国务院关于推进普惠金融的通知

高质量发展实施意见

国发[2023]15号

各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：

近年来，各地区、各部门认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，推动我国普惠金融发展取得长足进步。金融服务覆盖面、可及性、满意度显着提高，基本实现乡有机构、村村有服务、户户有账户。移动支付、数字信贷等业务快速发展，小微企业、“三农”等领域金融服务水平持续提升。新形势下，普惠金融发展仍面临不少问题和挑战，距离全面建设社会主义现代化国家的目标和要求还存在较大差距。为构建高水平普惠金融体系，进一步推动普惠金融高质量发展，现提出以下意见。

一、总体要求

（一）指导思想

我们将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻党的二十大精神，认真贯彻党中央、国务院决策部署，坚定不移把握金融工作政治性、人民性，全面准确全面贯彻落实新理念，深化金融供给侧结构性改革，推动普惠金融高质量发展，增强服务能力真实的防范和化解各类金融风险，促进全体人民共同富裕。

（二）基本原则

——坚持党的领导。我们要坚持加强党的全面领导和党中央集中统一领导，充分发挥中国特色社会主义制度优势，进一步发挥各级党组织的作用，为普惠金融高质量发展提供强有力的政治和组织保障。

——坚持人民至上。要牢固树立以人民为中心的发展思想，坚持普惠金融发展为了人民、依靠人民、成果由人民共享。我们始终把人民对美好生活的向往作为普惠金融发展的方向，自觉担负起造福人民的责任和使命，切实增强人民群众获得金融服务的感受。

——坚持政策引导。进一步明确各级政府职责，加强规划指导，加大政策和资源配置力度。坚持依法行政，优化营商环境，维护市场秩序。完善基础设施、制度规则和基层治理，推动普惠金融治理能力现代化。

——坚持改革创新。坚持市场化、法治化原则，遵循金融规律，积极稳妥探索经济实惠、商业可持续的普惠金融发展模式。继续深化改革，破除体制机制障碍，加强科技赋能。加强国际交流合作，以高水平开放推动高质量发展。

——坚持安全发展。坚持底线思维，统筹发展与安全，加强和完善现代金融监管。要坚决打击非法金融活动，重点防范化解中小金融机构风险，强化金融稳定保障体系，守住防范系统性金融风险的底线。倡导责任金融理念，切实保护金融消费者合法权益。

（三）主要目标

未来五年，高质量普惠金融体系将基本建立。重点领域金融服务可及性提升，普惠金融供给侧结构性改革迈出新步伐，金融基础设施和发展环境不断改善，防范化解金融风险取得新成效，普惠金融取得新成效推动共同富裕迈出新步伐。新水平。

——基础金融服务深入人心。银行业不断巩固机构进农村、服务村村通，保险服务基本实现乡镇全覆盖。基础金融服务效率和保障能力显着提升，数字化服务水平显着提升。

——企业主体融资更加便利。小微企业、个体工商户、农民和新型农业经营主体融资可及性持续改善，信贷产品体系更加丰富，信贷用户数量大幅增加，长效机制不断完善。敢贷、愿贷、能贷、会贷基本上就是Build。小微企业直接融资比重大幅提升，金融对小微企业科技创新的支持力度进一步加大。现代金融服务业体系能力不断增强。

——金融支持乡村振兴更加有力。农村金融服务体系更加完善。对农村基础设施和公共服务的金融支持不断加大。针对农业转移人口等新公民的金融服务不断深化。三大粮食作物农业保险覆盖面和水平进一步提高。新型农业经营主体基本实现信用评级全覆盖。把脱贫人员小额信贷推广到所有符合条件的脱贫户，有利于巩固和扩大脱贫成果，与乡村振兴有效衔接。

——金融消费者教育和保护机制更加完善。金融知识普及率显着提高，人民群众和经营主体选择合适金融产品的能力和风险责任意识显着增强。数字普惠金融产品易用性、安全性、适龄性不断提升，“数字鸿沟”问题进一步缓解。金融消费者权益保护体系进一步完善，侵害金融消费者权益的行为及时查处。

