缓解小微企业融资难、融资贵是金融支持实体经济的重要任务。 《政府工作报告》提出，今年国有大型商业银行小微企业贷款增长30%以上。 完善金融机构内部考核机制，鼓励和加强普惠金融服务，切实改善中小微企业融资紧张状况，综合融资成本要明显降低。

一段时间以来，政府相关部门出台了多项措施改善小微企业融资环境。 银行业金融机构不断创新产品和服务，加大对小微企业的金融支持。 近日，日本报纸记者来到浙江、山东，探寻当地银行业解决小微企业融资问题的新思路、新举措、新成果，供有关方面参考。

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浙江台州每年为小微企业节省贷款费用约5000万元

续贷、轻松“过桥”

本报记者 顾春

推出“零周期、零手续费、零门槛”续贷

“要不是路桥农商行的‘小微续贷’，公司的经营就出问题了！” 浙江省台州市路桥一众模具有限公司负责人梁赛说。 今年年初，该公司的800万元贷款即将到期，但该公司刚刚买了一座工厂，资金非常紧张。 银行客户经理得知后，及时为企业办理了“小微贷款续贷”业务。 “本来我估计是要借高利贷的，现在不仅贷款到了，而且利率也保持不变，真是解了燃眉之急啊！” 梁赛感激的说道。

根据以往流动资金贷款的审批流程，企业需要在贷款到期日偿还本金和利息，然后才能向银行申请新的贷款。 从偿还上一笔贷款到收到下一笔贷款需要一段时间。 为此，往往需要一笔“过桥”贷款。 “过桥”资金长期不使用，如果使用民间借贷，成本非常高。 目前，民间借贷利率为每日1‰或更高，贷款期限从3天到1周不等。 对此，企业常常感叹“反向贷款多付半年利息”。

近年来，各地不断创新还款方式，试图解决小微企业“续贷难”问题，但尚未彻底解决，企业还款仍存在时滞旧贷款借新贷款。 浙江小微企业贷款再融资周期为5天左右，台州为3天左右。

“小微续贷”产品解决了大批小微企业的“过桥”难题：企业可在贷款到期前向银行提出“贷款续贷”申请，使用新的小微企业贷款。贷款以清偿原有贷款，实现融资。 “无缝衔接”且无需额外收取再融资费用，可以说是“零周期、零费用”。

“除存在拖欠利息、拖欠贷款等不良记录、生产经营不符合国家产业发展方向、环境保护政策、经营状况不符合监管要求的‘负面清单’企业外，浙江农信台州办事处负责人张宇表示，凡是在台州农商行系统开立账户的企业，均可享受“零门槛”续贷。

“零周期、零费用、零门槛”续贷能为企业节省多少财务成本？ 台州银保监分局党委书记曹广群算了一笔账：按照台州目前小微企业再贷款周期，100万元贷款可节省2500元左右。每笔再贷款的再贷款费用。 截至2018年底，台州农商银行系统企业贷款余额198.49亿元，“小微续贷”业务全面上线，可为企业节省贷款费用约5000万元每年。

解决信息不对称，提高贷款申请率

台州作为国家级小微金融改革试验区和全国民营经济重要集聚地之一，在探索建设小微企业金融服务改革创新试验区、解决小微企业金融服务改革创新试验区等方面取得了丰硕成果。民营企业特别是小微企业贷款难、贷款贵。 有效突破。 截至2018年末，台州小微企业贷款余额3552.79亿元，比上年增长14.41%，占贷款余额总额的48.32%，比上年高出近10个百分点。是全省的。 与此同时，小微企业不良贷款率为0.75%，连续13个月保持在1%以下。 据统计，目前台州共有金融机构44家，专门针对小微企业推出的融资产品超过330种。

台州打造了“两平台一基金”，即信用信息共享平台、商标权质押融资平台、小微企业信用担保基金，解决了银企信息不对称问题，有效改善了小微企业信用担保基金问题。小微企业贷款申请率。 。 截至去年12月底，台州小微企业贷款审批率达94.28%。

