“小微企业融资难、融资贵”是一个全球性问题，也一直是国家关注的焦点。 小微企业作为整个经济体系的毛细血管，在实体经济中发挥着“海绵”般的重要作用。 但疫情后时期，不少小微企业仍面临订单下降、生产不足、资金紧张甚至倒闭等严峻挑战。 金融是实体经济的“活水”。 金融机构如何支持小微企业复工复产，快速恢复中国经济的市场活力，成为政策层面需要解决的重要问题。

阿里云 张毅

国外小微信贷的三种主要模式及局限性

纵观小微信贷领域市场配资，国外金融业起步较早。 比较有代表性的有孟加拉国格莱珉银行的集团担保模式、淡马锡的信贷工厂模式、德国的IPC模式等。 上述三种模式在国内都有比较成功的实施案例，如以集团联保模式为代表的中国农村信用社，以信贷工厂模式为代表的平安银行和富登村镇银行，以及台州银行和泰隆银行等。 Bank代表IPC模型。 但如果将上述三种标准模式视为直接复制嫁接于我国中小银行，特别是处于不同发展阶段的中小银行，那么它们也有其自身的局限性。

孟加拉国格莱珉银行的模式注重借款人的还款意愿而非还款能力，并将每户平均信贷额度保持在很低的水平，在中国基本在5万元以内。 这种模式主要服务于相对贫困地区，缺乏资金渠道。 农业客户基本无法满足小微企业客户的需求。

信贷工厂模式需要对银行前、中、后台以及整体业务系统进行流程再造。 对于中小银行来说，项目实施周期长、改造工程量巨大，业务扩张能否“喂饱”流水线存在很大疑问。

德国IPC的超级贷官模式更注重业务团队人员的培养和团队建设。 信贷规模很大程度上取决于业务人员的数量。 银行需要投入的人力成本很高，成熟高效团队的培养周期也很长。 在这种模式下，由于征信权限被抢占，收益和风险都绑定在业务人员身上，一旦管理缺位，征信人员极易出现道德风险。

除了这三种模式外股票资金配资，网商银行还利用智能风控技术在互联网小微业务领域实现“弯道超车”，打造了数字经济时代小微信贷新模式。 网商银行没有分支机构，也没有线下业务拓展团队。 其所有业务均基于互联网。 其首创的全县数字普惠模式，借助“互联网+数据技术”，解决了用户触达广、覆盖面广的问题，解决了客户信贷过程中信息不对称的问题，解决了授信问题具有自动化信用模型。 运营成本高的问题。 目前，网商银行单笔贷款平均运营成本仅为2.3元，约为传统模式的1/1000。

国外的三种传统小微金融模式很难在中国快速复制。 同时我们也发现网商银行的数字普惠金融模式也难以复制。 为了复制上述模式，银行需要调整其业务扩张模式。 他们的业务不仅需要全部在线化，还需要有深厚的技术积累。

既然生搬硬套、削足适履并不是一个好办法，所以就需要找到更好的办法来解决这个问题。

阿里云小微金融解决方案

在与银行沟通的过程中，阿里云发现长城配资，各家银行虽然处于不同的业务发展阶段，但在小微信贷领域面临的问题颇为相似，大致可以概括为获客难、征信困难、风险控制困难、成本控制困难四类。 解决这四类问题，需要协助银行打造四项能力，即金融服务场景化能力、征信数据化能力、风控建模能力、线上业务能力。 阿里云数字普惠金融云平台瞄准中小银行需要打造的四大能力，最大限度地把金融科技体系拆解成可以任意组装的模块化能力单元，就像“乐高”一样。 然后，由具有丰富行业经验的银行架构师团队根据银行不同的业务需求和缺失的能力模块进行个性化定制，并根据客户业务的现状补充能力单元，从而实现系统匹配度最高，对当前业务影响最大。 最小、最佳的解决方案，项目成本低，见效快。

数字普惠金融云平台重点补充金融机构以下四个方面的能力：一是金融机构服务场景的能力，主要通过移动开发工具和智能营销平台的联合应用，帮助银行实现智能化。多场景营销，提高银行自主获客能力； 二是征信数字化能力，利用数据中台，提高银行内部数据挖掘和外部数据应用的能力，从以前的“人治”转向数据化治理，提高内部数据质量。银行。 让数据资产创造价值； 三是打造风控建模能力。 通过输出阿里巴巴生态系统的联合建模和数据风控能力，实现小额贷款业务全流程的风险防控，协助银行降低业务风险； 最后，实现业务线上能力建设，通过搭建信用决策中台+客户经理移动业务展示平台，实现小额业务在线自动化、大额业务人机一体化、数据模型辅助人工增信，并在风险控制的前提下实现降本增效。