——金融风险防控更加有效。中小金融机构等重点机构和重点领域风险防控能力持续提升，风险监测预警和化解机制不断完善。数字平台风险得到有效识别、防范和控制。非法金融活动得到有效遏制。金融稳定保障机制进一步完善。

——普惠金融支持机制更加完善。普惠金融基础平台的普惠性和透明度不断提高，重点领域信用信息共享平台基本建成。配套法律制度进一步完善，诚实履约的信用环境基本形成，风险分担补偿机制逐步优化。普惠金融高质量发展评价指标体系基本健全。

2、优化普惠金融重点领域产品和服务

（四）支持小微企业可持续发展。鼓励金融机构开发适应小微企业和个体工商户生产经营特点和发展需要的产品和服务，加大首贷、续贷、信用贷款和中长期贷款投放力度。定期贷款。建立健全服务小微企业技术创新的金融服务专业机制，加大对新兴产业和战略性新兴产业小微企业的支持力度。优化对制造业小微企业的金融服务，加强对设备更新和技术改造的金融支持。加强对流通领域小微企业的金融支持。规范发展小微企业供应链票据、应收账款、库存、仓单、订单融资等业务。拓展小微企业知识产权质押融资服务。鼓励发展贸易融资和出口信用保险业务，加大对小微外贸企业的支持力度。

（五）助力国家乡村振兴战略有效实施。完善农村金融服务体系。做好转型期脱贫人员小额信贷工作，加大对国家乡村振兴重点县的信贷和保险保障力度，助力增强贫困地区和贫困群众内生发展动力那些已经脱贫的人。加强对农村产业发展、文化繁荣、生态保护、城乡一体化等领域的金融支持。提高对农民、返乡群体、新型农业经营主体的金融服务水平，有效满足农业转移人口等新公民的金融需求，持续增加首次抵押贷款借款人数量。加大粮食生产各环节、各类主体的金融保障力度。加强对农业农村基础设施建设的中长期信贷支持。拓宽农业主体融资渠道，稳步推进农村承包地经营权、集体经营性建设用地使用权、林权抵押贷款。积极探索发展活禽畜、养殖圈舍、农机具、温室设施等农业资产抵押贷款。发展农业供应链金融，重点支持县域优势特色产业。

（六）提高民生领域金融服务质量。改革完善社会领域投融资体制，加快社会事业补短板。落实创业担保贷款政策，提高贷款便利度。推动扩大妇女创业贷款规模。支持金融机构在合法合规、风险可控的前提下，丰富大学生助学、大学生创业等金融产品。完善老年友好型金融产品和服务，加强对养老服务和医疗健康服务产业和项目的金融支持。支持发展储蓄、理财、保险、基金等具有养老属性的产品。鼓励信托公司开发养老领域信托产品。重点加强对老年人、残疾人群体的人工服务、远程服务、上门服务，完善无障碍服务设施，提高特殊群体金融服务便利性。围绕适龄、无障碍金融服务、罕见文字处理等积极制定和实施金融标准。

（七）充分发挥普惠金融支持绿色低碳发展的作用。将绿色低碳发展目标融入普惠金融重点领域服务。引导金融机构为小微企业、农业企业、农户技术升级、污染治理等生产经营方式绿色转型提供支持。探索开发符合小微企业经营特点的绿色金融产品，促进绿色生态农业发展、农业资源综合开发和农村生态环境治理。支持农业散煤经营等绿色生产，支持低碳农房建设改造、清洁炊具卫生洁具、新能源交通、清洁取暖改造等农村绿色消费，支持绿色智能家电下乡和交易——以老为本，提升城乡居民生活方式。绿色转型。丰富绿色保险服务体系。

三、完善多层次普惠金融机构组织体系

（八）引导各类银行业金融机构坚持定位、良性竞争。推动各类银行机构建立健全敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制。引导大型银行、股份制银行进一步深化落实支持小微企业和乡村振兴的考核激励、资源配置等内部机制，完善分支机构普惠金融服务机制。推动地方法人银行坚持本土定位，重点支持农业和小企业，完善专业普惠金融运行机制，提升治理能力，改进服务方式。优化普惠金融领域政策性、开发性银行转贷业务模式，提升精细化管理水平，探索合作银行风险分担机制，立足功能定位稳步开展小微企业直贷业务。