小微企业往往抵押资产少、担保条件差，但在台州，银行并不视“抵押为王”。 2014年，台州设立全国地级市中首个小微企业信用担保基金，初始基金规模5亿元，并推出金融服务信用信息共享平台。 银行利用该平台进行贷前调查、贷款审批和贷后管理。 在台州广东期货配资，专利权、著作权、商标权、排污权、海域使用权、林权等各类无形资产均可申请抵押贷款。

大银行乐于做“小生意”

在台州，不仅是中小银行，国有银行也瞄准小微企业，做起“小企业”：截至2019年1月末，台州小微企业贷款余额台州5家国有商业银行工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行733.73亿元，合计为小微企业减费惠民3706.65万元，32家取消小微企业收费项目。

临海市骏勇机械厂正处于快速发展时期，遇到资金不足跟不上的问题。 总经理项令军说：“资金缺口只有几个月，但这几个月一过去，公司的发展机会就没有了！” 最终，他申请了工商银行的“供应链”融资业务，带领公司应对。 催收质押股票配资期货配资，获得400万元授信额度，渡过难关。

“我们抓住供应链龙头企业，立足行业制定集群服务方案，通过获取上下游企业的交易信息，精准测算客户融资需求；我们还建立内部‘信贷工厂’和‘小微’。工商银行台州分行行长余剑锋表示，截至2019年2月底，工行台州已搭建了“工厂化”“流水作业”平台。 42家龙头企业，为上下游1万多家小微企业提供综合金融服务。

小微企业周转快，急需资金。 去年年底，临海市象屿电缆有限公司因订单增加，急需大量资金采购原材料。 经现场调查，农业银行临海分行客户经理利用台州市小微企业信用担保基金担保增信机制，省去企业办理抵押等手续，并向该公司发放贷款300万元。 这笔贷款从调查到批准只用了两天时间。 时间。

山东银行业开发便民服务应用和商业票据融资平台

搭乘科技“快车”

记者 欧阳杰

银行“门”在手机上打开

李盘祥，家住山东省淄博市，是一名个体工商户。 他的主要业务是向大型超市批发生活用品。 近年来，电商平台加速发展期货资金配资微配资，对线下销售的实体店影响较大。

“现在生活必需品生意不好做，竞争太激烈，超市也有付款周期。像我们这样的个体工商户提前备货资金压力很大，期间资金更紧张。”假期。” 李攀祥一直在思考这个问题。 银行借钱扩大业务规模。 日前，银行工作人员来到该店，向他介绍了一款新的手机应用程序——“绿银通”，并向他演示期货配资软件，他可以在该应用程序上根据自己的需求选择贷款产品。

抱着试一试的态度，李攀祥通过“鲁银通”向银行申请了50万元流动资金贷款。 没想到，银行客户经理立即联系了他，并在第二天主动登门拜访，现场收集信息。 没过几天，这笔贷款就到了李攀祥的账户上。

“这50万元的贷款帮了很大的忙，手上的资金立刻开始流动，目前的销量翻了一番。” 李盘祥说道。

“通过‘鲁银通’，客户足不出户就能用手机了解各家银行的贷款产品、网上申请、查询贷款进度。” 临淄农商银行七都支行副行长罗亚明表示，做好小微企业金融服务，首先要解决的是信息不对称问题，让企业​​找到“门”到银行。

信息技术的进步，让银行直接向手机敞开了“大门”。 小微企业客户可以查找相关支持政策，在线搜索合适的贷款产品，提交贷款需求。

2018年12月15日，“绿银通”APP安卓版正式上线。 截至目前，已汇聚全市36家机构、300余种专项信贷产品。 用户数量已突破2300家，贷款申请金额已达1.62亿元。

提供票据流转及融资服务

山东省临沂市是北方地区最大的物流基地。 临沂有100多家专业现代化批发市场，数万家小微商户，多家大型电商平台在临沂设立了现代化仓库。 网上贸易增速高达60%。 发达的商业物流带动了当地票据市场的发展，形成了全国最大的小额票据配送中心。