同时，嫁接资产云、数据云、商户云等，在平台上形成“三云并存”。通过数据聚合、流量聚合、场景聚合服务，让接入数字普惠金融平台的银行无法既快速获得业务拓展能力，又避免了流量、数据、风控等多方对接的麻烦，让银行“搬进”平台。 ，从而快速有效开展小微金融业务。

帮助银行开展小微金融业务实施实践

我们发现，以农村商业银行、农村信用社为代表的中小金融机构在开展小微金融服务时，经常遇到线上业务、精细化营销、风险控制等突出问题。

第一个是网上业务的问题。 手机银行等数字移动平台已成为客户首选的服务窗口，移动端承载越来越多的金融服务已是必然趋势。 不少银行也希望利用移动平台技术改善客户体验，提高服务效率天鑫资配，减少客户前往网点和在网点排队等候的时间，扩大客户群体的覆盖范围。 虽然不少中小银行通过外包合作伙伴开发上线了手机银行APP微交易配资，但大多体验不佳，卡顿、闪退、手机型号不兼容等问题十分突出。 由于中小银行人才储备不足，无法持续研发和维护，无法像大型互联网公司那样快速迭代。

为了解决这些问题，阿里云在金融云专区推出了mPaaS解决方案，帮助中小金融机构直接在云端获得移动应用开发能力。 mPaaS是金融级移动应用开发平台，具有强大的组件能力。 开发团队只需要编写很少的代码就可以开发和维护移动应用程序。 江苏民丰农商行利用云端mPaaS服务提升移动应用性能。 10人左右的团队可以保证App每2-3个月迭代一次，满足业务需求，保证用户体验。

二是营销管理问题。 很多中小银行营销手段单一，单次营销活动的准备工作量很大，耗时较长，最终效果往往达不到预期。 现在很多银行希望用数据化的思维和方法来提高营销效率，建立覆盖客户全生命周期的营销体系。 基于阿里云数据中台解决方案，我们为多家中小银行搭建了智能营销平台，支持其开展多渠道、多业务的营销活动。 中部地区某金融机构，智能营销平台上线2个月内，该行零售贷款部、信用卡部、网络金融部等部门及分支机构开展了60余场营销活动，营销效率提升了60多场。超过十次并且准确。 营销覆盖的客户数量大幅增加，潜在贷款业务规模也大幅增加。

第三个问题是风险控制。 目前，不少农村商业银行或农村信用社仍依靠对当地企业的熟悉程度，手工办理信贷业务，即所谓的“关系贷”。 但在拓展新客户时，这些机构对数字风控技术的强烈需求就凸显出来。 由于数字风控能力有限，不少中小金融机构在开展零售业务时，基本上只服务于信用资质良好的人群，比如公务员、国企员工等，规模有限。 此外，许多中小金融机构的风控系统分散，风控模型的开发和部署没有形成统一的标准，导致模型质量参差不齐，未能在银行实现统一的风控。宽层次。 阿里云通过帮助这些银行建设银行级数据中台和智能风控平台来解决上述问题。 上述华中地区金融机构上线阿里云打造的智能风控平台后，零售部门信贷业务部门受益于平台提供的风控策略，潜在服务客户数倍扩大，潜在贷款规模也大幅增加。 大量。

通过引入金融级智能风控、智能营销、移动开发平台等成熟数字技术，银行可以在有效风控的前提下开展小微金融服务，改善线上业务体验郑州配资，促进业务稳健增长。 。

未来展望

随着小微企业成为社会主要就业主体和主要经济主体，小微金融服务将从银行的“加分项”转变为未来的“必备选项”。 能否做好小微金融服务，很可能决定很多中小银行未来的发展。

随着金融科技加速重塑金融业，如今几乎所有金融机构都在谈论“科技赋能”。 “科技赋能”并不是加大银行科技部门的投入。 其核心思想是技术要改变业务，主动有效地支撑业务、加速业务、带来变革。

小微金融服务未来将成为巨大的蓝海市场，广大中小银行需要分一杯羹，数字智能技术的支持不可或缺。 下一步，阿里云将深化数字普惠金融云平台的服务能力，聚合政府、机构、行业等平台资源，用科技赋能模式，让中小银行在数字普惠金融领域占据领先地位。拓展小微金融服务。 变得更顺畅。

作者为阿里云智能新金融事业部首席架构师

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