（九）充分发挥其他各类机构的互补作用。充分发挥小额贷款公司灵活、便捷、小额、分散的优势，突出消费金融公司专业、特色的服务功能，提高普惠金融服务效率。引导融资担保机构扩大支农和小微企业规模，规范收费，降低门槛。支持融资租赁和融资租赁公司帮助小微企业、涉农企业盘活装备资产，促进创新升级。引导商业保理公司、典当行等地方金融机构聚焦主业，更好服务普惠金融重点领域。

四、完善高质量普惠保险体系

（十）构建优质农业保险服务体系。推动农业保险“扩大覆盖范围、增加产品、提高标准”。扩大水稻、小麦、玉米三大粮食作物全额成本保险和种植收益保险范围。落实中央财政奖励和补贴政策，鼓励因地制宜发展具有地方优势和特色的农产品保险。探索发展收入保险、天气指数保险等新型保险。推进农业保险承保理赔电子化试点，优化农业保险承保理赔业务体系，进一步提高承保理赔服务效率。充分发挥农业保险在防灾减灾和灾后理赔中的作用。

（十一）充分发挥普惠型人身保险保障民生作用。积极发展老年人、农民、新公民、低收入人群、残疾人等群体的普惠型人身保险业务，扩大覆盖面。完善承办城乡居民大病保险的商业保险机构运行机制，提升服务能力。积极发展商业医疗保险。鼓励发展县域居民健康保险业务，扩大县域覆盖范围，扩大覆盖面。支持商业保险公司因地制宜发展农户意外伤害保险和定期寿险业务，提高农民抵御风险的能力。

（十二）支持保险服务多元化养老需求。鼓励保险公司开发各类商业养老保险产品，切实满足企业（职业）年金、第三支柱养老保险参保人员和其他金融产品消费者的长期领取需求。探索发展申领简单、支付灵活、收入形式稳定多样的各类商业养老年金保险产品。在有效隔离风险的基础上，支持保险公司以适当方式参与养老服务体系建设，探索长期护理、风险保障、机构养老、社区养老等多种方式的有效衔接。服务。

五、提高资本市场服务普惠金融的效率

（十三）拓展经营主体直接融资渠道。完善资本市场功能，完善多层次资本市场差异化制度安排，适应小微企业特别是科技型企业不同发展阶段、不同类型的融资需求，提高直接融资比重融资。优化新三板融资机制和并购重组机制，提高服务小微企业效率。完善区域股权市场体系和业务试点，拓宽小微企业融资渠道。完善私募股权、创业投资基金“投、投、管、退出”机制，鼓励早期投资、小企业投资、科技投资、农业投资。充分发挥国家中小企业发展基金等政府投资基金作用，引导创业投资机构加大对种子期、初创期成长型小微企业的支持力度。鼓励企业发行创新创业专项债务融资工具。优化小微企业、“三农”、科技创新等领域企业债券发行和资金流向监管机制，有效降低融资成本。

（十四）丰富资本市场服务农业主体的方式。支持符合条件的涉农企业、欠发达地区、民族地区企业利用多层次资本市场直接融资和并购重组。在一定时期内继续对贫困地区企业实行首发上市优惠政策，并探索支持政策与股票发行注册制改革的衔接。优化“保险+期货”，支持农产品期货期权产品发展，更好满足农业经营主体价格发现和风险管理需求。

（十五）满足居民多元化资产管理需求。丰富基金产品类型，满足居民日益增长的资产管理需求，特别是股权投资需求。构建品类齐全、策略丰富、层次清晰的理财产品和服务体系，拓展居民财产性收入渠道。搭建公募基金账户份额信息统一查询平台，方便投资者集中查询基金投资信息。

六、有序推动数字普惠金融发展

（十六）提高普惠金融科技水平。加强科技赋能普惠金融，支持金融机构深化运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段，优化普惠金融服务模式，完善信贷审批和风险管理模式，提升小微企业效率。小微企业和个体工商户为家庭、涉农主体和其他主体提供的金融服务的可获得性和质量。推动互联网保险规范发展，提升线上承保理赔能力，通过数字化、智能化运营提升保险服务水平。稳妥有序探索区域股权市场区块链建设试点，提高服务效率和安全管理水平。