“商户收到的支付票据金额普遍较小，在5万元至50万元之间。小微票据转入商户后，很难在银行贴现，手续复杂，必须存入大额押金。”获得银行信贷。”山东省临沂市银保监局局长纪昌红表示。 为此，监管部门推动银行提供票据供应链融资。 在该模式下，银行可以基于真实贸易背景筛选优质企业发行的商业票据，防控风险，为企业提供保兑和担保服务，并在金融科技平台上提供票据流通和融资服务。 一方面帮助龙头企业降低资金占用和企业融资成本； 另一方面，也为上下游中小企业提供便捷的融资渠道，规范区域票据市场。 2018年以来，临沂辖区银行和金融服务平台通过商业票据融资模式，为小微民营企业融资近百亿元，全部按时还款，无逾期和不良记录。

山东龙彩贸易有限公司是该业务的受益者。 龙彩商贸是一家专业从事空调设备销售及安装的小微企业。 过去，企业向上游厂家采购只能使用现金。 但项目承接后，却未能及时结清货款。 至少有三个月的会计期间。 每个月的应收账款为30万-50万元，现金流十分紧张。

去年，龙彩商贸承接了金罗集团的空调设备安装项目。 “这是一笔大订单，我应该高兴，但购买设备的预付款却让我为难了。” 龙彩商贸经理徐锡伟表示期货配资的平台，正当他担心的时候，负责金罗集团商业票务业务的银行向他推荐了龙彩商贸。 通过商业发票付款的方式。 根据项目合同，龙彩商贸可与金罗集团协商开具三个月期商业发票。 有了这些商业发票，企业就可以去金融机构融资。

事实上，从去年3月开始，金罗集团就开始使用商业票据对外支付。 收到商业票据的企业可以将电子票据发布到指定平台，平台上的资金提供者可以选择为金络合作伙伴提供资金。 。 最终，徐锡威选择了一家报价最低的保理公司申请融资，几分钟之内就到账了。

“自从用商业票据结算后，我们的应收账款减少了80%，现金流增加了三倍，业务规模扩大了一倍。” 徐熹薇说道。

商业票据必须以真实的贸易背景为基础，必须有较高的企业信用作为保证。 临沂确定了第一批15家具有行业代表性、产业供应链已初具规模、信用基础良好的试点民营企业。 目前企业数量已扩大至49家，其中中小微企业27家。 入选企业需主动披露财务状况和经营状况，共同营造良好的信用环境。

线上供应链融资更便捷

山东久强集团有限公司是一家从事基础设施投资、建设和运营的小微企业。 上游有各类物资供应商，下游有企业和地方政府部门。 一般来说，上游企业做项目时，需要预付大量资金，还款周期较长。

齐商银行在深入了解上下游企业及久强集团的供应链特点后，为上游供应商定制了供应链融资解决方案。 计划中，银行以前九名企业的应付账款，即供应商的应收账款为标的物，为供应商提供应收账款质押。 贷款到期后，龙头企业还款将作为还款来源。 一方面解决了龙头企业的付款压力，另一方面缓解了上游客户的资金占用。

信息技术的进步使得供应链融资能够批量化、运行更加高效。 齐商银行利用科技手段整合龙头企业的资金流、物流、信息流、商流，打造“齐银e链”智慧供应链系统，实现小额贷款业务纯线上化运营。 截至2018年底，齐商银行已为线上线下近2900家企业提供信贷资金支持逾27亿元。

“齐商银行供应链金融服务小微企业的经验表明，只要我们‘弯下腰、张开双臂’坚守小微金融，我们不仅能提供实惠的服务，还能让我们的小微企业受益匪浅。”能够为他们提供良好的服务并使‘小企业’取得成功。” 这是一项艰巨的任务。”齐商银行副行长邹谦表示。

《人民日报》（2019年4月1日第18页）

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