，打造宜居乡村生活。 场景提供资金支持。 截至目前，重庆农商银行已发放涉农贷款超过2000亿元，约占全市涉农贷款总额的30%； 农户贷款余额已突破1200亿元，约占全市农户贷款余额的50%； 贷款总额和余额位居重庆市各类金融机构之首。 其中，“御快农贷”产品余额4.14亿元配资炒股违法，无逾期、不良贷款； 农户贷款产品“玉连贷”余额19.57亿元，不良率仅为0.01%。

全面升级数字化、智能化农民和老年人创新服务

重庆农商行通过数字化、智能化转型，全面提升银行数字化经营能力，推动金融服务与科技深度融合，全面提升重庆农商行服务三农的数字化智能化水平，增强服务意识。农村地区客户的经济收益。 在传统金融服务基础上，应用数字技术创新金融服务形态，如“方言银行”为“信息孤岛”民众提供全渠道、全场景方言语音服务，替代简单重复劳动，改善银行运营效率。 “数字员工”、提供轻量级客户联系方式的“小微银行”、为小微客户提供便捷网上开户服务的“愚账户”等数字化创新服务，全面提升农村金融机构服务农村的能力服务区域和农村，服务县域。 能力。

例如，“方言银行”应用语音、语义、知识库平台能力，对各个平台的相关技术点进行一一优化，实现四个目标：一是“听懂”，单独或混合使用普通话和重庆话；带来带口音的重庆“特朗普”，各区县重庆话，在多人对话、嘈杂环境等复杂场景下均可准确识别； 其次，它能“说清楚”，能够合成方言和普通话的男女声，并以自然的语速和语气说话。 提供丰富、柔和等多种音色选择； 三是“精准解答”，可实现单轮和多轮对话，通过修辞引导和透彻问答了解客户意图，智能推荐产品和服务； 四是“全场景”，针对内外部用户，在网点、APP、电话等渠道提供各类方言语音服务，覆盖方言智能导航、智能填表、对话等九大类几十个应用场景。机器人、智能员工协助和智能呼叫。 当自助方言语音服务无法满足客户需求时，还可以通过方言语音呼叫“云柜员”湖北配资，体验“柜台柜台”综合服务，可支持24小时高清视频。 不仅可以随时提供客服咨询，还可以根据业务属性匹配各渠道“云柜员”直接办理业务，让智慧金融看得见、听得见、感知得到，为农村中老年提供综合服务以及使用智能技术有困难的老年人，解决“数字鸿沟”困境，真正实现“零距离”金融服务。

下一步，重庆农商行将继续坚持“零售立业、科技兴业、人才赋能”的战略指引，围绕智能化、平台化、生态化的发展目标，加快推进全行数字化转型，数据与技术全面融合。 、人才等必备资源，持续推动数字新产品、新业务更新，持续提升金融数字化服务水平，用金融科技创新赋能农村金融服务提升效能，为实现乡村振兴战略。 ■

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