（十七）打造健康的数字普惠金融生态系统。支持金融机构依托数字渠道，连接线上场景，为小微企业、“三农”、民生等领域提供优质普惠金融服务。在保障数据安全的前提下，鼓励金融机构探索与小微企业、核心企业、物流仓储等供应链各方标准化信息协作，提高普惠金融重点群体的供应链金融服务效率。鼓励数字政务、智慧政务和数字普惠金融有机结合，在保障人民群众日常使用现金的同时股票走势图鑫东财配资，推动提供更多与日常生活密切相关的便捷金融服务。稳步推进数字人民币研发试点。有效发挥数字普惠金融领域行业自律作用。

（十八）完善数字普惠金融监管体系。将数字普惠金融全面纳入监管，坚持数字业务发展在审慎监管的前提下进行。规范基础金融服务平台发展，加强反垄断和反不正当竞争，依法规范和引导资本健康发展。提升数字普惠金融监管能力，建立健全风险监测、防范和处置机制。严肃查处非法处理公民信息等违法犯罪行为。积极发挥金融科技监管试点机制作用，提升智慧监管水平。加快互联网法院、金融法院建设，为普惠金融领域纠纷解决提供司法保障。

七、着力防范化解重点领域金融风险

（十九）加快中小银行改革，化解风险。坚持早识别、早预警、早发现、早处置，建立健全风险预警应对机制，加强对城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、村镇银行等风险监测。制定风险化解方案省级中小银行。以转变省级联社职责为重点，加快农村信用社改革。按照市场化、法治化原则，稳步推进村镇银行结构调整。加大不良资产处置力度，推动不良贷款处置支持政策尽快落地，多渠道补充中小银行资本。严格限制和规范中小银行跨区域经营。压实金融机构及其股东主体责任，压实地方政府、金融监管机构、行业监管机构等各方责任。建立高风险机构常态化风险处置机制，探索分级分类处置模式，有效发挥存款保险基金和金融稳定保障基金作用。

（二十）完善中小银行治理机制。推动党的领导和公司治理深度融合，构建简洁实用、符合中小银行实际的公司治理结构，建立健全审慎合规经营、严格资本管理、激励约束机制。约束机制。加强股权管理，强化穿透审查，严肃查处虚假出资、循环注资等违法行为。严格约束大股东行为，严禁违法关联交易。积极培育职业经理人市场，完善高级管理人员选任机制，公开透明、市场化选拔中小银行董事、监事和高级管理人员，提高中小银行董事、监事和高级管理人员的职业素质和专业能力。高级管理人员。完善对中小银行违法违规行为的市场处罚机制。压实村镇银行主发起行职责，提高持股比例，强化履职意愿、支持服务和监督意愿，建立以主发起行为主导、职责明确的治理架构。完善中小银行行政监管与刑事司法双向衔接工作机制。

（二十一）坚决打击非法金融活动。依法对各类金融活动进行监管。坚决取缔非法金融机构，严肃查处非法金融业务。严厉打击借普惠金融之名开展违法犯罪活动，有效维护金融市场秩序和社会大局稳定。完善非法金融活动监测预警体系，提高早预防、早治疗、精准处置能力。强化事前预防、事中监管、事后处置全链条工作机制，加快形成预防为主、综合施策、联动治理、标本兼治的系统治理格局。根本原因。

8. 加强金融知识和消费者保护

（二十二）提高公众金融素养和金融能力。健全金融知识普及多部门协作机制，广泛开展金融知识普及活动。稳步建设金融教育基地和投资者教育基地，推动金融知识融入国民教育体系。培育全生命周期理财理念，培养消费者和投资者选择合适金融产品的能力。组织对农民、新公民、小微企业主、个体工商户、低收入人群、老年人、残疾人等重点群体进行教育培训，提高他们使用数字金融产品和服务的能力。增强个人信息保护意识。培养契约精神和诚信意识，倡导正确评估和自担风险。

（二十三）完善金融消费者权益保护体系。督促金融机构加强消费者权益保护体制机制建设，强化消费者权益保护全过程管控，切实履行信息披露义务。探索构建金融产品销售相应法规，研究制定金融机构销售行为追溯监管制度。畅通金融消费者投诉渠道，建立健全金融纠纷多元化解决机制。组织并进行评估和评估工作，以保护金融机构中的金融消费者权利和利益，增加监管披露和通知，并促进建设监管和执法合作机制，以保护金融消费者的权利和利益。加强财务广告治理并加强行业自律。

9。提高包容性财务的法律水平

（24）改善与包容财务有关的法律和法规。促进中国人民银行法，《银行监督法》，《商业银行法》，《保险法》和其他法律的修订，促进加速介绍《金融稳定法》，制定地方财务监督和管理法规以及其他法规，以及其他法规阐明包容性财务的战略取向和监管责任。加快促进特殊立法来保护金融消费者的权利和利益，改善新业务形式的运营和监督法规，例如数字包容性财务，并积极促进制定法治，以预防和解决财务风险。

（25）加速规则和监督的缺点。改善对小型贷款公司，融资担保公司，当铺，金融租赁公司，商业保理公司和互联网保险业务的监督和监管。探索和扩展司法道路，以更方便地在包容性财务的关键领域更方便地处置不良资产。在包容性融资领域建立并改善新业务形式和新产品的监管制度和规则。加速完成预防风险，预警，处理和问责制的责任制系统中的缺点。对于尚未引入系统的领域，应根据立法精神进行监督，并使用法律思维和法律方法来维护人民的合法权利和利益。

10。加强政策指导与治理协调

（26）优化包容性金融政策系统。全面发挥货币和信贷政策，财政和税收政策，监管政策以及工业政策的激励和约束职能。根据经济周期和宏观环境动态调整策略，区分短期激励措施和长期机制，并改善短期政策的平稳退出机制以及长期政策评估的反馈机制。加强部门间协调并促进各种政策评估标准的相互认可和互操作性。

（27）加强货币政策指导。使用政策工具，例如再融资，重新订阅，差异化的存款储备比和宏观预订评估来支持农业和小型企业，以指导包容性金融业务覆盖的扩展。加深以市场​​为导向的利率改革，平稳的利率传输机制，并更好地发挥支持和促进包容性财务的作用。

（28）改善分化的监管政策。定期对商业银行的小型和微型企业的金融服务进行监管评估，并对金融机构服务的评估进行农村振兴，并加强结果的应用。优化包容性的财务监管评估指标，贷款风险权重，不表现的贷款承受能力和其他监管系统，改善差异化的监管激励系统，并指导财务资源专注于关键领域和较弱的联系。

（29）充分利用财政和税收政策支持工具。优化为发展包容性金融的财政支持的政策工具，提高使用特殊资金来纳入财务发展的效率，并为包容性财务发展示范区的激励措施和补贴实施中央财政支持政策。为金融企业实施坏债务注销管理系统，并提高包容性财务领域不良贷款处置的效率。为关键包容性财务群体（例如小型和微型企业外汇鑫东财配资，个人工业和商业家庭以及农民）的贷款利息收入实施增值税免税政策。

（30）积极参与全球财务治理。促进包容性财务领域的开放，并加深与国际组织以及多边机制的交流和合作，例如G20全球融合金融合作伙伴，世界银行，包容性财务联盟和国际金融消费者保护组织。加强与国际金融监管机构（如巴塞尔银行监管委员会，国际保险监督协会和国际证券委员会组织）的加强。积极与其他国家和地区进行包容性的财务合作，并加强对国际经验的相互学习。深入参与并积极促进与包容财务有关的国际规则的制定。

11.优化包容性的金融发展环境

（31）改善包容性金融关键领域的信用信息共享机制。根据法律和法规，加强信贷信息收集和共享应用程序系统的顶级设计，改进信息收集，共享，查询，对接机制和相关标准，以确保数据安全。推广“ ”模型，有效地利用了中小型企业融资的国家综合信贷服务平台，为地方政府的作用提供全面发挥，建立和改善本地融资信贷服务平台，并加强关键领域，例如小型领域以及微型企业，个人工业和商业家庭，农民以及新的农业业务实体。共享与小组相关的信息。加深“银行税互动”和“银行企业合作”，以提高信息共享的效率。根据法律和法规扩展基本财务信贷信息数据库信息的收集范围。更好地发挥当地信用报告平台的作用，改善面向市场的运营模式，并扩大该地区金融机构和关键的包容性金融集团的信息服务的覆盖范围。

（32）加强农村支付环境和社会信贷环境的建设。我们将继续促进农村支付环境的建设，并为农民巩固和标准化银行卡提款服务。促进新兴付款方式（例如移动支付）的普及和应用，并指导移动付款便利项目进入农村地区。解除基层党，政府组织和社会组织参与信贷环境建设的渠道，与农村治理结合进行农村信贷系统的建设，并扩大农村家庭信贷档案的覆盖范围和应用程序。加速为农业业务实体建造新的信贷系统。建立并改善了根据法律和法规限制违反信任的系统，加强信用教育并优化信用生态环境。

（33）优化包容性财务风险分享补偿机制。加深政府融资保证系统的建设，实施政府融资保证机构的绩效评估机制，遵守资本保存和少量利润的原则，并加强了支持农业和小型企业的积极激励措施。有效地发挥国家融资保证基金，国家农业信贷担保系统和地方政府再保证机构的作用，促进银行和担保之间的“总部对负责办公室”批量担保业务合作，并稳步扩大重新保证业务的规模。鼓励合格的地方探索，建立和改善与农业有关的贷款以及小型和微型企业贷款的风险补偿机制。

（34）加速基本融资注册平台的构建。改善可移动财产和权利保证的统一注册系统，并扩大统一注册和宣传系统的移动财产融资的构建和应用。优化知识产权承诺信息平台的功能，并改善知识产权评估，注册和转移系统。提高应收账款融资服务平台的服务质量和效率。改善农村财产权转移，抵押和注册系统和机制的建设。继续促进房地产注册，并将服务渠道扩展到银行金融机构，以提供一站式服务，用于融资，贷款，贷款续签，扩展和抵押贷款注册申请。

12.加强组织保证

（35）维护并加强了该党的整体领导。改善该党在金融工作中领导的机构体系，坚决执行党中央委员会的重大决定和安排，并有效地在促进包容性财务的高质量发展的各个方面和方面有效地实施该党的领导。加强各级政党组织的作用，并有效地将党的领导系统的优势转变为治理效率。我们将加深该党的全面和严格治理，坚决惩罚金融腐败，并坚持以综合的方式前进，例如那些敢于不腐败的人，那些不能腐败的人以及那些不想腐败的人。改善当地党和政府主要领导人负责的财政和财务风险处理机制。

（36）加强监视和评估。建立并改善与高质量开发兼容的包容性财务指标系统，并探索对高质量的包容性金融发展目标，机构等的评估和评估。改善与小型和微型融资状况相关的调查系统企业，新的农业业务实体等对中小型企业的融资状况进行深入监控和评估。加强对区域信贷信息基础设施构建的评估。

（37）促进飞行员示威。我们将进一步推进包容性金融改革试点区的建设。支持各个地区进行试点示威，例如金融服务以进行农村振兴。根据对效果的全面评估，我们将积极，稳定地促进成熟的经验，例如包容性金融业务的数字模型，“银行税务互动”，其他部门的信贷信息共享以及区域全面的金融服务平台，以及继续探索并形成新的经验并促进实施以取得成果。

（38）加强组织和协调。国家财务监督和中国人民银行的管理机制是优化和促进包容财务发展的协调机制，包括中国网络空间管理，国家发展与改革委员会新股鑫东财配资，教育部，部，部科学技术，工业和信息技术部，公共安全部，民事事务部和司法部。 ，财政部股市行情鑫东财配资，人力资源和社会保障部，自然资源部，生态与环境部，农业与农村事务部，商务部，国家卫生委员会，紧急情况管理部财政部，海关总统，海关总统，国家税收管理，国家监管州政府，中国证券监管委员会期货开户鑫东财配资，国家统计局，州知识产权局，国家版权管理局，中国气象管理局，国家数据管理局，州林业和草地管理局，最高人民法院，最高人民法院，最高人民的31个单位在内问题。加强对包容性金融政策实施的监督。加强中央政府和地方政府之间的联系，适应当地条件，并协调以促进包容性财务的高质量发展。

国务院

2023 年 9 月 25 日

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